保险监管从宽松软走向严紧硬 市场体系逐步健全

　　在我国改革开放进程中，保险业制度建设不断加强、完善，保险业在创新发展过程中发挥了经济“减震器”和社会“稳定器”的作用。然而，在探索和创新中，保险行业也曾出现过产品过度理财化、非理性投资、恶性竞争等问题。去年以来，保险业监管厘清“监管姓监”“保险姓保”，在保险业回归保障本源的理念指引下，保险市场出现了市场秩序重塑和业务结构优化，踏上了高质量发展的转型之路。

　　顺应综合经营和金融业态创新的趋势，银监会与保监会职能合并，分离发展与监管职能，成为我国保险业制度建设的重要探索。

　　保险监管从“宽松软”走向“严紧硬”

　　从去年以来的监管措施看，保险业监管首要的是完善监管法规和保险市场制度，让保险业经营有法可依、有章可循。在此基础上，加大对违法违规的处罚力度，引导保险业步入高质量发展轨道。

　　统计数据显示，保险业去年以来修订出台规章和规范性文件多达60余项，其中，股权管理、信息披露、资产负债管理等办法，矛头直指保险机构公司治理中的顽疾。其中，股权管理、关联交易等成为监管的重点，流动性、资产负债、偿付能力等监管指标也在逐步完善中。可以说，旨在健全保险市场制度体系的一系列“硬约束”正在确立。

　　在监管制度层面“扎紧篱笆打好桩”的同时，对违规行为的处罚力度也前所未有。今年上半年，银保监会下发39张监管函，涉及35家险企或保险资管公司，超过去年全年总量。全国保监系统累计公布的行政处罚决定书超过600余张，同时，坚持对机构和个人双罚的原则，加大了对个人的处罚力度。

　　与此同时，保险监管的端口前移，穿透式监管不断前置，以规范保险公司的股东行为和出资，使得这些股东更加认可和专注于保险保障的理念，从而致力于完善保险公司的公司治理，防止激进经营和高风险偏好，促进保险公司稳健发展。完善保险业监管制度框架和法规制度建设，成为补齐保险业监管短板的重要一环。

　　保险业务转型进入关键时期

　　随着保险业回归保障，保险市场业务结构出现了积极变化，不仅产品更加凸显保障功能，资金运用收益也趋于稳定，行业整体风险防控能力不断加强。

　　银保监会公布的数据显示，今年前7个月，寿险业务原保险保费收入14380.20亿元，同比下降11.35%。去年以来，回归主业和保障，成为所有寿险公司的转型方向。

　　去年5月份，原保监会发布了《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》。今年，银保监会又发布了《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，使得人身险保费结构发生了很大变化，中短存续期产品、附加万能险产品的销售几近停滞，而长期保障类产品的占比不断增加，表明保费业务结构更加优化，保险业的保障功能不断增强。

　　同时，随着去年以来整治行业乱象的推进，非理性举牌、境外收购等激进投资行为得到有效管控，资金运用配置更加稳定合理。保险业立足国家战略，在经济社会发展的重点领域和薄弱环节加大支持力度，服务经济社会发展大局的能力不断提升。

　　各大保险机构在对下半年工作进行部署时，均强调将高质量发展作为长期坚持的战略任务。比如，中国人寿提出，加快实现从重数量向重结构、从重速度向重质量、从重规模向重效益转变，确保长期保障型业务发展速度远高于整体业务发展速度，不断提升长期保障型业务占比。新华人寿表示，重点发展以健康险为主的保障型业务，逐步补充完善现有产品体系，为客户提供生、老、病、死、残等全方位的风险保障服务。

　　保险行业形象逐步改善

　　行业形象是保险业发展的生命线。去年以来，监管部门还在消费者权益保护方面加大建设，通过完善相关监管制度、严格保险机构和人员的主体责任、督促保险机构加强从业人员合规培训与诚信教育，加强对保险机构及其从业人员保险营销宣传行为监管，使得保险业的形象大为改观。

　　银保监会办公厅近日发布的监测情况显示，2017年，车险和个人医疗保险小额案件理赔服务质量取得了明显改善，案件理赔速度明显加快。车险正常结案案件和小额案件的索赔支付周期均大幅缩短。同时，结案率大幅提升。从整体理赔流程来看，车险和个人医疗保险理赔案件出险支付和索赔支付的1日和5日结案率均得到明显提升。

　　消费者权益保护同样侧重于制度建设。银保监会通过完善保险公司服务评价、推进保险服务标准化建设、抓好保险销售行为可回溯制度落实、研究制定互联网保险销售行为可回溯管理细则等，着重从正面引导、反向倒逼、过程跟踪三个角度督促保险公司提高服务质量。

　　保险理赔服务标准化、透明化和信息化，使得保险业社会信誉和保险消费者满意度不断提升。同时，监管部门持续的风险提示和案例分析，也使得消费者的权益意识和风险防范意识有所增强。

　　在监管部门强化消费者权益保护的同时，保险公司也在积极开展行业自律，将提升客户体验作为转型的目标。业界普遍认识到，良好的品牌与声誉是保险行业行稳致远的基础。保险公司既着力于加强内控，又外树形象，以期让消费者感受到保险的温度，形成良好的市场机制和市场环境。

　　随着一系列更加专业有效的监管文件和制度的出台，保险业积极调整业务结构，由重速度和规模转向重质量和效益，合规和风控逐渐成为保险业发展的主题。