资本竞相进入监管加强整顿 保险中介走专业化之路

自年初以来，各路资本竞相进入国内保险中介市场，与此同时，监管层针对保险中介机构的整顿力度不断加强，仅1月就有23家机构受罚。业内专家表示，保险中介市场正在迎来许多实力强大的“新玩家”，今后行业将朝着专业化经营方向发展，此前存在的市场乱象将得到有效遏制。

　　未来中介牌照或收紧

　　从去年的互联网巨头BAT、快递业“三通一达”，到今年的中国电信，保险中介市场正成为资本眼中的“香饽饽”。

　　据不完全统计，2017年有32家保险中介机构获批，其中，保险经纪公司20家，保险代理公司11家，保险公估公司1家。2018年以来，已有14家机构拿下保险中介牌照，背后的股东涵盖美团、吉利集团、内蒙古电力等行业巨头。最近一则消息来自上市公司爱施德股份，其发布公告称，拟与控股子公司深圳市爱保科技信息服务有限公司共同投资设立江西爱施德保险代理有限公司和江西爱施德保险经纪有限公司。

　　北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾教授表示，各路资本纷纷布局保险中介市场，说明保险行业发展潜力很大。市场经济的发展离不开商业保险转移风险功能，资本市场的发展也需要资金来源，而保险业恰恰是资本市场资金的主要来源之一。“市场经济是商业保险发展的基础，而商业保险的发展水平也是市场经济发展完善的标志。保险业的快速发展，能助推我国市场经济进一步发展。”

　　中国人民银行郑州培训学院银行业研究与诊断中心主任王勇对媒体人表示，资本具有逐利性，进入保险中介市场可取得丰厚利润与收益，这是保险中介市场火热的重要原因。

　　王勇表示，保险中介牌照越发受到资本追捧，是自2017年前后开始。但去年，保险业存在监管暂时不到位的情况，所以不排除有资本乘机抢牌照，而后在保险中介市场“跑马圈地”，用保费投资、并购，继续“开疆拓土”。但“银保合并”监管后，未来保险中介市场监管会趋严，中介牌照的发放肯定会收紧。

　　更多罚单“在路上”

　　尽管行业外已然“锣鼓喧天”，但对保险中介从业者来说，目前监管层审批核准保险中介牌照的速度还算正常，频率也没加快。

　　沪上某保险中介人士对媒体人表示，之所以近期外界感觉监管层发放了不少中介牌照，原因是之前的申请积压。近年来，保险中介市场经历过监管治理，那段时间，牌照的申请被按了“暂停键”。之后，监管层重新开始受理申请、审批通过，不少中介设立的申请积压了较长时间，一旦放开审批，显得允许设立的中介机构较多。

　　业内人士樊友亮对媒体人表示，最近两批获批的保险中介“含金量”都很高，其股东要么综合背景很强，要么是市场看好的独角兽企业。“这些新获批的中介大多实力强大，都有很鲜明的产业背景，可以说进入保险市场是产业和保险"牵手"，是产融结合理念的具体体现，这也符合"保险姓保"宗旨。”樊友亮表示，以吉利汽车为例，作为汽车厂商，其客户本来就有保险需求。以前这部分业务被市场上其他机构分散承接，今后吉利成立易保保险代理，能有效整合相关业务，形成汽车服务生态链，为客户提供增值服务。此外，这类产业资本进入保险中介行业，能进一步利用原有行业的服务能力，让相关资本的运作效率更高。

　　樊友亮进一步表示，未来一段时间内，保险中介市场增量业务有限，但存量市场将重新划分。“今后，一味靠营销费用，却没有真实销售渠道的保险中介将面临发展瓶颈。”

　　值得注意的是，在审批、核准新牌照的同时，监管层继续加大对现有保险中介的整顿。统计显示，2018年开年至3月17日，监管部门对保险中介机构共罚款604.3万元，涉及57家保险中介。针对监管层一边“放”、一边“收”的举措，樊友亮认为这将进一步推动保险中介市场规范发展。“目前市场看到针对保险中介的处罚只是一部分，预计更多罚单"在路上"。2017年是保险强监管的一年，未来这样的态势将长期持续，保险中介仍将成为治理整顿重点之一。”

　　樊友亮表示，以前在监管体系中，保险中介相对于保险公司而言并非监管重点，但随着监管逐渐形成闭环，不仅保险公司产品端、投资端收紧，销售端也正经历调整。“保险公司产品销售很大一部分交由中介完成，目前行业排名靠后的险企保费规模有限，一定程度上依赖中介渠道推动销售。以往监管层强调保险公司销售要规范，保险中介监管相对薄弱。现在监管层重视整顿保险中介市场，就让中介行业感到了压力。很多中介公司做业务变得更谨慎，"跑马圈地"的速度也降下来，就是因为担心被处罚。”

　　专业化经营成趋势

　　对于这轮保险中介市场扩容，业内人士普遍认为体现出监管层发展专业中介的导向。

　　“以前不少保险中介做业务都靠营销费用，销售行为更多出于近期考虑。但随着更多保障型产品落地，这就需要拼专业化程度。不仅要考虑业务成本，更重要考虑监管成本，更专业、利润率更高的中介才能存活。未来不排除一些中小持牌中介退出市场，转让手上牌照。”樊友亮表示，保险中介市场势必经历一段时间的阵痛，但未来发展前景光明，经过整顿以及新生力量注入，今后的保险中介市场将更规范，发展水平会更上一层楼。前述沪上某保险中介人士对媒体人表示，在保险中介行业里，经纪和代理的业务范畴并不相同，各自代表不同受众。保险代理基本上可以视为保险公司的延伸，是代表保险公司服务投保人；而保险经纪实际上是投保人的代表，接受投保人委托与保险公司洽谈合同，保护消费者权益。“保险经纪这个职业的设立，从源头上说，正是为弥补投保人与保险公司在保险知识与相关信息的不对称。保险经纪通过中介服务，熟悉投保人需求，掌握市场信息，具备专业性和技术性，代表投保人参与保险合同的洽谈，某种程度上其实倒逼保险公司提高产品质量。”该人士指出，不少保险公司在新产品开发上有一定难度，因为很多险企自身调研没有太多数据积累，而保险经纪恰恰在这方面有优势，保险经纪提出的许多问题都考验保险公司的业务能力和产品质量。

　　不过，目前不少险企对保险经纪并不“感冒”，而是通过“用了保险经纪，产品费率会高一些，直接在公司投保费率会低一点，性价比更高”之类的观点影响投保人。对此，该人士表示，《保险法》明确规定保险经纪的佣金系依法收取，按惯例是向保险公司收取而非投保人。如果没有保险经纪把关，万一需要理赔，因一些细节问题跟保险公司发生纠纷，谁来维护投保人的合法权益？

　　值得注意的是，监管层已意识到保险经纪的重要性，并在一些重要事件中引入保险经纪参与。如此前上海世博会引入2家保险经纪作为保险咨询顾问单位；一些政府部门聘请保险经纪公司作为顾问；上海某区的巨灾保险项目也引入保险经纪人服务，这些举措都被业界看作与国际市场“接轨”。

　　据了解，目前在我国保险保费收入中，保险经纪占市场总量仅为个位数。当前来看，保险经纪一般在财产险中的非车险、工程险、船舶险等领域，以及寿险中的高端业务、员工福利等险种上提供服务。

未来一段时间内，保险中介市场增量业务有限，但存量市场将重新划分。今后，一味靠营销费用，却没有真实销售渠道的保险中介将面临发展瓶颈。