人工智能驱动行业变革 战略定力成险企制胜关键

　　去年经历过保险科技元年的洗礼，今年国内保险科技赋能产业的趋势更加明显，影响也愈加深远。根据麦肯锡近日发布的最新报告《保险2030:人工智能将如何改写保险业》(以下简称《报告》)，人工智能及相关技术将对保险业的方方面面产生巨大影响。在保险科技的推动下，未来保险行业价值链将发生巨大变化，“保险业正处于科技驱动的深刻变革前夕”。

　　理赔岗位或将大幅缩减

　　报告指出，保险科技正深入影响保险业四大领域，包括:分销、承保、定价、理赔。以分销为例，未来消费者购买保险的流程将更快。因为，只要拥有足够的个人行为信息，人工智能算法即可了解风险概况，将投保车险或寿险的时间周期缩短为几分钟甚至几秒钟。同时，随着无人机、物联网等技术不断为人工智能的认知模型提供信息和可用数据，险企可定制更具有针对性的保险费率，企业购买保险同样会变得更方便。

　　另外，高度动态化、基于使用情况付费的保险产品(UBI)日益成熟，并可根据单个顾客的行为进行定制。而且，产品将被分解成更细微的保障元素(如手机电池保险、飞机延误险、家庭洗碗机和烘干机保障险等不同覆盖范围)，客户可以根据自己的特殊需要进行个性化定制，并能马上比较不同保险公司的产品价格。

　　在上述种种因素的影响下，到2030年，保险代理人的角色将会发生巨大改变。“随着活跃代理人进入退休阶段，以及为提高生产率，人工智能技术开始取代人工，保险代理人的数量必会显着缩减。未来的保险代理人能够销售各种类型的保险，并且帮助客户管理保险组合，以创造更多价值，其中包括健康、人寿、出行、个人财产和住宅。”报告进一步认为，除了保险代理人面临人工智能的挑战，理赔岗位或将大幅缩减。预计到2030年，虽然理赔仍是保险公司的一项主要职能，但与2018年相比，届时理赔岗位将减少70%-90%。

　　数据将成竞争的主阵地

　　毋庸置疑，保险科技的发展给整个保险行业既带来机遇，同时也带来挑战。那么，该如何直面变革，并在这场大变局中赢得市场？这成了当下险企最关心的问题。

　　麦肯锡全球董事合伙人毕强对《上海金融报》记者表示，尽管保险行业结构方面的变化是由技术驱动，但应对这些挑战，并不只是IT团队的任务。“保险公司董事会和客户体验团队的成员，都应投入大量时间和资源，深入了解人工智能方面的技术，弄清哪些领域在什么时候可能出现重大变化，以及这些变化对于特定业务线有何影响。在对如何利用人工智能有一定了解之后，险企还必须决定如何利用人工智能技术支持其业务战略，高级领导层制定的长期战略计划，应包括持续多年的运营、人才和技术转型方案。”

　　“保险公司必须从当下开始，顺应行业发展趋势，持续地进行战略投入，才能不断提升自身的业务洞察能力和技术应用能力。而这些战略投入，不单单是指财力的投入，也包括人力的培养，最终考验的是险企战略的‘定力’。”毕强表示，总体来说，保险科技已经明显产生正向效益。“当然，这并不是说每家险企对于保险科技的应用都已做到得心应手，任何一家保险公司想要充分发挥保险科技的效能，都要平衡长期战略投入和短期速赢效果。更为关键的是，要关注自身能力的打造。因为，哪怕有再好的‘武器’，倘若自己没有‘功力’，也是摆设。”

　　“数据是未来保险业蓬勃发展的基础。获取数据的能力、分析数据的能力、应用数据的能力，这三个方面将是未来险企竞争的主阵地。”毕强对《上海金融报》记者表示，不过，尽管目前大部分险企都认识到了数据的重要性，但真正的挑战在于如何以更高的性价比获取数据。因为，随着外部数据生态系统不断扩展，要想以合理成本来取得高质量数据将非常困难。“总体而言，保险公司要制定多层面的数据获取战略，包括直接收购数据资产和数据提供商，或获得数据来源的授权，以及利用数据API(应用程序接口)与数据经纪商合作等。”

　　值得注意的是，在人工智能一系列实际运用中，都离不开大数据。报告指出，数据很快就会成为险企最有价值的资产之一。在保单的“寿命周期”内，保险公司识别、量化、处置和管控风险的方式，完全取决于其所能获得的数据的数量和质量。