互联网寿险驾驭基因检测技术的三大路径

目前来看，基因检测作为互联网寿险领域的热门项目，被众多保险公司和创业公司所青睐。对于保险公司来说，基因检测可作为寿险公司服务客户的一项附加服务；对于消费者来说，通过基因检测可以提前预防某些疾病，降低某些疾病的发病率。

　　寿险回归的三个“梗阻”：产品、渠道和技术

　　保险行业尤其是经营寿险业务的保险公司实现转型，从脱离融资功能向发挥保障功能，是基于三个原因：一是落实金融工作会议要求。2017年召开的第五次全国金融工作会议，进一步明确了金融行业的服务实体经济、防范风险、深化改革的三大任务。二是回归本源的需要。以往保险市场上过于强理财、弱保障的万能险等保险产品，弱化了保险的保障功能，而且给行业埋下隐患。三是新型技术给传统保险行业挑战不亚于机遇。以互联互通为专长的移动互联网技术快速发展以及相关企业快速成长，保险行业已经成为其攻城略地的候选对象。研究和实施保险行业回归成为了唯一的、必然的选择。

　　寿险业务转型回归，存在以下三大难点。

　　一是产品。寿险公司开展保障型业务要考虑死差、利差、费差“三差”因素，而开展保障型业务主要考虑利差和费差两大因素。这些寿险公司回归保障功能，首当其冲的就是要开发、销售保障型产品。基于产品的复杂性，客观上需要寿险公司对被保险人的健康状况承保前充分了解、承保中有效干预和出险后快速理赔。

　　二是渠道。近几年，以开展万能险等险种的寿险公司，在销售渠道商完全依赖银行代理销售，自己不建立销售队伍。归纳起来，大体可以分为三种类型：1.银行控股型的寿险公司，完全或者主要依赖于股东银行进行代理销售。据不完全统计，目前多家大型银行都有自己控股的保险公司。2.集团控股型的寿险公司，股东往往同时为银行和保险公司的股东，通过股东强令旗下银行代销保险产品。3.一些房地产股东背景的寿险公司，以高手续费为杠杆驱动银行代销其产品。由于保障型产品更加复杂，再加上相关监管机构进一步规范银行代理业务监管，银行机构代销保障性产品的优势就会丧失。寿险要回归，建设一支高素质的员工队伍迫在眉睫。

　　三是技术。寿险行业承保的标的物是人的健康和寿命。在传统的经营中，精算依据的生命周期表是对过去一段时间人们生命变化规律的总结和归纳，对于被保险人健康状况主要依赖于投保人或者被保险人主动告知。有鉴于此，通常也认为寿险行业是一个典型的信息不对称的行业。基因检测技术是生物科技发展到一定阶段的产物，可以对潜在的或者现实的被保险人的健康甚至生命具有一定准确程度的预测，这是以往生命周期表所不具备的条件。

　　综上所述，寿险行业正本清源，脱离融资功能、回归保障功能，必须同时解决寿险产品结构调整、销售渠道重建和提高对被保险人健康状况进行主动有效管理的技术。

　　基因检测技术的两面性：积极性和消极性

　　对于基因检测技术，通过查阅大量资料和专家分析，对于基因检测技术在人们疾病和健康管理上的作用是预见性和精准性。预见性主要是可以根据基因预见到被检测人员患某种疾病的概率、大体年龄段；精准性主要是采取主动预防措施、药物以及服务渠道的针对性。从功能的角度看，基因检测技术是一种手段，是一种涵盖了技术和经济的手段，而传统的商业寿险仅仅是一种经济手段。对于基因检测技术能否在商业保险公司应用，不同的国家有不同的法律规定，同一国家对不同的险种有不同的规定。本文研究是在假设法律允许将基因检测技术充分应用到包括商业保险行业在内的各行各业的基础上，在这种情形下，基因检测技术对于互联网寿险的影响具有促进保险经营的积极性，也具有拟制保险需求的消极性。

　　一是积极性。基因检测技术是建立在科学基础上的对人民健康状况未来的预测。此预测结果与以往的生命周期表相结合，进一步推算出人们的健康和生命周期特征，有利于保险产品的设计。其次，由于对于疾病发生规律有一定的事前掌握，商业保险公司可以对被保险人的健康提前进行主动干预，减少疾病发生的程度、延缓疾病发生的年龄。

　　二是消极性。公开资料显示，海南省、湖南省等省政府已经发文支持基因检测技术研究和应用。理性的公民个人获知了自己的基因检测结果，就能够听从医生等专业人员的指导进行主动的健康管理；社保机构如果将基因检测技术应用到投保人员的健康管理之中，将能够放大社会保障效应，既大幅度投保人员的健康状况，减少疾病的折磨，同时又能减少医疗费用的支出。在上述两种情形单独甚至叠加作用下，都会抑制人们对于商业寿险的需求。

　　基因检测技术固然属于一个公民个人的隐私，但是，由于疾病的复杂性，除了少数医生等专业人员以外，绝大多数人们还是需要由第三方针对自己的基因检测结果进行专业性的指导。

　　三大路径：建设队伍、优化流程、主动干预

　　透过现象本质。现在所谓的互联网寿险，由于保险产品本身没有太大变化。而真正意义上的互联网寿险，应该是对产品设计有脱胎换骨的变化，熟悉、驾驭基因检测技术则是促进互联网寿险回归非常关键的技术。对于互联网寿险驾驭基因检测技术，综合各方面因素，提出以下建议：

　　一是加强员工队伍建设，夯实行业发展基础。公开数据显示，近十年来，保险中介渠道实现的保费占比在80%左右，对于个别单纯经营万能险的寿险公司来说，银行等兼业代理机构实现的保费占比在90以上。寿险公司回归保障功能，销售和经营的产品更加复杂、服务的内容要求更高，客观上需要逐步将现在主流的代理制员工队伍改造为劳动合同制员工队伍，以队伍稳定为前提，提高为被保险人服务的稳定性、持续性和专业型。同时，要加强对员工的培训，增加员工对于被保险人健康管理和疾病预防、干预的技能，通过专业化、高素质的队伍建设来体现保险行业在居民健康管理的积极作用。

　　二是加强业务流程再造，转移风控关键点位。寿险行业回归保障功能，在经营活动中，风险管控的内容在融资型业务的基础上增加了被保险人健康管理的内容，就要求主动进行疾病及早预防、及早发现、及早治疗。当前，在各级政府及部门支持下，商业保险公司参与到城乡居民大病保险经营活动中，商业保险公司应当以才为契机，切实发挥在疾病预防、费用管控等方面的作用。例如，积极推动家庭医生签约工作、居民健康档案建设工作以及举办各种疾病知识讲座。同时，在保险公司总公司层面积极主动与基因检测技术“头雁”公司进行沟通交流，为将基因检测技术引入互联网寿险经营做好准备。

　　三是加强发挥社管功能，提高健康治理水平。保险行业具有经济补偿、资金融通和社会管理三大功能。具体到寿险行业来说，就是要通过经济手段来发挥参与人民群众健康治理活动之中，实现人民群众健康状况大幅度提高和医疗费用大幅度降低的双重目标。当前，在医疗领域出现的负面问题，在一定程度上暴露了医疗社会治理的弊病。当然，解决医疗领域的诸多问题，不是一个商业机构能够解决的。但是，商业寿险公司通过发挥自身的社会管理功能，实现了降低医疗费用、降低患者痛苦和延缓疾病的发生，与此同时实现了自身的经济效益和社会效益双丰收。

尽管说，基因检测技术、互联网技术和寿险保险经营业也会伴随着技术的进步而发生深刻的变化，但是，立足于寿险行业经营状况，按照行业的本源和金融监管回归的要求，保险行业应当提早准备，主动作为，积极思变，跟上潮流。