众多金融岗将被AI替代：保险冲击最大

　　人工智能的快速发展正在逐步替代各个行业的一些工种，金融业也不例外。未来，人工智能最有可能取代哪些金融从业者的岗位？一直是金融业热衷讨论的。

　　波士顿咨询公司（BCG）与中国发展研究基金会联合最新发布报告《取代还是解放：人工智能对金融业劳动力市场的影响》，给出了几大参考数据。

　　报告根据模型测算，到2027年，中国金融业就业人口可达993万人（2017年就业人口基础为733万人），其中，将有230万金融业岗位因人工智能的应用而被削减，即金融业就业人口的23%。而余下77%的从业者主要为需要解决复杂问题、应对人际情感交互及随机多变环境的岗位，将不会受到人工智能的颠覆，反而会在人工智能的协助下提升效率。

　　报告总结，人工智能将从削减岗位、提升效率及创造就业三个方面对金融业就业市场产生影响：

　　1．削减现有岗位

　　人工智能对现存就业的影响本质上是在对每个岗位中的某些工作模块进行替代。报告认为，人工智能可取代人工的工作模块主要分为两类，一类是遵循一定步骤因而可被编码成计算机预演的常规性工作；另一类是不需要应用解决复杂问题能力或创新能力来应对人际情感交互或随机多变环境的非认知与情感类工作。

　　值得注意的是，报告认为，纵观金融业，交易类、风险审核类、客户服务类以及后台财务类等岗位将更有可能面临颠覆。从行业分布看，保险业受影响程度最大，25%的岗位（119万）面临颠覆或转型；银行业次之，证券业（注：本文指证券行业中的机构客户业务）最少。

　　2．提升现有岗位的效率

　　从效率提升的角度看，人工智可以大幅减少原有岗位的工作时长，相当于提升效率。根据估算，到2027年，人工智能将使得金融业未被颠覆岗位的工作总时长减少27%，相当于人们每天花在同样职能活动的工作时间平均可减少2.1个小时。

　　3．创造新的就业岗位

　　人工智能在削减现有岗位的同时，也在创造新的就业岗位，尤其是在开发、运营和应用中会创造大量就业岗位。报告认为人工智能技术将在金融行业内创造三类就业岗位：技术型、运营型和业务型。

　　技术型岗位包括数据科学家、系统架构师、开发工程师、算法及系统测试师等；运营岗位负责大数据与人工智能产品相关系统的运行与维护，确保相关产品的质量稳定、法律和业务合规性；业务型是介于技术和业务之间的复合型岗位，包括能够在技术部门、业务部门以及服务部门之间充当业务需求及技术算法解释角色的算法解释分析师，同时也要能够快速了解、学习前沿技术并与现有业务进行结合的商务拓展专家。

　　保险业最“受伤”

　　在银行业、保险业、券商业中，人工智能对现有就业岗位影响最大的就是保险业。

　　波士顿咨询公司团队估计，至2027年，保险业将削减119万工作岗位，降幅25%；剩余75%的工作岗位将提升29%效率，相当于每人每天花在同样职能活动的工作时间平均可减少1.8小时。

　　从保险业价值链来看，人工智能在营销与销售、核保定价与承保、保单管理与服务以及理赔环节均能带来岗位缩减。

　　具体来说，在营销与销售环节，人工智能将会缩减41万工作岗位，占削减岗位总数的34%。未来随着语音识别与合成技术的发展，机器将代替大部分的人工坐席向客户推销产品，并能敏感、快速地捕捉客户声音所呈现出来的情绪与偏好，因而提升销售效率、节约成本。

　　核保定价与承保环节19万个工作岗位将大幅度面临削减，占削减岗位总数的16%。核保与承保作为一个高度标准化、程序化的流程，相关岗位已经在各大保险公司广泛地被机器取代，波士顿咨询公司预计未来的取代速度会加快。

　　在保单管理与服务环节，削减约6万个工作岗位。在理赔环节，定损、核价、核赔同样作为高度标准化的环节，至2027年将被取代，削减总计17万个工作岗位。

　　券商受冲击或最小

　　从岗位削减的规模看，券商主营的资本市场业务受人工智能的影响最小。

　　“资本市场业务需要大量且多元的行业数据和资料基础，有些数据无法高效提取其中的有效信息，甚至无法通过机器和算法获得，这一行业特性导致人工智能技术不会在短期内替代如银行和保险行业一样多的工作岗位。”报告说。

　　高盛是资本市场业务科技变革的领头羊之一。据媒体报道，2000年，高盛在纽约总部有600多名现金股票交易员负责处理来自客户的交易指令，而到2017年的今天仅剩下2名，大部分工作已由200名计算机工程师维护的自动交易程序替代完成。

　　从资本市场业务价值链来看，人工智能将较大幅度颠覆销售交易以及清算结算环节的工作岗位，报告预估，销售和交易环节将有7%的工作岗位被削减；清算结算相关岗位，以及基础报告与数据分析岗位，甚至会被人工智能完全取代。对于过往数量庞大的交易员岗位，其执行交易指令的核心工作将被人工智能交易系统逐渐取代。人工智能清算系统也将替代现有的清算结算岗位，更加准确高效地完成客户资产与自有资产的清算工作。

　　然而，总体而言，人工智能不会大范围颠覆资本市场的工作岗位，但会大幅度提升价值链各环节的工作效率，尤其是智能投资决策和资产管理环节。日后，人工智能将与经典经济学和投资研究理论相结合，通过大数据分析辅助宏观经济研究员进行研究，以提升研究效率与准确性；而投资顾问所提供的理财咨询，投资建议等服务，也会参考人工智能分析系统的结果，与自身项目经验结合并加以完善。波士顿咨询公司预估，投资决策支持环节均将节省超过37%工作时间。

　　这三类银行岗位最易受冲击

　　据2017年半年报显示，2017年上半年，五家国有大行的网店共减少162个，基层柜员裁员量达27104人，而智能柜台在不断铺开。2017年10月底，建行已部署6万多台智慧柜员机，柜面业务迁移率达88%。

　　报告预测，在稳健发展的情况下，到2027年，银行业将削减104万工作岗位，降幅22%；剩余78%的工作岗位将提升42%效率，相当于每人每天花在同样职能活动的时间可减少2.4小时。

　　从岗位削减的角度来看，人工智能主要影响和削减了银行业前中台价值链上营销与销售、风险管控与审核、客户管理与服务环节的岗位。

　　波士顿咨询公司预估，在营销与销售方面，人工智能将会削减57万个工作岗位，在风险管控与审核环节，将有22万的工作岗位面临颠覆，而在客户管理与服务环节，人工智能将替代13万个工作岗位。

　　报告认为，在未来，人工智能会替代柜员的核心工作，将执行业务办理、清点交易现金等工作转由机器如智能VTM来执行；对于个贷业务而言，市场已经涌现了许多案例，数据挖掘技术以及智能化的分析处理模型能够帮助个贷经理以及风险审批人员进行个人贷款资质的收集、评估、审批及管理；在客户环节；人工智能可以取代人工客服，应对大众客户的呼入需求。

　　虽然以上22%的岗位因操作标准化程度较高、对情感交互的要求较低而可能被人工智能所取代，但银行业仍存在78%的岗位在未来十年内无法完全被人工智能取代，例如客户经理等需要通过与客户的面对面沟通讲解复杂的理财产品，并通过建立关系以影响和帮助客户购买银行产品的岗位。未来银行可能可以通过人工智能客服对大众客群开展服务，但中高净值客群可能仍希望真人客户经理为自己提供服务。

　　对于这些岗位，人工智能不会造成颠覆但能辅助大幅提升工作效率，尤其客户服务，营销与销售以及风控与审核环节，可以借助人工智能服务大众客户，获取客户洞察、评估信贷风险。波士顿咨询公司预估，风险管控与审核环节将有62%的工作时长缩减，营销与销售环节将有60%的工作时长缩减。

　　报告预计，至2027年，资本市场业务将削减7万个工作岗位，降幅16%；剩余84%的工作岗位将提升56%效率，相当于每人每天花在同样职能活动的工作时间可减少2.9小时。