长期重疾险新玩法：连年体检奖励保额

　　重疾产品市场竞争日益激烈的当下，一些产品利益设计简单、“套路少”且保障范围合理的产品往往更容易受到青睐。

　　8月7日，国华人寿在蚂蚁保险平台推出了一款多次赔付、按月缴纳保费的终身重疾险产品——好医保重疾险（终身）。这是由蚂蚁保险和国华人寿共同打造的、首款线上销售的多次赔付长期重疾险。

　　所谓重疾险，是指以合同约定的重大疾病发生为理赔条件进行固定给付的保险。换句话说，当发生合同约定的重大疾病时，重疾险即可理赔，保险金额事先约定，不以实际医疗费用为给付基础，一定程度缓解个人或家庭因患病所带来的经济压力。

　　就目前而言，市场上主流的重疾险，包括返还型重疾险、单次重疾险、多次重疾险和防癌类重疾险等。在保障期限上，既有定期也有终身；在缴费方式上，分为10年、15年、20年和30年等；在保障范围上，包括重疾、轻症、特定疾病和身故/全残等。

　　与不少重疾产品的重疾责任给付一次即中止不同，投保好医保重疾险（终身）产品的客户，如果因恶性肿瘤进行首次重大疾病赔付后，均可享受间隔期为3年的额外两次恶性肿瘤保障，不管是恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续，均可理赔。

　　在形式上，该产品提出按保障年限和连年体检“奖励保额”概念，即0-40岁的用户，奖励保障的前十年奖励50%或35%的保额；与此同时，为了鼓励用户更加关注自身身体健康，该产品首创了每年体检赠送保额的激励形式，若每年按时体检，可增加20%的保障额度。例如，一位28岁的用户投保50万元基本保额，且每年坚持按时体检，其首十年的最高保障额度为85万元。

　　对于保障类的产品而言，可以说买的就是杠杆倍数，即用尽可能少的保费投入，转移尽可能大的风险。为了减轻用户一次性大额支付的压力，好医保重疾险（终身）还支持按月缴纳保费。

　　国华人寿总裁助理赵岩谈到，这也是在互联网上做了一个创新，与线下不太一样。不同于趸交，按月缴费最大的好处就是把杠杆率提高了，而且对于二三十岁这种刚进入职场的人，可以降低其消费压力。

　　中国保险行业协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示，认为自身发生重大疾病风险大的受访者中，有82.1%尚未购买商业健康保险；47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险，但其中已购买的比例仅6.7%。

　　蚂蚁保险有关负责人认为，相对于保险业数万亿的总收入，互联网保险的保费微不足道，保险业不缺保费，也不缺好的保险产品，但缺少让用户有感知、有陪伴又信任的触达方式。赵岩表示，国华人寿将借助阿里平台的巨大流量优势和大数据优势，与其共同推动长期性保障产品的普及和销售。

　　国华人寿有关负责人表示，体检可以说是最行之有效且门槛最低的健康管理方式，通过提交报告来提升保额，相对其他产品有巨大优势。此外，多次赔付没有选择市面上不少重疾险产品采用的分组形式，更好的维护消费者利益。