车险定损黑科技升级 车险理赔或进入无感时代

　　实现外观件的实时定损。这正是车险定损黑科技的再次升级。AI技术在车险定损理赔环节的应用正越来越深入，如中国保信、中国平安旗下金融壹账通都在去年推出了智能定损产品。而在蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭看来，随着汽车制造技术以及区块链等技术的发展，今后的车险理赔将进入无感时代，定损宝一类的产品也有被取代的一天。

　　险企使用定损宝一年

　　减少理赔成本和渗漏各10亿元“定损宝1.0”2017年6月份发布以来，太平财险、大地保险、阳光财险、安盛天平等6家保险公司接入该系统。相关数据显示，这些险企共调用了一千多万次定损宝来进行定损或定价服务，共计节省定损人员工作量超75万个小时。

　　而支付宝发布的升级后的“定损宝2.0”，将车险定损的图片识别技术升级为更高效快捷、准确率更高的视频识别技术，同时，随着技术升级，定损宝从与保险公司一对一进行理赔系统对接升级到险企可自助接入。据蚂蚁金服保险事业群李冠如透露，很快，除了定损员，普通车主可以使用定损宝拍摄视频完成实时定损。

　　记者在现场体验发现，车辆受损后车主用手机按系统指引拍摄一段视频，就能实时看到车辆损伤情况、需要的维修以及保险可赔付金额，不用担心定损漏了或者少了，也能缩短获得理赔款的时间。

　　相较于图片，视频反馈给机器分析的综合信息量更大，可使定损宝的准确率呈几何式提高，再加上使用群体可扩大至普通车主，会让车险理赔环节更标准，进一步挤掉理赔“水分”，帮助保险公司减少理赔渗漏。

　　李冠如算了笔账，过去一年定损宝已经为行业节省案例处理成本超过10亿元，减少理赔渗漏约10亿元。从图片识别升级成视频识别后，增强版的反欺诈技术甚至能够识别车损是本次事故所致还是旧损伤，进一步减少虚假骗保案件。她预计，“定损宝2.0”可减少50%车辆事故造成的堵车，保险理赔效率再提升30%。

　　“"定损宝1.0"降低了我们的理赔成本，提升定损效率，当普通车主能使用“定损宝2.0”进行自助定损时，能让我们的定损队伍聚焦到复杂事故的处理上，对公司定损能力是很好的补充。”太平财险总经理于泽表示。

　　技术变革迅猛定损宝未来也将被取代

　　事实上，智能定损技术在车险理赔环节的应用正越来越深入，中国保信、中国平安旗下金融壹账通都在去年推出了智能定损产品。不过，随着汽车制造技术及区块链等技术的发展，今后，基于图片或视频的智能定损产品也或将被取代。

　　在“定损宝2.0”的发布会上，一个有意思的细节是，蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭在宣布定损宝技术升级的同时也坦言：“技术变革如此之快，我们甚至已经预见到了定损宝被取代的那一天”。

　　在他看来，未来5年内，车险的商业模式将会因汽车行业的智能化变革而彻底重构。

　　具体来看，车险模式重构主要体现在三个方面，一是定价重构，车险定价将加入更多的从人因素，车辆行驶次数与时间、同样次数但不同路况、同样行程但不同驾驶习惯等因素，车险定价都将不一样。二是风险因子重构，更重事前防范，但可能产生衍生风险。例如，险企可运用AI人工智能和云计算等技术，精准和适时的为用户提示风险，防范事故发生。但随着新技术的出现，也可能出现新风险，例如，黑客攻击、智能系统故障等新型风险可能产生。三是理赔重构，车主对于理赔可能无感。随着物联网的应用普及，车辆的传感设备将自动识别车辆和周为物品损失，免现场查勘，免付款维修，用户在无感知的情况下享受保险保障。

　　尹铭认为，目前定损宝是基于图像或视频技术来识别定损，“而未来，也许图像和视频的采集环节都不用了，车辆传感设备会自动解决定损理赔的问题。”到那时，定损宝也该退出历史舞台了。

　　未来车险商业模式的重构将分为两个阶段：第一阶段是在现有车险模式基础上，通过技术升级让车险从定价到理赔各环节更透明、公平，挤掉骗保欺诈等灰色地带的“水分”；第二阶段则是汽车行业的智能化变革，彻底改变车险的商业模式。