新规增加险企业绩不确定性 保险调产品布新局

　　第一季度的销售额基本体现寿险公司全年的保费收入趋势，并在全年保费目标中占据约1/3或更高的比例。因此，保险“开门红”历来为险企所看重。

　　为打好2018年“开门红”这一仗，在川多家保险公司从去年10月就开始发布新品。年年促销，对2018年，险企为何如此紧张？业内人士透露，去年10月1日起正式实施的保监会《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》为险企的业绩带来了不确定性。

　　“双主险”成主流模式寿险产品设计更注重生存金

　　按照保险新规，涉及年金型的保险产品不再附加万能险账户，首次返还保险金的时间也推迟到保单生效满5年之后，且每次给付比例不能超过已付保费的20%。

　　各公司2018年“开门红”主推产品基本都是根据监管的要求，在原有产品的基础上升级换代。在销售的产品中，以往快速返还年金附加万能账户的搭配已经消失，取而代之的是5年后开始返还的高额分红年金与万能的双主险产品组合。而万能险升级变主险之后，也开始收取初始费用。

　　今年保险公司的产品设计还更加注重生存金。由于新产品的返还时间需在保单生效满5年之后，为增加产品吸引力，保险公司在特别生存金返还金额的设计上都有所提高。如中国人寿“盛世尊享”会在保单生效第5年和第6年，分别按合同基本保险金确定的年交保险费的60%和40%给付特别生存金。

　　“年金+万能”的双主险模式也正成为“开门红”的主流模式。今年多家保险公司推出的产品基本采用年金险/两全险+万能险的组合，换句话说，投保客户除了年金保险，还将拥有一个万能账户，让返还金二次增值。但按照监管要求，作为主险的万能险账户追加保费需缴纳手续费，保险生存金、红利转入部分的追加手续费一般为1%，其他追加收取2%—3%。

　　“保险+医疗+养老”趋势渐显成都成险企养老布局重镇

　　泰康人寿四川分公司推出“泰康鑫福年金保险计划”，受到不少中老年客户关注。

　　该公司相关负责人介绍，“泰康鑫福年金保险计划”只需一份投入，即拥有生存金给付和现金分红两笔现金流，同时还可根据每年的实际经营状况，将可分配盈余的70%作为保单红利分配给投保人，帮助客户完成养老规划目标，并为“泰康鑫福年金保险计划”配套“健康尊享C款医疗保险保障计划”，可提供部分医疗服务。

　　不仅泰康一家公司，去年10月27日开业的平安健康险四川分公司也全面进入西南市场。同时，老牌的人保财险四川省分公司已承保了全省数千家各类医疗机构的医疗责任保险业务，该公司相关负责人表示，将继续以医疗责任保险为依托，使保险成为医方、调解机构、患方的“黏合剂”。

　　针对人们追求幸福生活的需求，对医疗、养老等民生问题的关注，在布局健康服务业方面，保险机构已不满足于单纯推广保险产品，而是将服务触角深入到了医疗和养老领域，探索“保险+医疗+养老”体系。