被爆炒的保险中介牌照：金融布局雄心毕现

　　近年来，保险就像一块大蛋糕，资本争食者接连不断。随着监管不断趋严，摘得牌照的门槛越来越高，各行业大佬开始转道争抢保险中介牌照，通过销售保险来分享行业红利。继腾讯、百度等互联网巨头纷纷拿下这一牌照后，近期外卖龙头美团、车企龙头吉利也通过中介牌照跨入保险行业的大门。

　　寡头扎堆

　　近日，保监会接连批复重庆金诚互诺保险经纪有限公司、易保保险代理有限公司和江西济民可信保险经纪有限责任公司三家保险中介受到市场关注，而以上前两家保险中介背后关联股东正是美团公司和吉利控股，另外一家则具有医药背景。

　　易保保险为浙江吉利控股集团有限公司的全资子公司，注册资本5000万元。金诚互诺保险的股东为天津三快科技100%持股，天津三快科技的100%持股股东正是美团公司。

　　事实上，行业龙头争夺保险中介牌照并非个例。据北京商报记者不完全统计，去年以来，保监会批复了包括保险代理、保险经纪和保险公估在内的35张保险中介牌照，其中不乏各行业龙头企业，涉及汽车、资管、互联网金融、文化、房地产等多个领域。

　　在保险经纪领域，如汽车行业有北汽集团旗下设立北京安鹏保险经纪，中车集团旗下设立中车汇融保险经纪；国有资本运营公司中国国新控股有限责任公司旗下设立国新汇通保险经纪；支付龙头拉卡拉设立有北京大树保险经纪。

　　值得关注的是，互联网巨头蚂蚁、腾讯、百度进军保险中介领域如愿以偿，去年9月，由腾讯控股持股57.8%的微民保险代理获批设立，10月百度通过旗下控股黑龙江联保龙江保险经纪，浙江蚂蚁小微金服旗下的杭州保进保险代理也获批。尽管京东申请财险公司尚无进展，但保险电商平台慧择网在2016年融资中，在资本队伍中出现了京东的身影。BAT+J（京东）聚齐,在保险中介领域引起轩然大波，市场普遍认为，BATJ将袭卷整个互联网保险市场。

　　如此来看，在保险牌照热潮过后，各路资本绕道进军保险中介开起了又一场盛宴。

　　产业链关键一环

　　互联网公司积极参与保险业务，很大程度上在于将庞大的后台数据进行再开发。北京商报记者注意到，微保在上线的同时推出该平台的首款健康险——微医保·医疗险。据了解，与“比价大卖场”式的互联网保险平台不同，微保将用户体验放在首位，精准匹配用户需求、简化条款、加大保障范围、增强理赔跟进服务。在推出健康险后，微保卖车险的消息又甚嚣尘上。

　　国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生分析称：“互联网巨头积聚了大量的流量资源，拥有保险中介牌照有助于对已有资源再开发。实现增量服务与已有服务的融合，满足基于自身场景下的保险需求。通过保险中介，对接消费场景中客户的需求与保险公司的产品供给，从而有助于增加有效保险供给，使潜在的保险需求得到挖掘，可以进一步活跃保险市场。”

　　在车险市场，还有众多的车企已跻身其中，依托于自身的优势销售保险已经成为车企设立保险中介的原动力。朱俊生认为，“很多汽车厂商都有保险代理牌照，主要出发点是可以代理相关的车险业务，与主营业务形成互补。另外，保险公司牌照很难获取，特别是当前的严监管态势下尤其如此。中介牌照的门槛则低很多，这也是汽车厂商切入中介市场的一大原因”。

　　事实上，汽车企业兼业经营保险代理业务，在促进保险业务增长、扩大保险覆盖面等方面发挥了积极作用，保监会对于汽车企业兼业经营保险代理业务是支持的态度。2012年9月，保监会就下发通知表态支持车企代理保险业务专业化经营，鼓励和支持车企出资设立保险中介公司，或者与已经设立的公司合作统筹开展车险业务。一位保险专家分析称，车企兼业经营保险代理业务在前几年管理混乱、专业能力低下、侵害消费者权益等违法违规问题日渐突出，粗放的兼业代理经营模式不适应保险业加快转变发展方式要求，迫切需要从体制机制上进行改革。

　　金融布局雄心毕现

　　各行业巨头拿下保险中介牌照，将在很大程度上实现金融版图的完善，与自身传统业务联动，打通产业上下游。

　　从目前来看，刚刚获得保险中介资质的美团，正在悄然布局金融，已经手握“银行+第三方支付+小贷+保险”四块牌照。具体来看，2016年9月，美团金融正式宣布全资收购第三方支付企业钱袋宝，布局第三方支付。同年12月16日，吉林亿联银行获得批复，其中，美团点评的关联公司吉林三快科技有限公司认购28.5%的股份。

　　与此同时，证通股份也在走综合金融路线，其股东方来自证券机构、互联网企业和金融服务机构，该公司自成立以来已获第三方支付、基金销售、融资租赁等多项核心业务资质，积极布局“支付结算、征信认证、财富管理、综合金融、IT输出”五大板块，加上去年获批北京证通保险代理牌照。证通股份就表示：“将打造综合服务生态圈，并稳步提升金融科技核心实力。”

　　BAT在金融领域已人尽皆知。而作为中国交易规模第二大的收单企业拉卡拉，也在力争反哺主业。据了解，大树保险经纪的业务系统立足于“互联网+保险经纪”的商业模式，融合了门户网站、核心业务系统、监管报表管理、赔案管理、在线咨询等多方面的需要，面向互联网用户、手机移动端用户、拉卡拉智能POS机商户以及公司内部工作人员开发的一体化电子业务系统。

　　渠道的AB面

　　事实上，目前保险中介主体并不少，且乱象频频被曝光。前瞻产业研究院报告显示，截至2016年底，中国保险专业中介机构数量为2527家。随着主体的不断增多，通过虚构保险中介业务、虚列费用等方式套取资金，参与非法集资等乱象仍然不绝于耳。

　　在2月初召开的2018年全国保险中介监管工作会议上，保监会副主席黄洪指出：“要在连续多年的中介市场清理整顿基础上，瞄准乱象、重拳出击、标本兼治，画实监管红线，做到严查重处。继续加大整治违法违规经营、侵害消费者权益等市场痼疾力度，继续推进保险专业中介机构业务合规性检查，深入开展保险公估机构业务备案合规性检查、保险中介互联网业务检查以及保险中介从业人员执业登记管理规范性检查，各保监局也要针对辖区实际组织开展针对性检查。”

　　在保险行业严监管背景下，保监系统也加大了对保险中介的处罚力度。据媒体统计，仅今年1月，就有31家保险中介机构合计收到38张罚单。保险中介机构违规的原因比较多样化，主要有编制虚假资料、财务数据不真实、聘任不具有任职资格的人员、给予投保人保险合同约定以外的其他利益、未按规定报告分支机构设立事项、未按规定管理业务档案、超出核准的业务范围从事业务活动等问题。

　　2月9日，保监会发布的一项保险中介新规，强化对股东的审查，实现从“主要管机构”到“重点管业务”的转变，进一步加强对股东资质的审查和分类监管。也就是说，对股东出资来源、注册资本托管、法人治理和内控、信息系统等提出明确要求，规范了经纪机构高管人员任职要求，并完善了市场退出制度。监管部门对保险中介机构的要求，正在逐步向保险公司看齐。

　　“争得保险中介牌照，只是各大行业龙头涉猎保险业务的第一步，股东在服务主业、强化金融版图布局的同时，更应当合规销售。”上述保险专家表示。

　　互联网巨头开展保险业务主要应致力于创新，对互联网、大数据等资源进行深入挖掘，定制个性化的产品，创造新的商业模式。但保险的文化与互联网企业的文化之间如何有效融合，需要秉持和坚守保险经营的基本规律。如何利用股东在主营业务上的优势，将保险整合融入到对客户的综合服务中成为整合全金融牌照的关键之一。