保险强监管延续 首周开罚金超千万

　　四川保监局接连发布13封行政处罚决定书，处罚对象既包括永诚财险、太平财险、百年人寿、渤海财险、大地财险以及信泰人寿6家保险公司及其分公司，也包括泓钏经纪、中领天盛以及盛大代理3家保险中介公司。

　　开年以来，保险监管持续高压态势，罚单令人应接不暇。开年首周，保险监管发布行政处罚决定书总计超过40封，处罚金额总计超过1000万元，涉及民生人寿、太平财险等多家保险机构。

　　在各地保监局进行行政处罚的保险机构中，太平财险单次处罚金额居首；而从数量看，则是民生人寿居首。在处罚内容上，编制并提供虚假报告、报表、文件、资料，以及欺骗投保人等属于“重灾区”。

　　事实上，针对当前保险业的股权乱象、资本乱象、产品乱象、投资乱象，虽然保险监管在“1＋4”系列文件落地以来，已经取得阶段性成效，但依然不能松懈，必须让监管真正长上牙齿。

　　四川保监13封罚单居首

　　事实上，从严监管已在意料之中。在刚过去的一年中，保险监管共计发布37张监管函，数量超上年同期一倍多。保险监管共计发布行政处罚决定书910封，其中保监会44封，各地保监局866封，共计对近230家保险业机构和650余人实施行政处罚，处罚金额共计约1.18亿元，其中针对机构9000余万元，针对个人2700余万元。

　　而开年首日，各地保监局合计发布10封行政处罚决定书，对北京、四川、福建、山东4个地区6家保险机构及相关负责人进行了处罚，处罚金额总计295.5万元，其中针对机构205万元，针对个人90.5万元。

　　延续这一逻辑，开年首周的保险监管高压态势自然不难理解。其中，令人印象最为深刻的保监局当属四川保监局。四川保监局接连发布13封行政处罚决定书，处罚对象既包括永诚财险、太平财险、百年人寿、渤海财险、大地财险以及信泰人寿6家保险公司及其分公司，也包括泓钏经纪、中领天盛以及盛大代理3家保险中介公司。

　　在各地保监局行政处罚的保险机构中，太平财险单次处罚金额居首。1月3日，四川保监局对太平财险四川分公司、雅安中支发布的处罚决定书，因其存在编制或者提供虚假的报告、报表、文件和资料，对其处以合计128万元的罚款决定，其中包括100万元的机构罚款和28万元的相关责任人罚款。

　　而从数量看，民生人寿则当仁不让。1月2日，福建保监局连发5封行政处罚决定书，监管对象均为民生人寿。根据行政处罚决定书，民生人寿福建分公司存在欺骗投保人，包括在介绍民生富贵鑫禧年金保险产品时，混淆保险与银行存款的概念，以及虚假宣传“三限”，即限人、限时、限额；承诺给予投保人保险合同约定以外的其他利益；将保险产品的结算利率与银行存款利率、国债利率、银行理财产品收益率进行片面对比；妨碍依法监督检查等违法行为。

　　编制并提供虚假资料屡发

　　从处罚内容看，编制并提供虚假报告、报表、文件、资料等属于“重灾区”。例如，在寿险公司中，1月5日，山东保监局公布的对天安人寿潍坊中支的行政处罚决定书显示，天安人寿潍坊中支因存在编制虚假财务资料的行为被罚38万元，相关负责人合计被罚17万元。

　　在财险公司上，1月5日，四川保监局公布的对永诚财险郫县支公司、龙泉驿支公司和高新支公司的行政处罚决定书显示，永诚财险郫县支公司、龙泉驿支公司和高新支公司因存在编制、提供虚假报告、报表、文件、资料的违法行为共计被罚63万元，相关负责人共计被罚13万元。

　　在中介机构上，1月5日，四川保监局公布的对四川泓钏经纪的行政处罚决定书显示，四川泓钏经纪因存在编制或者提供虚假的报告、报表、文件和资料的违法行为被罚50万元，时任四川泓钏经纪法定代表人魏延喜和时任泓钏经纪员工吴兵分别被罚10万元。

　　事实上，根据大连银行金融市场风险管理部统计，在刚过去的一年中，涉及编制虚假资料这一违规事由在保险监管开出的行政处罚决定书中占比高达33%，具体事由涉及虚列费用、财务数据不真实、客户信息不真实、编制虚假报告与资料、未如实记载保险事务事项、任职高级管理人员工作经历信息及证明材料不真实、费用报销发票记载事项与实际发生不一致等。不难看出，编制虚假资料作为内控不严的一个体现，监管机构对保险业机构此类违规事由关注度较高。

　　1月8日，某保险公司业务负责人表示，编制并提供虚假报告、报表、文件、资料涉及内容众多，如以直接业务虚挂中介业务等方式套取手续费、违规调整未决赔款准备金等。

　　以直接业务虚挂中介业务等方式套取手续费为例，某财险公司业务人士表示，如果按照客户来源渠道划分，财险分为直接业务，包括直销、电销、网销等；间接业务即中介业务，包括车商、汽车代理公司等。

　　该人士续称，一些经营主体钻了中介业务的空子，通过各种名义列支费用。一些保险公司分支机构采取虚拟保险中介公司的方式，分支机构在市场上高费用收单，然后给到这一虚拟的中介公司，表面支出高额费用实际中饱私囊；还有一些分支机构的业务经理或业务员，安排自己亲朋好友担任中介公司负责人，与之形成利益链条。

　　此外，欺骗投保人的现象亦是时有出现。例如，1月4日，四川保监局公布的对百年人寿绵阳中支的行政处罚决定书显示，百年人寿绵阳中支因存在欺骗投保人以及编制、提供虚假报告、报表、文件、资料的行为被罚28万元。相关负责人被警告并罚款9万元。

　　监管强力整治市场乱象

　　对于上述问题，保险监管重拳出击的态度显而易见，并有进一步强化的趋势。例如，保监会近期先是组织开展人身保险治理销售乱象打击非法经营专项行动，后又提示关于“开门红”保险销售的风险。

　　此外，保监会还于近日印发了《关于保险资金设立股权投资计划有关事项的通知》。《通知》要求，保险资产管理机构设立的股权投资计划的投资收益应当与投资标的经营业绩或收益挂钩，严防以“名股实债”方式，变相抬高实体企业融资成本；保险资产管理机构设立投资计划应当承担主动管理职责，不得直接或变相开展通道业务，不得开展嵌套投资。

　　安信证券研究中心副总经理、金融行业首席分析师赵湘怀表示，继保监会严监管负债端之后，对于投资端的监管也进一步趋严，保险市场整体朝着健康化发展的态势不变。

　　诚然，对于保险市场存在的乱象，保险监管有着清晰的认识。

　　近日，保监会副主席陈文辉在保监会举办的在京局级主要领导干部专题培训班上表示，保险业面临的主要矛盾已经是不平衡不充分的保险供给与人民群众日益迸发、不断升级的保险需求之间的矛盾。保险供给不能有效满足人民群众需求，保险市场乱象丛生，一个重要的原因就是保险监管在制度机制方面还存在不少漏洞和短板。

　　为此，陈文辉指出，要毫不动摇整治市场乱象，针对当前保险业的股权乱象、资本乱象、产品乱象、投资乱象，必须让监管长上牙齿，重拳出击，拨乱纠偏，把治乱象、整乱局作为行业正本清源、重回正轨的重要内容。

　　在保险业“开门红”期间，一些保险机构更多注重短期激励，更多强调保费指标，在过度的激励和压力下，许多经营行为容易变形，尤其是在销售误导问题上的表现更为直接。因此，治理销售误导问题，将是改善保险业形象的攻坚战。