购买多次赔付型重疾险 要看重疾分组和理赔条件

在定期寿险和百万医疗险之外，近两年，多次赔付型重疾险的热度也在不断爬升，已经成为当红的寿险产品之一。那么，多次赔付型重疾险为何走红？消费者是否有必要选择多次赔付型重疾险，又该怎么选择呢？

　　险企研发意愿明显

　　传统重疾险的设计都是仅赔付一次重疾，且重疾赔付之后其他保险责任就会终止。而随着医疗技术的进步和保险公司在产品设计方面的创新，近几年多次赔付型重疾险陆续出现并在2017年出现一波高峰，研发设计此类产品并大力推向市场的险企明显增加。

　　医疗技术的进步是催生多次赔付重疾险的因素之一。以癌症为例，尽管这是一种可怕的疾病，但随着医疗技术的进步，相关研究发现，癌症患者的存活率越来越高。《2015年中国癌症统计》数据显示，2000年~2011年间，男性、女性总癌症发生率分别每年增加0.2%、2.2%，但自2006年以来，男性、女性的癌症死亡率显着降低，每年的降幅大约分别为1.4%和1.1%。

　　同时，由于如果购买传统重疾险，被保险人一旦患病理赔之后，不仅合同终止，且很难再购买到其他重疾险产品，从而容易陷入无保障状态。因此，部分险企开始对重疾险进行创新性设计，多次赔付型重疾险应运而生。

　　顾名思义，多次赔付型重疾险就意味着当被保险人发生一次重疾出险理赔的情况时，保险责任不会终止，被保险人还将享有部分疾病的保障，还可能获得第二次或者更多次数的赔付。“这是保险产品设计的创新，也是市场竞争的需要。”一家保险经纪公司的负责人程东（化名）指出，当保险回归保障成为主流趋势，产品设计的人性化、创新性对市场有较大影响。

　　据媒体人不完全统计，目前，包括中意人寿、中英人寿、同方全球人寿、天安人寿、新华保险、工银安盛人寿、弘康人寿以及信泰人寿在内的多家险企推出了多次赔付型重疾险产品，并采取了积极的市场推广策略。

重大疾病分组分担风险

　　根据多家险企推出的多次赔付型重疾险的产品设计可以发现，有的产品将重大疾病分成了4组，最多可以赔付3次，有的将重大疾病分成了5组，最多可以赔付4次。整体来看，大多数险企对疾病进行了分类，仅有极少数产品实行不分组的重大疾病多次赔付。“分组的意义在于控制赔付率，对每一个组别的重大疾病，只要消费者发生了其中一种疾病的理赔，若罹患该组的其他疾病就无法再次理赔。”程东指出。

　　以某险企的多次赔付型重大疾病保险产品为例。该产品将重大疾病分为了4组，第一组共有26种疾病，包括恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、慢性肝功能衰竭失代偿期等等。一旦被保险人在这26种疾病中理赔过一次，那么就不能再次理赔，只有当罹患其他3组中的疾病时才可能再次理赔。

　　“多数重疾险是按照免疫系统疾病、神经系统疾病、心血管疾病的分类来进行分组。”程东表示，这种分组可以有效帮助险企防范风险，不过对于消费者而言，多次赔付的内涵就打了折，从这个角度看，对重大疾病不分组进行多次赔付的产品更有优势。如果是分组赔付的产品，则要看其分组情况。例如，同样120种重疾，一款将其分为3组，每组40种重大疾病；另一款将其分为4组，每组30种重大疾病，那么，后一种划分对消费者更有利。

　　保额多少比赔付次数重要“多次赔付型重疾险好不好？”针对这一问题，媒体人与业内人士和消费者进行了交流，多数人提出了两个疑问：一是多次赔付的实质意义有多大？二是多次赔付比单次赔付的产品价格贵多少？同时，大部分消费者在弄明白多次赔付的具体含义后，只能接受在价格相差无几的情况下愿意选择多次赔付型重疾险。

　　一位老保险人李林（化名）表示，目前并没有关于同一个人先后罹患两次重大疾病的相关数据，根据其多年的保险从业经验以及曾经做过的小范围调研，此类案例很少。在这些少数案例中，又以先后罹患同类型疾病的居多，例如癌症患者在康复之后再次复发癌症，而旧病复发的情况恰恰不在多次赔付型重疾险的再次赔付范围内。

　　此外，多次赔付型产品在两次赔付之间的等待期，以及对第一次重疾的康复要求等要素都需要消费者关注。有的产品二次赔付等待期很长，且附加上了严格的康复条件，对消费者来说，即使再次罹患重疾也不一定能享受二次理赔。

　　在他看来，消费者在购买重大疾病保险时，与其关注赔付次数的多少，不如重点关注以下两点：一是保额是否足够高，二是轻症是否赔付以及是否豁免保费。一般而言，消费者如果罹患重大疾病，大多需要支付昂贵的医疗费用，康复也存在较大的不确定性因素，因此，应该重点保障首次罹患疾病时的费用，争取得到妥善治疗。同时，随着人们对健康的关注越来越多，定期体检逐渐成为常态，不少疾病能做到早发现、早治疗，罹患轻症就可以得到很好的治疗直至康复。这种情况下，消费者是否能享受保费豁免且继续享受重疾险保障，这一点很重要，消费者应该给予重点关注。

　　“当然，任何情况都不是绝对的，如果消费者的经济承受能力强，或者多次赔付型产品的价格与单次赔付型相差不多，那么多一重保障并没有坏处，消费者需要结合自身情况来进行选择。”李林表示。

一般而言，罹患过癌症等重大疾病的患者身体可能变得脆弱，再次罹患疾病的可能性也有所增加。但值得注意的是，并非购买了多次赔付型重疾险，患者就可以再次申请理赔。