防控风险 人身保险监管升级

　　针对人身保险产品乱象，银保监会近日开展专项核查清理工作，要求不留死角、严查违规行为，并将依法从重处理整改不到位的公司，旨在防控风险，让保险公司少些套路，开发设计真正符合老百姓需要的产品。

　　据了解，银保监会将对行业所有在售存量产品的合法合规情况进行全面核查清理，并将各公司已备案但不使用的“储备”产品和已停售但计划重新销售的产品列入核查清理范围。

　　就产品条款设计方面的负面清单来说，条款文字冗长，重点不突出，不通俗、不易懂，不便于消费者阅读理解等赫然在列。

　　不难看出，这些负面清单直指保险业的顽瘴痼疾。保险产品太复杂，“看不懂”“理赔难”一直被消费者诟病。“看不懂”主要是保险条款晦涩难懂，专业性太强；“理赔难”则是理赔材料繁多，理赔流程复杂漫长。

　　官方数据显示，2017年保险监管部门共接收涉及保险公司的保险消费投诉93111件。其中，保险合同纠纷投诉91002件，占比97.73%。

　　就产品费率厘定方面的负面清单来说，费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额这一项引发业内关注。

　　去年以来，百万保额短期医疗险产品走红市场，其用低端医疗险的价格撬动了中高端医疗险的保障，保障范围涵盖特需门诊以及医保目录外用药，并且保额最高可达数百万元。

　　保费较低、保障程度高，看起来很不错，但实际情况如何呢？

　　“数百万保额多是噱头，即便是大病，一般医疗费用也大都在百万元左右。”一家保险公司的精算师说，如果属于大病，治疗是一个长期过程，但到了第二年该项病种成为既往症，保险公司对既往症一般不保，短期健康险便无法续保。

　　近年来，保险产品创新不断，但也出现了很多“伪创新”。一些公司推出不符合保险原理的产品，或是“长险短做”规避监管，成为此次核查清理的重点。

　　实际上，去年就有保险公司因为这类违规行为收到罚单。2017年11月，原保监会发布监管函称，农银人寿、交银康联人寿和长城人寿在报送产品备案材料时存在变相突破监管规定等问题，决定自监管函下发之日起6个月内，禁止三家公司申报新的产品。

　　监管函显示，长城人寿在计算“长城鑫城3号年金保险”等产品现金价值时，变相突破定价利率和预定费用率约束。同时，产品现金价值计算不合理，不符合一般的精算原理。

　　各公司应在6月30日前将核查清理和整改落实情况报送银保监会。银保监会将重点选取自查发现问题少、整改力度弱的公司，以及社会关注度高、易引发炒作的产品进行全面核查。

　　银保监会有关部门负责人表示，对检查发现的问题产品，将依法责令停止使用，限期修改；对监管核查发现的自查不力、整改不到位的公司，依法严肃从重处理，情节严重的，在一定期限内禁止公司申报新的产品。

　　南开大学金融学院教授朱铭来认为，此次专项核查清理将引导保险公司回归保障本源，强化合规经营意识，优化负债结构。保险公司可以利用这个机会，认真总结以往产品管理的经验教训，提升产品管理水平。

　　银保监会首次公布了人身保险产品开发设计负面清单，包括产品条款设计、产品责任设计、产品费率厘定、产品精算假设、产品申报使用管理五个维度。