金融科技潜入保险 直击痛点模式生变

　　作为近年金融市场最大的“风口”之一，保险科技正在成为从巨头到初创公司争相亮剑的竞技场。

　　数据显示，截至2017年末，BATJ等互联网科技巨头已经陆续入股11家拥有保险相关牌照的公司。除了在一级市场的跑马圈地，与保险公司的深度合作、融合创新也正在成为优选路径。

　　全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼今年年中曾在公开场合指出：当前保险行业的一个重要趋势是科技深度赋能保险业趋势愈加明显。根据公开信息，今年以来，蚂蚁金服、腾讯、京东金融等与人保、平安、阳光等传统保险公司纷纷开始涉足产品联合研发、用户精准分析等纵深层面。

　　艾瑞咨询相关报告显示，互联网保险通常可以拆分成五个环节：产品设计、定价承保、生态分销、理赔服务和技术系统。保险科技的意义则在于重塑这个价值链条，提供全新的增量市场。

　　痛点驱动模式创新

　　这种转变直观反映在传统保险机构与互联网公司的融合上——从解决简单险种销售到满足复杂险种服务需求，模式革新、效率升级甚至思维转向都已经开始发生。

　　人保寿险电商部总经理王聪仍然记得保险与互联网嫁接的最初模式——在网上货架式展示保险产品的方式一经面世，各大保险公司便鱼贯而入。与此同时，同质化的产品开始充斥市场。但在王聪看来，那个时候合作双方并没有找到长期价值，只是简单的代理关系，因此快速走向瓶颈——销售平台逐渐提升代理费用，保险公司则在海量高频需求处理中苦不堪言。

　　事实上，在此前保险公司和互联网公司的合作上，通常以短期意外险为主，一些复杂、长期的险种和后续服务并没有广泛进入市场。即使是少量如寿险养老险类产品，由于是直接把线下产品搬到线上卖，用户消费习惯、偏好，行为习惯都不同，效果并不好。

　　因此，如何为保险公司提供持续、高质量的价值就成为当前保险科技的关键突破口。

　　“比如养老险，通常的门槛是几百到上万元不等，且伴随复杂的保险条款、操作流程，年轻用户几乎无力支付或不愿意去了解。”蚂蚁金服保险事业群总裁助理李东海透露。但与此同时，中国老龄人口增速迅猛，养老问题却是很多用户的刚需。

　　这也成为人保寿险和蚂蚁金服决定设计一款“1元起购”“随时提现”的“全民保终身养老金”产品逻辑。在王聪看来，这种从门槛低到“1元起保”的转变，让保险公司经历了思维的跃升。“以银行为例，1块钱或者几块钱以下的账户，银行都是倾向于销户或者收取小额管理费，因为维护这个账户所付出的成本，远高于这几块钱。”

　　而互联网逻辑则不同，在把购买和服务门槛降到最低的同时又要保证质量。“难点一个在于门槛低导致的海量高频需求处理，另一个在于分红机制的设计考验保险公司的投资水平和精细化管理，此外则是后续长期服务的能力。”王聪透露。

　　而保险公司对年轻用户群体的触达愿望，以及向复杂产品精细化运营的转型需求，恰恰是类似蚂蚁金服这类金融科技类企业可以提供的价值。

　　事实上，模式创新的价值在于满足了复杂产品的互联网化，继而实现传统保险机构运营能力提升。但从根本看，这种价值来源于满足此前未被满足的需求，触达未被触达到的群体。

　　以线下小微商家为例，这个群体由于特殊的“个体户”身份，缴纳保险和报销都非常困难。相关机构统计200元基本上能覆盖80%老百姓看一次病的诊疗费用。但此前由于保险机构下沉程度以及对投保个体资质判断的难度所限，这一基本的保险需求很难被覆盖到。

　　而随着移动支付普及，越来越多线下商户通过支付宝二维码收钱、贷款、理财，逐步实现了使用习惯养成和信用数据沉淀。在此基础上，提供普惠、便捷的保险服务就成为可能。通过支付撬动保险需求，蚂蚁金服自去年起开始面向码商(使用支付宝收钱码的小商家)推出了针对性较强且高频的“多收多保”门诊险——线下码商每用支付宝收一笔钱，就能获得免费门诊报销金额度，收得越多保额越高。

　　蚂蚁官方数据显示，截至今年6月底，全国使用了该服务服务的码商已超过2500万人，平均每天超过1万人在看病后通过“多收多保”进行报销。

　　技术催化效率跃进

　　值得注意的是，通过模式创新开发增量市场的前提，在于技术发展革新了传统保险流程，让保险从产品设计、定价、销售和最终理赔均发生了深刻改变。特别是在理赔服务等关键环节，正是技术支撑下的效率跃进，才使一些全新的产品模式得以成立。

　　在上述“多收多保”实践中，核心前提是通过AI实现的快速自助理赔。国泰财产保险有限责任公司副总经理金云凯告诉记者：传统门诊发票被拍照上传之后，是通过人工方式，用户从上传到获得理赔大约需要10~15天。如果面对支付宝上每天数以万计的理赔量，人工方式并不具备可持续性。

　　而通过AI实现的自动理赔，用户上传发票和病历后，一般6小时内可获得理赔款，这背后是智能提取OCR和智能核赔等技术的支持。“AI等技术在多收多保的贡献率达到50%以上，在审核环节，57%的审核由系统自动判别，准确率高达99.99%。”雷继斌透露。

　　事实上，这种技术驱动的变革，在劳动密集型的业务条线尤为突出。

　　2018年4月，中国人保健康新一代的电商平台也正式上线运营，出单能力由每秒0.2单提升到每秒1000单，达到了国内人身险领域的顶尖水平。

　　在车险领域，相关业内数据显示，大型财险公司车险理赔人员动辄上万，且每年员工流失率高达两到三成。与此形成对比的是，根据美国保险行业协会数据，得到数据技术支持的美国保险公司的员工数量与同等业务量的中国公司相比，只有后者的1/8，显示双方效率差距明显。

　　据业内人士透露，目前车险的成本，主要包括赔付和费用，其中占据赔付很大部分的是间接的理赔运营成本，比如人力成本、现场查勘费用、欺诈造成的渗漏成本。而随着深度学习图像识别检测，AI等技术发展，机器正在帮助保险公司更为高效精准地进行定损理赔。

　　蚂蚁金服去年起联合多家保险公司推出“定损宝”，已经在大幅帮助保险公司降低理赔运营成本。据蚂蚁金服高级算法专家程远透露，深度学习图像识别检测和AI充当了定损员的眼睛和大脑，通过部署在云端的算法识别，事故照片可以快速与保险公司连接。而排除人为主观因素等误差后，定损理赔结果更为准确客观。

　　据了解，在国内私家车每年4500万元的保险索赔案件中，“定损宝”可以覆盖的纯外观损伤案件占比60%，大约可以减少查勘定损人员70%的工作量。有望每年为行业节约20亿元案件处理成本。在降本增效之外，更有助于保险公司在人员、业务结构上实现转型升级。

　　周延礼此前曾指出，保险科技的发展正在呈现出数字化驱动、商业降维、融合创新和合作共赢的发展趋势。而其中关键之处在于，无论是技术进步，还是模式创新，都要与保险行业经营场景有效融合，真正解决经营的痛点和难点，才能凸显科技创新的核心价值，发挥创新对于保险发展的最大助推作用。

　　业内共识在于，历经2015年的综合销售平台，2016年的管理型总代理，2017年逐步向场景定制、车联网技术服务、网络互助平台等领域转变，保险科技正在逐渐渗透应用到保险经营和管理的各个流程环节，而互联网的价值提供也正在突破单一的渠道属性。