寿险消费新时代的机遇

2018年首月寿险行业新单增速迅速下滑，未来寿险业如何发展？近几年寿险正处于新一轮快速增长的机遇期。把握机遇，关键在于深刻理解寿险消费新时代的内在变化，认清驱动发展的因素与既往不同之处，并因应变化而转型升级，锤炼新优势和新动能。

　　颠覆性创新推动寿险高增长

　　1979年保险复业经营以来，有过三轮明显的寿险增速高点。分别是：1983年同比增长超过500%，1996年行业增长85.3%，2001年行业同比增长46.4%。剖析前三次高速增长的内在驱动因素，均源自颠覆性创新：1.重大机制突破，如1979年复业经营、1996年产寿险分设；2.开辟新的销售通路，如1994年引进代理人模式新增个险渠道、2001年新增银保保险渠道、2010年以后新增互联网保险渠道等；3.重大的产品创新，如引进分红、万能、投连等。

　　而十八大以来，国家把加快发展现代保险服务业上升到国家意志，在推动商业保险参与社会保障体系建设上持续发力。根据税优健康险政策，个人购买符合条件的商业健康保险产品，允许按每年最高2400元的限额予以税前扣除。根据财政部文件，企业年金、职业年金在计入个人账户时，个人暂不缴纳个人所得税（即税延）。2017年7月，国务院出台《关于加快商业养老保险的若干意见》，明确提出加快个人税收递延型商业养老试点等。

　　在我国消费结构由物质型消费向服务型消费升级“革命”大背景下，上述各项重大的基础性制度突破，特别是在税优税延等制度利导下，居民消费支出次序将发生结构性变化。商业保险在居民支出中的优先等级明显提升，成为寿险第四轮高增长的最稳固的基石。

　　全民保险认知升级促使寿险需求分化

　　随着国家在社会保障改革上的持续推进，特别是依托移动互联网等新兴媒体的广泛传播，普通居民接触保险观念的频次和深度显着增强。

　　1.保险认知升级

　　一方面，国家教育推动居民保险认知转变。政府连续出台与保险相关的制度和政策，大病保险全民覆盖、企业和职业年金个人所得税税延、“新国十条”发布、个人税优健康险全国推广、公务员医疗养老改革等等，引发社会关注和讨论，潜移默化改变全民对保险功能与价值的认知。另一方面，重特大灾害事件借助网络的传播，改变社会居民风险管理的心理预期，提升了普通百姓对自我风险管理的心理预期。据2016年6月《今日头条》财经发布的“国民保险大数据报告”，与保险相关度最高的十大热词中，养老金、退休、社保均位列其中；近年地震灾害较频繁的四川、重庆位居最关注保险的地区之首。

　　2.消费主体升级和产品信息透明度增强

　　全民对寿险从“不了解、被销售”，到“有认知、会比较”的转变，恰逢我国居民消费从物质型向服务型“革命”的大背景。（1）中等收入群体成为重要的消费主体。“十三五”我国将有3亿左右的人口成为中等收入群体。（2）“80后”、“90后”等新生代消费主体崛起。他们进入工作岗位，成为服务型消费主力军。（3）互联网深度融入社会生活。2017年6月，我国网民数量达到7.51亿，互联网普及率达到54.3%。社会主力消费群体，借助互联网媒介，可前所未有的获取所需的产品信息，对自身的风险管理需求更加明确。

　　3.各年龄阶层对寿险需求明显分化

　　国际着名咨询公司埃森哲2015年《中国消费者洞察报告》显示，为了体现个性化62%的城市消费者愿意增加开支，69%的愿意尝试新产品。各年龄阶层对保险功能的需求出现分层和分化：50后“银发市场”的资产传承需求；60后“高净值客户”需要资产保全；70后“中坚一代”需要养老和健康保障；80后处于新生代主力，需要健康保障兜底；90后刚刚踏入社会，新潮产品和意外保障意识较强；00后的小孩正在上学，有能力的家庭会考虑教育型产品。等等。

寿险消费新时代，一方面创造了行业生长的全新土壤；另一方面，离散的需求也渴望全新的供给方式进行广泛覆盖。供给和需求双向发力，为互联网寿险创造巨大商机。