互联网保险试错是扫雷 本质是去中介化

　　截至目前，81家财险公司2017年年报已悉数披露完毕。在四家互联网保险公司中，仅有易安财产保险股份有限公司（下称“易安财险”）实现盈利。

　　日前，易安财险CEO曹海菁表示：“互联网保险公司本质是互联网和保险两种基因相互碰撞，最终借助科技变革和模式创新解决保险痛点。”

　　相较传统保险公司，曹海菁认为，互联网保险公司具有两项优势，“一是自身发展和创新，可以‘轻装上阵’，迅速转型；二是面对新需求的出现，可以快速响应，以此撬动整个保险市场格局。”

　　曹海菁认为，对于互联网保险公司，除了比较保费收入，还要参考保单数量。“虽然互联网保险公司的保费收入并不高，十年内亦难与人保、平安和太保这些大型保险公司抗衡，但保单数量在行业中占比已经达到40%左右。这意味着碎片化的小额保单在填补保险市场需求方面发挥着重要作用。”

　　目前，四家互联网保险公司都在试图寻找适合自身的发展方向。“无论方向如何，大家都是在为整个行业试错，类似于扫雷游戏中的那面旗帜，每走一步路，每插一面旗，都可以使后来者少走弯路。”

　　已经度过“夜爬期”

　　2016年2月，易安财险正式开业。当年末，易安财险总资产10.93亿元，保险业务收入2.24亿元，净利润0.02亿元；2017年，总资产14.86亿元，保险业务收入8.48亿元，净利润0.07亿元，同比增长352.48%。这意味着，易安财险开业连续两年实现盈利。

　　曹海菁坦言：“一般而言，财险公司开业当年都会亏损，需要3年左右才能实现盈利，尤其是互联网保险公司，前期格外烧钱，需要通过增资来维持正常业务营收。”

　　2017年，众安在线、泰康在线、安心财险保险业务收入分别为59.54亿元、16.56亿元、7.95亿元；净亏损分别为9.96亿元、1.94亿元、2.83亿元。

　　对于易安财险实现盈利的原因，曹海菁认为：“一是易安财险开业后即明确发展路径，走‘轻资产’道路，降低费用开支，减少首年盈利压力；二是主动调整业务结构，坚持走价值业务路径；三是保险监管部门对互联网保险的政策支持。”

　　易安财险的经营模式是做“减法”，控制成本、精简人员。在其人员构成比例上，北京、上海、深圳三地员工中，IT人员占比达一半以上，销售、理赔等全流程主要依靠互联网实现运转。

　　曹海菁指出，易安财险虽是一家互联网保险公司，但本质依然是金融企业，仍需将稳健发展和实现盈利放在首位。一些互联网保险公司或许现在不盈利，但从行业角度看，确实发挥了“鲶鱼效应”。

　　曹海菁认为，经过两年积累，易安财险已平稳度过“夜爬期”。截至2017年12月31日，易安财险累计承保客户2035万人，单均保费32元，平均保险期间10天。“未来，易安财险的发展方向是集中搭建互联网保险AI平台，改变保险消费方式，尤其是对健康医疗、车险领域的应用。”

　　目前，易安财险正尝试与大数据、区块链等技术结合，已建立了区块链实验室。“未来，健康管理是比较重要的方向。”

　　在车险布局上，易安财险已经申请牌照。曹海菁认为，“随着保险监管部门的进一步深化商业车险改革，以及无人驾驶、新能源汽车的发展，未来车险市场将以差异化经营为方向，实现差别费率与多样化产品之间的相互补充。”

　　跳出中介模式桎梏

　　在曹海菁眼中，互联网保险公司是新物种，绝对不能走传统保险公司老路，否则失去了牌照价值。互联网保险公司要做的是商业模式的创新，“去中介化”，与客户、场景、产品直接对接，并提出新的解决方案，从而打破传统保险公司依赖于中介机构“有业务、没客户”的尴尬局面。

　　“财险公司开业后的首张保单往往是车险，但我们是家财险，而非车险。与国际保险市场相比，国内家财险市场份额占比相对较小，主要原因在于低价格的家财险并不能为保险中介机构带来高利润。易安财险希望借助去中介化模式，跳过中间环节，让产品直接与C端客户对接。”

　　在技术创新上，曹海菁坦言，从短期来看，技术创新注定需要烧钱，但从长期来看，这是保险行业的大势所趋。易安财险的基本策略是“小步快跑、迭代试错”，通过微创新的持续迭代，不断围绕客户发掘保险需求，将不盈利型的产品修正为盈利型产品，不断积累并最终形成公司的核心竞争力。

　　进一步看，对新技术运用到何种程度，以及如何平衡人工智能与人类之间的控制与反控制，曹海菁认为，“从哲学的角度来看，人越来越物质化、物质越来越人性化是一种时代趋势。互联网保险公司需要关注的是如何顺应市场需求，搭建产品新架构。”

　　针对互联网保险“网红”产品，曹海菁坦言，大家都期待出现爆款产品，但不能“赔本赚吆喝”，而是要真真正正做价值型产品。“虽然易安财险在产品上迭代速度并不快，并且没有进行大量的市场推广，但是非常重视用户体验和口碑，通过不断积攒的品牌信誉，获取边际利润，从而形成社会广泛认可的新型互联网保险业态。”

　　所谓新型互联网保险业态，是指内部交易成本较低，且兼容法律监管框架、社会公序良俗的路径。“每一个企业都在短期生产曲线上经营，我们的稳健经营决策改变了曲线位置，形成了长期生产曲线，即决策频度越高，长期生产曲线越光滑，路径收敛就会越快。”

　　互联网保险公司商业模式下的“去中介化”，并非简单的“一砍到底”，只是不再将中介机构作为主要渠道，借助科技和大数据，精准发现客户需求，提供定制化产品和服务。