保险关注指数上升 多次赔付重疾险成市场香饽饽

　　据中国保险行业协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示，认为自身发生重大疾病风险大的受访者中，仍有82.1%尚未购买商业健康保险；47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险，但其中已购买的比例仅6.7%。

　　重大疾病降临，患者及其家人往往要承担不菲的治疗费用，配置重疾险成为大家的首选，可市面上重疾险产品众多，在实际购买中大家不知所措。南京资深保险专家提醒称，重疾险属于给付型保险，确诊后一次性给付，用于补偿收入和其他经济损失，且越早配置越好。

　　补充商业健康险很关键

　　“随着保险知识的普及，有很多市民对商业健康险也有一定的认识，但在实际购买时，大多还是保持观望的态度。”南京市一位资深保险经理人介绍，之所以会有这样的现象，主要是市民对商业健康险还没有足够的认识。

　　据了解，当前我国实行以基本医保（分为职工医保、城镇居民医保和新型农村合作医疗等三个大类）为基础、大病保险、医疗救助、疾病应急救助、商业健康保险和慈善救助为补充的医疗保险顶层设计和基本制度。其中大病保险是由医保基金出资，由商业保险公司经营，对城乡居民患大病发生的高额医疗费用在基本医保基础上再给予一定比例的报销。但是在人们患重大疾病后仅仅有基本医保和大病保险是远远不够的，因为少部分国产药和大部分进口药以及部分医疗检查项目不在基本医保报销的目录范围内，同时基本医保和大病保险有报销比例和限额，还有治疗期间患者的收入损失无法弥补等等，正因为这些局限和不足，所以需要商业保险来补充。

重疾险和医疗险不同

　　“很多人会将重疾险和医疗险混淆，其实两者是有区别的。”上述保险经理人介绍，传统重疾险一般一次性给付，在罹患保险合同中任何一种重疾情况下，经过确诊即可获得一次性补偿，用于补偿收入和其他经济损失，确保在治疗期间有经济来源和家庭生活少受影响。而医疗险则是补偿型保险，实报实销型，可以报销基本医保和大病保险以外的医疗费用。

　　该保险经理人表示，重疾险在关键时候能帮患者和家庭分担巨大的经济风险，避免让家庭因病致穷。当患上重大疾病后，最大的问题就是不能继续工作，家庭收入也无法得到保障，因此在额度配置上，要考虑五年内不工作个人最基本的生活开支不受影响，一般为个人或家庭年收入的5-10倍。在家庭成员里，配置顺序也有轻重缓急，原则是成人的保障应该优于孩子，家庭经济支柱的保障优于其他成员。

　　医疗险的配置相对简单，目前市场上医疗保险种类较多，根据缴费金额不同，可分为小医疗、中端医疗和海外医疗，享受的补偿额度也有不同。

　　“多次赔付”成新型重疾险标配

　　记者了解到，多次赔付型重疾险成为时下不少公司重疾险的主打产品，所谓重疾险的“多次赔付”，就是保险公司将重大疾病赔付分成多组，每组至少赔付一次，如果被保险人患其中一组中的重大疾病，在获得规定的赔付次数后，该组重疾责任、身故全残责任才终止，但其他组别保险责任继续有效。和传统重疾险相比，它的保障范围更广、涵盖病种更全。目前市面上已有十余款多次赔付型重疾险。

　　如太平人寿推出的“太平福禄康瑞终身重大疾病保险”。该产品在承保100种重疾的基础上，额外对轻症的保障范围、理赔次数、豁免条件等进行了全面扩展。轻症保障数量扩充至50种，涵盖恶性肿瘤原位癌、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等常见病症，且其中任意一种轻症赔付后均不影响重大疾病给付，有效避免了客户在罹患轻症后，无法投保重疾险或者需要大幅加费的情况。

　　新华人寿推出的“多倍保”重疾险产品，按照所保障的疾病种类，多倍保障产品提供包括癌症、心血管相关疾病、神经系统相关疾病、主要器官及功能相关疾病及其他疾病在内共五组的疾病保障，基本涵盖了现代社会严重危害居民健康的疾病种类，每组均可分别获得赔付。

　　保险业内人士表示，保险业回归保障、疾病发生率及治愈率都不断增加、消费者对多次罹患重疾的担忧等，都成为了多次赔付型重疾险流行的原因。目前市面上多次赔付型重疾险普遍比单次赔付型重疾险价格略高，客户在考虑重疾分组及产品性价比方面，最好是选择将那些发生率较高的重疾放在不同分组上的产品。

　　值得注意的是，原则上重疾险和医疗险都是越早规划越划算，因为保费主要是根据投保人的性别、年龄，以及附加的保险责任种类来设置的。通常来说，年龄越小保费越便宜，同样年龄的男性比女性的保费贵。随着年龄的增长，再加上身体条件不够好，被保险公司责任免除或者拒保的可能性很大。