保险科技渗透车险多环节 无人驾驶将颠覆传统车险

　　过去一年，对于车险行业来说，最具里程碑意义的事件莫过于“商车二次费改”。随着全国大部分地区推行“单75”或“双75”费率浮动系数（即在计算商业车险保费时，自主渠道系数、自主核保系数最低可以达到75%），车险市场的费用竞争与“价格战”越发难打。

　　这种环境下，承保企业迫切需要提升差异化经营的能力，而以大数据与人工智能为核心的技术革新则成为大公司们率先突围的“杀手锏”之一。在每日经济新闻举办的保险科技闭门研讨会上，多位来自大型险企及互联网保险公司的技术部门高管就科技如何改变车险产品等话题展开了热烈讨论。

　　定价环节：人车结合定价

　　众所周知，在传统的车险定价模式中，保险公司更多考虑的是车辆本身的信息，如车型、车龄、配置以及过往的出险情况等，也就是通常所说的“从车定价”。

　　但实际上，一辆行驶在路上的汽车会不会出险，既与车辆本身的运行状况相关，更取决于驾驶车辆的人。因此，行业目前达成的广泛共识是：在车险的风险定价环节，除了应考虑“从车”信息以外，也需要重视“从人”信息。

　　而要想实现更加精准的“从人定价”，需要先进的科技手段加以辅助。在大数据技术的支持下，部分保险公司逐渐丰富和改进了2015年商车费改后建立的风险定价模型，“行为数据”的获得就是开展差异化定价的一个重要基础。尤其是对于互联网险企来说，由于与传统保险公司获取数据的维度和角度不同，它们更需要最大程度地利用用户在网络上留下的行为数据。众安科技研发总监陆晓峰就指出：“用户访问了哪些网站？对什么东西更感兴趣？经常在什么时间点访问？用户群落是什么特征？这些数据相互结合起来，都非常具有价值。”

　　在获得行为数据之后，保险公司通常要对用户行为进行分析，以此为线索进行用户画像的绘制。在泰康在线CTO潘高峰看来，之所以如此看重行为数据，主要是因为：“相较于其它属性，用户是很难改变自己的行为特征的。”

　　受益于数据建模等技术的发展，车险市场也陆续出现了“车险分”等创新型的定价手段，能帮助承保企业有效识别车主潜在的风险水平。另一方面，对于驾驶行为更安全的车主，更为精确合理的定价方式也能降低该群体的保费支出。因此，张建辉认为，“在无人驾驶全面来临之前，基于车联网大数据的UBI，改变从车定价到从人的新型车险定价模式都具备发展潜力。”

　　核保环节：AI识别防止欺诈

　　与会高管普遍认为，以人工智能为代表的保险科技在风控环节也“大有可为”。目前，包括平安在内的大型险企已运用了基于语音进行情绪分析的技术。张建辉介绍，“5年前，太保通过数据挖掘技术建立了第一代车险反欺诈系统。近几年，随着车险欺诈手段不断变化，反欺诈技术手段也在不断升级。在最新一代的车险反欺诈系统中，引入了声纹、情绪分析，对报案人员情绪进行识别评级，提高接报案环节的事前系统自动侦测。同时在疑案调查环节中引入社交网络分析，绘制关联案件的图谱，建立事前事中双引擎的风险管控模式。”

　　同语音分析技术类似的还有图像识别技术，其已经陆续应用于车险的定损环节。通过深度学习、图像识别等技术，相关算法可以识别事故现场车辆的照片。无需定损人员现场勘查，就能在极短的时间出具定损结果，展示出险方案、维修价格甚至距离最近的4S店或修理厂地址等信息。由于有人工智能技术的辅助，定损员可以减少一部分工作量，保险公司也能节省一定的人力成本。

　　尽管市场上已经有“定损宝”等类似产品推出，但在与会高管看来，相关技术还是存在一定的局限之处。张建辉表示，目前人工智能技术仅对易于识别的零件损坏“有计可施”。他认为，“在远程拍摄的照片里，目前的图像识别技术对受损部位的损坏识别比较精准。但对于损坏程度的判断存在局限性，比如同样是刮痕，远程定损技术很难判别出到底是刮掉了表面的车漆，还是伤到了内部的结构，因此系统判定的维修策略与定价同实际情况会存在一定差异。”

　　无人驾驶：颠覆传统车险

　　前不久，百度董事长兼首席执行官李彦宏曾透露，将实现无人车的量产。加之北京和上海均已颁布了相应的法律法规，允许具备牌照的无人车在公开道路上进行测试，无人驾驶与“寻常百姓家”的距离似乎越来越近了。

　　而从保险角度来审视这一消息，若无人驾驶技术大规模推广，传统车险业务也将被颠覆。在本次的闭门研讨会上，张建辉就指出，“大家知道，90%以上的汽车事故都是由于人为因素导致的，当自动驾驶汽车成为主流之后，这些人为事故可以在很大程度上被避免，将使得事故率大幅度下降。”

　　根据《福布斯》杂志的预测，自动驾驶汽车将导致汽车责任险保费下降75%。因此，传统车险业务需要探索无人驾驶汽车保险的适用范围，重新构建保险结构。

　　概括来说，对于传统保险企业而言，人工智能等新兴科技能从多个维度为保险行业带来变革，从营销角度，可以提升保险销售、获客能力；从运营角度，可以通过改造和升级保险公司运营各环节的作业流程和方式，提升运营效率。以泰康在线为例，潘高峰指出，“泰康在线使用人工智能技术，研发自动化机器人用于财务发票开具等流程，效率提升了几十倍。”

　　伴随无人驾驶技术的发展，人为因素导致的汽车事故将大量减少，围绕事故保障做文章的车险也将被颠覆。基于此，中国太保数能中心人工智能产品群总监张建辉就指出：“传统车险业务需要探索无人驾驶汽车保险的适用范围，重新构建保险结构。”