保险中介破局去中介化 产销分离已不可逆转

　　1月20日，2018保险中介高峰论坛暨于家堡论坛在天津滨海新区举行，此次论坛的主题是，“新时代与大机遇，中国保险中介市场的转型与升级”。本次论坛上，监管部门、专家学者、保险公司、保险中介公司、互联网公司、金融IT公司等多方共同参与，成为观察中国保险中介未来发展走向的重要窗口。

　　前有狼后有虎

　　从2017年开始，在严控金融风险的大背景下，中国保监会明显收紧了保险牌照的发放。但面对国内保险市场的巨大发展前景，各路资本不甘心只做“门外汉”，纷纷谋求借道保险中介渠道，参与市场竞争。据中国保监会中介部副巡视员施强介绍：“2017年，保监会核准了25家保险中介机构经营业务。”其中不乏大型国有企业、互联网巨头以及保险公司的身影。

　　随着新势力的加入，从销售到服务，从形式到内容，传统保险中介的边界正日益变得“模糊”，保险中介行业再次面临着“去中介化”的挑战。

　　“保险业的发展离不开保险中介。”中国保监会原副主席魏迎宁的观点十分明确，在他看来，一方面、风险无处不在，人人需要保险，虽然国内社会的保险意识提高了，但主动买保险的比例偏低，这就需要有人来推销保险；另一方面、保险产品相对比较复杂，在购买、理赔时，需要类似于保险中介机构的第三方。

　　据统计，截至2017年第三季度，全国共有保险中介集团5家，全国性保险代理公司223家，区域性保险代理公司1549家，保险经纪公司483家，保险公估公司336家，全国银行类保险兼业代理机构1936家，开展相互代理的保险机构法人机构57家，共实现保费收入26837亿元、人身险保费2199亿元，同比增长了24.5%，占全国总保费收入的87.6%。

　　从市场数据看，国内保险市场的“去中介化”还仅仅是一个概念，但保险中介行业面临的残酷市场竞争却是不争的事实。

　　在明亚保险经济董事长兼总经理杨臣看来，“我们现在就处于前有狼、后有虎的状态中。”前面的“狼”，就是保险公司的专属代理人队伍和兼业的银保渠道依然非常强大，保持强劲的增长势头；后面的“虎”，就是以互联网为代表，希望颠覆现有保险中介模式的新势力。

　　即便如此，保险中介行业近两年依然取得了不俗的成绩。“近两年，在国内保险总量快速发展的大背景下，2016年保险专业中介市场份额为7.2%，2017年为7.8%。”这说明保险专业中介还是有发展前景的。

　　机遇在哪里“保险行业的每一次大发展均是由渠道变革引发的。”中融慧金董事长傅文胜介绍，1992年友邦保险引入个险代理人渠道，推动了国内保险行业的普及；2002年，太平人寿推动银保渠道，打开了行业的市场空间；2008年，平安电销车险模式的产生，颠覆了财险的旧有市场格局。

　　但渠道变革对许多保险中介企业来说也是生死考验。泰康在线副总裁方远近认为，渠道革命已经开始，传统保险中介一定要有紧迫感，必须加速转型和创新，“否则，你既无法主导保险公司，又不能掌握客户，只能被市场淘汰了。”

　　有市场人士认为，未来国内保险中介市场将出现两极分化的趋势，两类平台有较高的机会获得市场主导权：一类是依托大型的保险集团，构建综合性垂直一体的综合金融服务平台，充分发挥规模优势、渠道优势，打造产品开发、客户服务和风险控制的保险服务闭环，保险代理人入驻该平台为客户服务；另一类则是仅利用技术优势，利用单项领域的绝对优势，为中小保险公司或保险中介提供各类技术支持的纯服务平台。

　　北京云端微服CEO张立东也持有类似的观点，他认为，保险中介未来无外乎有两条路可走：“第一，依附于大的保险中介集团生存，加入或兼并；第二，很多保险中介努力建个小的生态，在这个小的生态里大家努力建设一些能力。”

　　针对行业内普遍存在的转型焦虑，东方大地保险经纪创始人兼CEO杨晋则认为，现阶段，保险中介机构的首要工作还是选准方向，“中介机构面临的问题是找准一个最熟悉的行业做深做透，把实力建立起来以后再去扩大生态链中间环节，再做完整的新中介。”

　　从市场情况看，近两年保险中介市场的创新越来越多，随着云计算、物联网、大数据、人工智能等新技术的应用，消费者更便捷地体验到了保险公司的服务。但保险始终是人的生意，而披着科技外衣的机器要么是冷冰冰的，要么特别容易因为过热而成为泡沫，正如杨宁所言：“只有专业的人才能提供适合客户去拥抱的温度。”

　创新型的保险中介应该有怎样的特点？

　　“扩展服务领域，运用保险科技，提升专业水准，防控金融风险，维护市场秩序，恪守职业道德。”这是魏迎宁给创新型保险中介公司的建议。

　　随着国内保险行业市场化程度不断提高，为迎合多元化的市场需求，保险公司产销分离的趋势已经不可逆转，保险中介公司无疑将迎来巨大的市场机遇。如果对比家电这类传统行业，也是在市场形成充分竞争后，制造企业逐渐缩小自有销售渠道，并产生了国美、苏宁这样的第三方销售巨头。