天津保监局提出“五个加强” 防控人身险公司退保和满期给付风险

近日，天津保监局召开人身险公司退保与满期给付风险提示会，对辖区内保险公司提出“五个加强”的要求。要求保险公司从加强风险预警监测、健全完善应急处置机制、做好突发事件处置等方面对退保与满期给付风险作出防控。

　　人身险公司退保是指已经生效保单的投保人提前解除保险合同，取回保单积累的现金价值。而退保产生的负面影响可归纳为即期效应、中期效应和长远效应三种。满期给付是指保单到期后，保险公司根据合同约定支付生存或终身保险金。满期给付是保险公司承担的主要保险责任之一。满期给付与退保一同构成了保单生效后保险公司的两个主要成本和现金流出，也是承包业务中风险最大的板块。

　　中国社会科学院金融研究所副研究员王向楠对媒体人指出，天津地区人身险公司的退保和满期给付，无论在金额上还是与保险收入的比率上均在提高，所以更加需要关注。同时，这也是近几年全国性的普遍现象。

　　退保大幅增加对保险公司有多大的影响？据介绍，从即期来看，退保会产生即期的现金流出，大量的集中性会给保险公司带来流动性资金压力。从中期来看，退保人群更多是预期赔付低的，所以退保会增加公司的逆选择风险，降低利润，这属于中期问题。从长期来看，退保往往和利率相关，会加大公司的资产负债错配，带来潜在风险。而退保也会损害公司声誉，不利于今后公司各项业务的开展。

　　至于公司面对的满期给付风险，王向楠指出，主要是公司大量销售了中短存续期产品，但之后公司新产品的销售大幅下降，且没有其他现金变现手段。由于满期给付是可以准确预计的，其较退保风险容易管理。除非公司根本就长期严重资不抵债或者被严重限制新的销售活动，其对保险公司的危害不大。

　　相关数据显示，在中国内地30多个省区市和计划单列市中，天津地区的退保率低于平均水平1至2个百分点，天津地区的满期给付率低于均水平2至3个百分点。

　　天津市保监局通过深入分析当前天津人身险市场面临的形势，提出了“五个加强”要求：一是加强风险动态监测与排查，准确锁定风险隐患和风险区域;二是加强退保与满期给付管控机制，完善制度流程;三是加强人员培训，充实人力配置，保持经营团队稳定;四是加强内部管控，压实管理责任，强化担当意识;五是加强与总公司沟通，搭建退保与满期给付绿色通道。

　　在王向楠看来，“五个加强”会督促天津地区的保险经营者注意退保与满期给付问题上的具体操作，特别是防控群体性事件和退保的传染效应。退保和满期给付是人身险公司的两个主要现金流出，也是潜在风险的重要来源，在全国都一样，而“五个加强”体现了天津保险监管部门在风险防控上的主动性。

　　不过，王向楠表示：“履行退保责任、满期给付责任和进行流动性风险管理的主体均是保险公司法人而不是分公司，所以一个地区的措施对于管理退保与满期给付风险的作用是很有限的。防控这两种风险的有效措施主要应在全国层面针对总公司实施，也需要保险公司自觉地合规、合理经营。”

天津保监局提出“五个加强”，防控人身险公司退保和满期给付风险，加强风险动态监测与排查、加强退保与满期给付管控机制、加强人员培训、加强内部管控、加强与总公司沟通。