桂陕青酝酿放开商业车险费率 险企可自主设定

　　我国商车险市场再酝酿重大变革，继3月上旬四川、山西、福建、山东、河南、厦门、新疆等七个地区进一步放宽商业车险自主定价范围之后，监管部门在上周四召集部分财险公司车险业务负责人召开沟通会，就广西、陕西、青海等三地商业车险费率进一步放开一事进行沟通。

　　全面放开车险费率影响深远，牵一发动全身。业内人士分析，监管部门选取广西、陕西、青海等地，可能是考虑到这三地总保费在全国占比不高，加上这几个地方费用率较高，具备试点条件。

　　险企可自主设定

　　此次酝酿的三地商业车险费率改革是我国2015年以来持续推进的商业车险费率改革的一部分，亦是相当关键的一步。

　　监管部门已在数个场合谈及在广西、陕西、青海三地进一步放开商车险费率一事。上周会议主要讨论三地费率进一步放开后，具体怎么放怎么管的问题。

　　按行业交流情况，放开步骤可能是监管部门先发文确定放开事宜，随后行业给出三个地区的纯风险费率水平，险企再以此为依据上报产品，监管部门批准后实施。公司上报商车险费率时可自主浮动，但要有充足理由。

　　商业车险保费由基准保费与费率调整系数相乘所得。在行业统一确定商业车险基准纯风险保费和不使用交通违法因子的情况下，费率调整系数主要受自主核保系数、自主渠道系数和无赔款优待系数（NCD系数）三个系数影响。其中，NCD系数根据投保车辆历史出险情况确定，主要来自行业数据，各公司差别不大。自主核保和自主渠道两个系数由公司根据赔付成本和渠道成本测算确定，是反映保险公司个体差异最大的两个因子，也是保险公司调节商车险费率的最关键手段。

　　在去年第二期商车险费率改革推行后，广西、陕西、青海三地自主核保系数下限分别为0.85、0.85和0.75，自主渠道系数均为0.75。在其他因素不变的情况下，三地保费自主调节下限分别为“85%×75%=0.64”，“85%×75%=0.64”以及“75%×75%=0.56”，意味着保费分别可以打6.4折、6.4折和5.6折。商车险费率全面放开后，三地商车险保费将不再受到上述系数约束，保险公司可根据公司经营情况自主设定。

　　业内人士分析，费率放开的同时，三地或将暂停执行阈值监管。此前，监管部门对商车险费率实施严格的“三率阈值监管”（综合成本率、综合费用率、未决赔款准备金提转差率），即前两率不超过同期历史3年均值，未决赔款准备金提转差率不低于同期历史3年均值。

　　不过，保险公司可自主设定商车险费率与不设阈值要求不等于让保险公司游离于监管之外。业内人士分析，前端放开的同时后端管理将更加严格，监管部门可能会加强对三地的市场行为监管。例如，上报产品或将比以往要求更细，如要求按渠道上报赔付率和费用率目标；通过定期回溯分析对偏离精算目标值的产品进行管理，对不合理偏离的产品可能要求停售产品并且重新报批。

　　渐进改革效果不俗

　　我国商车险费率改革采取渐进方式。

　　从2015年6月至2016年6月，商业车险改革分三个批次在全国陆续实施。这次改革被业内称为第一期商车险费率改革。此后又相继进行了第二期和第三期商车险费率改革。

　　从实际效果看，经过几轮商车险费率改革后，行业经营管理能力提升，车险市场稳中向好，车险消费者普遍获益，很多车主感受到保费便宜了，条款更人性化。

　　财险咨询公司光博咨询董事长祝光建表示，从世界范围来看，一般车险费率改革至第三年会出现市场恶性竞争并致险企倒闭潮。目前看来，中国的商车险改革采取渐进方式，取得了相当不错的效果。他认为，商业车险费率市场化符合国际发展趋势，将为中小企业提供创新、超车机会，车险行业市场集中度在一段时间的上升后有望下降。

　　三地商业车险费率酝酿全面放开，意味着我国商业车险市场化改革走到关键一步，亦显示监管部门进一步放开商业车险定价权、让利车主的决心。