监管祭出史上最重车险罚单

近日，号称“史上最重处罚”的车险罚单集体落地。有5家财险公司分公司被责令停止接受商业车险新业务3个月，同时有32名相关责任人被警告并罚款，其中7人被撤职。

　　销售费用管理违规多

　　近日，保监会一次性发出10张罚单，处罚对象包括人保财险、平安财险、太保财险、太平财险、紫金财险等多家财险公司，其中9张罚单涉及商车险业务。

　　细数罚单中列举的商车险业务违规违法事项，主要集中在“给予或者承诺给予投保人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益”和“编制提交虚假报表”这两项。而这两项在《保险法》中均被明确禁止。

　　通过集分宝抵扣保费成为重灾区。此次人保财险、平安财险、太保财险、太平财险等公司皆因采用集分宝或者积分变现抵扣客户保费而受罚。例如，2016年11月～2017年6月，人保财险在某车险平台开展集分宝抵扣商业车险保费的营销活动中，在客户支付商业车险保费时用集分宝直接抵扣一部分保费。

　　另一方面，保监会对车险实施严格的“三率阈值监管”(综合成本率、综合费用率、未决赔款准备金提转差率)，即前两率不超过同期历史3年均值，未决赔款准备金提转差率不低于同期历史3年均值。在承保端恶性费用竞争后，保险公司要满足阈值监管要求，则需要尽可能压低综合成本率和综合费用率，进一步的财务不合规亦在所难免。

　　处罚材料显示，监管查实的财报虚假问题多通过业务分保实现，有的通过增加浮动成数分保增加摊回分保费用，降低综合费用率;也有的调低历史年度分出车险保单的评估保单赔付率，调高摊回分保费用，降低综合费用率。例如，2017年6月，太平财险对2016年和2017年1月至5月分出至太平保险集团相关子公司的商业车险业务，调增27家分公司浮动手续费，增加摊回分保费用3888万元。

　　多公司扎紧合规红线

　　2016年下半年起，监管部门就加强了对产险公司销售费用列支合规性的监管力度。2017年7月，保监会发文明确要求财险公司、保险中介机构及个人不能通过返还或赠送现金、预付卡、有价证券、保险产品、购物券、实物或采取积分折抵保费、积分兑换商品等方式，承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益。

　　据了解，当时多家财险公司根据要求进行自查，并监督各渠道不得违规销售，市场上各类返现或折抵保费的情况有所缓解，但并未完全禁绝。此次最严罚单落地，尤其是处罚到人，令财险公司再度扎紧风险牢笼。

　　一家大型保险公司车险业务负责人表示，非常关注保监会的这次最严格车险处罚，以后车险业务一定要按照监管要求和文件规定执行。

　　“坚持合规是现在车险经营的红线，公司目前正在重新梳理所有的业务流程和业务来源，宁可少做业务也要坚持合规经营。”一家互联网保险公司负责人说。

监管祭出史上最重车险罚单，目前受罚的企业正推进整改，其他财险公司也在加快梳理流程。此次处罚表明了监管部门叫停商车险销售费用恶性竞争的决心，受到业界广泛关注。