保险业补课金融科技：大数据发掘业务新特点

　　科技已经成为金融领域各机构必争之地。随着技术本身的成熟和金融机构的广泛接受和投入，金融科技的发展正逐步深入。

　　目前在云计算、大数据、人工智能、区块链等多项热门新技术中，大数据的发展或最为成熟，并且在各产业中接受度最高。其中，金融领域尤为典型，从基础设施、应用范围以及市场规模等不同的角度来看，大数据在金融领域的渗透都较其他行业更为成熟。

　　不过具体来看，银行业对金融科技的布局和投入明显更为领先，而保险机构则相对滞后。银保合并后，保险机构也开始“补课”。可视化分析全球领先供应商TableauSoftware政企事业部销售总监张磊对21世纪经济报道记者表示，今年以来，尤其是银保监合并以后，能明显察觉到传统保险公司像创新企业那样拥抱新技术的趋势，“很多保险客户主动来探讨怎么利用技术服务于他们的业务部门。”

　　中怡保险经纪有限责任公司大数据分析中心总监曾珠表示，大数据对于做风险相关的咨询非常重要，但数据分析也是最近才被放在显着地位上，现在我们开始把数据和分析当作公司的核心战略，以前并没有将其看得如此重要。“我们在亚太区拥有研发中心，配备建模人员，运营下来发现很有效率，一个是通过大数据去发掘新的业务特点，另外在保险反欺诈方面的作用也很明显。”

　　保险“补课”金融科技

　　银行业是应用金融科技的先行者。据公开信息梳理，国有大行早在五六年前就已经落地大数据中心，全国性股份制商业银行也在最近几年完成布局，而目前城商行都中小银行也都纷纷开始着手筹建大数据平台。

　　投入上看，据上市银行公开披露的数据，比如招商银行、中国银行等相继宣称将拿出收入的1%用于科技创新投入。一家创新领域投研机构爱分析据此比例推算指出，2017年中国银行业整体IT投资规模达千亿，占中国IT投入约5%-10%。其表示，高IT投入，意味着金融机构在大数据业务上的付费意愿更高，付费能力更强，金融大数据的市场空间更大。具体而言，银行在信贷、理财甚至资产管理业务的风险把控、精准获客、智能匹配等方面有较深入的应用。

　　不过，相对而言，保险机构在大数据以及其他创新技术上的投入要较为滞后。麦肯锡、Celent等多家咨询公司的相关调研均显示，大多数保险公司在大数据应用上还几乎没有进展，保险业内人士对于大数据能否为保险公司带来的价值也尚有争议。

　　曾珠对21世纪经济报道记者介绍，其数据分析团队目前仅5人，但在保险经纪风险咨询领域已算颇为领先的公司，而保险公司则相对更为粗放，数据分析上大多数仅由IT部门提供一些支持性工作，“我们有时候与保险公司交流，他们都很惊讶数据分析能体现出那么多东西，比如赔付率上的特征。”

　　数据交叉发掘新特点

　　保险业对大数据技术的应用探讨多集中于，获客环节进行精准画像从而实现智能营销、核保核赔环节降低欺诈风险，从而降低整个流程中的人工成本。不过事实上，对于依赖统计精算特性的保险行业而言，大数据分析除了降低成本外还能创造更多的价值。

　　曾珠表示，企业各种各样的系统到最后都是要打通的，客户理赔的数据，客户保单计划管理的数据，客户销售收入的数据等等，打通之后可以做关联分析，交叉起来之后就能看到更多对业务有价值的东西。“比如我们发现，口腔的疾病龋齿的检出率特别高，口腔费用又贵怎么解决？现在甲状腺结节的检出率也是比较高的，但理赔上好像大家都不太重视，就诊率不高，那到底是很多人没去看还是不重视，那这个是不是应该提前干预？”

　　另外，在反欺诈方面大数据分析能提供有力的辅助。曾珠向记者讲述了一个案例，在做医疗险计划管理时，发现某客户的骨骼肌肉疾病发生率高达30%，并呈递增趋势。同时他的平均就诊费用高达1000元，而其他客户只有四五百元。发现这种反常特点之后就让保险公司调查员工经常就诊的医院，继而发现该客户与医生有利益往来，存在不合理就医行为。另外，

　　在医药行业，还发现很多二十几岁的年轻员工去看高血压，一般二十几岁不大可能患高血压，经过调查发现该客户是医药代表，他自己去买了公司的药，再拿到保险公司报销。

　　爱分析于今年四月份发布的调研报告《中国金融行业大数据报告》指出，大数据在信贷和支付场景达到一定渗透率之后，下一个即将爆发的是保险场景，2018年或将成为保险大数据元年。