“传统与新兴”磨合碰撞 科技重塑保险市场格局

保险科技正深刻改变我国保险行业的竞争格局和生态，并给保险业带来了深刻的理念变革。现阶段，新兴主体正在对传统主体实行“降维攻击”，与之进行有效的竞争和挑战，试图重新塑造保险市场的格局。

　　许多大型保险公司不再对抗保险科技公司的兴起，而是将他们作为产品和服务创新的试验田，加快业务模式的转型，实现共赢发展。也有一些大型险企选择独立开启数字化战略转型，成为保险科技的弄潮儿。

　　数字化革新了传统保险行业信息采集、数据处理、核保核赔等，贯穿保单生命周期的全流程，使获客和用户体验得到精准提升。

　　科技或颠覆传统保险业格局

　　创新科技发展将最先冲击银行业，但站在长远角度来看，对保险业的潜在冲击也许是最大的。与其说新兴金融科技公司颠覆了银行业务模式，不如说传统银行越来越多地寻求与金融科技新贵开展合作、收购这些公司，或为他们提供启动基金。

　　业内有观点认为，相比之下，金融科技对于保险行业的颠覆大潮似乎来得更加汹涌。一些领先的保险公司开始与充满活力的新兴保险科技公司开展合作，或从这些公司汲取灵感，以期更有效地评估客户风险。

　　IBM《保险科技公司和全球保险行业洞察》研究表明，保险科技公司对于全球保险行业的重要意义与日俱增。2014至2016年间，传统保险公司在保险科技公司领域的投资超过50亿美元。2016年，30%以上的全球保险客户单独通过保险科技公司或结合保险科技公司与传统保险公司来满足自身的保险需求。另外，81%表现出众的受访险企高管表示，公司已经或正在与保险科技公司开展合作。3/4的受访险企高管认为保险科技公司将会颠覆保险行业格局。

　　尽管对于颠覆类型的看法各不相同，但1/3以上的保险科技公司表示，参与保险行业会加剧竞争，进而引发颠覆性变革。不过，44%的保险科技公司认为，自身的参与具有协作性，52%期待演进式发展。

　　保险科技公司受到传统保险业的青睐，源于其通常是技术导向型初创企业，利用创新科技解决方案催生新的保险业务模式，着眼低效环节，取代部分或整个保险价值链，在传统行业玩家与客户间构建起一道“将风险减半”的屏障。为快速扩大保险业务的广度，多数保险公司认为必须抓住与保险科技公司开展合作的机遇，力求重新定义保险公司与客户的互动方式。

　　改善保险客户参与度与体验

　　事实上，保险科技对保险行业的影响主要体现在两个方面。其一，数据来源更加广泛。无论是大数据，还是物联网（车联网）、无人机、基因检测、可穿戴设备，这些技术从根本上为保险产品和服务提供了更加广泛的数据来源，从而使被保险人的差异性能够得到充分反映。其二，数据处理技术的进步。人工智能、云计算等技术的发展，使相关从业人员不仅能够处理海量数据，也能实时有效地分析复杂结构的数据。

　　从科技应用和客户关爱两方面建立完美的客户体验，一直是保险行业关注的问题，也是整个保险价值链的核心所在，而理赔环节正是对此最直观的体现。如果保险公司因流程效率低下，不能及时进行保险理赔，那么就无法立足于行业。

　　记者了解到，在车险理赔领域，科技和自动化的应用使得车辆发生事故后能够迅速完成定损理赔。比如，利用远程信息处理技术处理核保业务，并向投保人发送安全驾驶提醒，然后，利用该技术来检测事故，在事故发生时主动与客户联系；使用聊天机器人或智能语音系统，让客户能购买和查询保单，同时，通过这些设施提交理赔并查询跟踪；使用人工智能（AI）和分析技术实现快速承保和定损理赔。这些科技手段的应用，不仅是在打造无障碍化的流程，更是站在投保人的角度以及处理事故的出发点，为其提供更便捷地服务。

　　数字化转型进程步入快车道

　　在世界各地的保险公司充分拥抱新科技，热衷于开展数字化转型活动之时，我国险企并没有落后。他们利用人工智能、物联网、大数据、虚拟现实以及其他一系列技术，开发强大的数据驱动型业务，推动我国保险逐渐步入保险科技发展快车道。

　　众安在线作为保险科技第一股，对整个行业的发展将起到引领作用。众安科技有着自己独特而创新的业务模式，销售基于场景的生态系统导向型产品，建立了五大生态系统，且有着广泛的合作伙伴与科技的核心竞争力，将云平台、大数据、人工智能和区块链用于公司的运作和业务之中。

　　2017年提出“数字化战略”的中国太保，去年9月上线了“阿尔法保险”智能保险顾问，这款应用不需要实名认证和身份信息，只需消费者做几道选择题，后台就会通过人工智能给出用户整个家庭的保险配置建议；2017年11月，平安人寿“智慧客服”在全国推广，通过自主研发，开创性地将AI技术贯穿运用于保险服务的场景之中，构建出业务甄别、风险定位、在线自助、空中门店四大能力。保单贷款、生存金领取、保单信息确认和受益人变更、理赔等所有保险业务都可在线完成办理，为业务发展带来的服务痛点提供了全方位的解决方案。

　　不久前，中国人保也开启了“智·惠人保”数字化战略转型之路，与华为、蚂蚁金服、东软集团、网易等战略伙伴签约，宣布利用数字化技术，赋能运营转型与商业模式创新。从客户体验、业务运营及商业模式三个方面全面实施数字化战略，加速推动客户洞察、运营模式、平台生态等九大数字化转型，并整合“线上线下”资源，建立前、中、后台三层联动机制。

　　波士顿咨询公司发布的《中国保险业在集团化、数字化、国际化趋势下的组织与人才变革之道》报告显示，中国保险业正迎来数字化新时代，利用互联网开展业务的趋势愈发明显，数字化转型势在必行。

　　平安证券认为，我国保险行业目前仍然处在上升阶段，各家险企也意识到了科技在改善保险产业价值链和创新与开拓市场空间上的重要作用，并对于保险科技积极进行布局。同时市场上各类保险科技初创公司也在细分领域不断深挖市场，保险科技未来的市场发展前景十分广阔。

　　保险科技潮给保险公司带来的最大变化之一是保险公司角色的变化，从单纯的保费收取方和理赔支付方，转变成为投保人值得信赖的合作伙伴，帮助他们检测、预防、管理风险。对所有保险机构来说，建立无缝对接的理赔流程是发展的必经之路。对所有客户而言，拥有从事前到事后的全方位服务体验也是他们对保险更深层次的需求与期待。