互联网保险的“昨天”“今天”和“明天”

　　如果给互联网保险定义发展阶段，大致可分为互联网保险萌芽期，即从2007年以后进入探索阶段；2015年进入一个快速发展时期，因此2015年也被称为互联网保险的“元年”；从去年下半年以来到现在，互联网保险可以说进入一个调整期。当一项新技术刚开始的时候，大家对这个技术预期都比较高，认为它将带来很大的变化，但事实上这个变化不是直线的，中间也会有调整。从互联网保险发展的阶段特征，可以探析互联网保险的“昨天”“今天”和“明天”。

　　“昨天”：仅仅是一个渠道

　　业界习惯将互联网保险分为1.0、2.0、3.0时代，“1.0阶段是将互联网保险作为一个渠道，保险产品的本质没有发生变化，还是停留在把传统的保险产品搬到网上，也就是很多保险公司的官网模式；2.0阶段是一些基于互联网、大数据、人工智能、区块链等技术的一些创新型的产品，是对传统互联网保险市场的补充；3.0阶段是针对保险的商业模式进行全新的变革，跨界整合是这个阶段的主要特点，结果是全方位提升用户体验，极大的延伸了保险产业链。”北京保险研究院副院长赵立平说道，“现在新兴的各种技术本身就是和保险同一血脉的关系。新技术的发展，一定会带着保险跟它一样的趋势进行扩展。不仅为1.0阶段提供了用户的基础，同时也为互联网保险产品创新的2.0阶段和商业模式创新的3.0阶段都奠定了基础，这个趋势不可改变。”

　　中国保监会原副主席魏迎宁在2017第二届中国互联网保险发展大会上指出，互联网保费的增速开始放缓，互联网保费在总保费中所占的比重增速也是放缓，并没有一路高涨上去。同时，有几个调整：第一，业务结构有所调整。2015年的时候，在互联网保险业务里边，车险曾经是一险独大，那么今年上半年车险占的比重有所下降，其他的险种，如健康险、意外险也占一定比重，业务结构改善了。第二，渠道有所变化。2015年的时候，财产保险公司主要依靠官网开展，和第三方平台合作还比较好，到今年上半年的时候，虽然官网渠道还是占到一半以上，但是第三方平台所占的比重比以前大多了。第三，寿险公司渠道结构变化不大，还是主要依靠第三方网络平台。但寿险公司的产品结构有所改善，保障型的产品比例提高，产品结构有所改善。

　　与此同时，他指出，传统保险互联网保险的战略转型要得以实现，主要有三个方面：第一，更新观念，拓宽思路。第二，传统保险公司，传统保险产品要信息化、互联网化。第三，要构建互联网保险的基础设施，深度运用信息技术。

　　也就是说，转型的本质是从以保险公司为中心，以销售为主导，转变为以客户为中心，以服务为主导。

　　“今天”：科技并未改变保险本质

　　科技究竟能不能改变保险的本质？国务院发展研究中心金融研究所、保险研究室副主任朱俊生在2017第二届中国互联网保险发展大会上指出，“有的东西可能没有完全颠覆，所以保险原来的特点仍然没有改变。目前互联网寿险产品结构有所改变，接下来可能还有更大的变化。”

　　朱俊生坦言，通过科技赋能保险各个方面的价值链有很大的空间，包括互联网科技公司、保险公司，而且这种改变有可能会改变保险公司竞争的格局。“只有赋能我们这个行业才能快速发展，不管移动互联还是大数据、云计算、人工智能、区块链，甚至物联网，等等。所以，从互联网保险到科技的赋能，从渠道的变革到场景的再造，所以我认为互联网保险发展的下半场其实才刚刚开始。”

　　国泰产险总经理龙泉在“金麒麟暨2017保险高峰论坛”上表示，现阶段要做的是，如何将现有的、不断发展的科技运用到保险上，来一点一点解决一个一个痛点，从而提升用户体验。“无论是哪一类公司，至少保险与科技的结合是大家非常认可的。但是怎么往后做，还是需要根据各家公司目前发展的阶段和自身的能力以及他所追求的目标来进行定位。如果我们把保费、利润等等作为我们的目标的话，那毫无疑问，可能就是死路一条。所以，我们现在给自己的定位是，保费、利润这些不是我们的主要目标，我们要做的就是如何将现有的或者说不断发展的科技运用到自身的保险上面，来解决痛点，提升用户体验。”

　　随着老龄化社会进程加剧，健康和养老成为众多消费者茶余饭后谈论的首要话题，这也给保险带来了“机遇”。保险公司作为健康险市场的主力军，是目前参与保险市场创新的最重要的力量，通过开发软件，创新产品和服务、外部合作等多种手段进行保险布局。而中介机构为了寻求在保险领域的优势，纷纷通过移动互联网等技术开展营销模式的改革，通过加强线上线下服务联动的方式，增强客户的黏性。各类健康险或者医疗相关的初创型科技公司，也在健康险的领域扮演着以技术服务的角色。比方说可穿戴设备和健康管理服务相结合的，通过改变信息的采集、分析和使用的方式，提供更准确、更安全、更高效、更直观的健康险服务。

　　中国人民健康保险股份有限公司副总裁冯祥英介绍，“从总体上看，我国当前的健康保险保费在总保费中的占比还不到7%，成熟市场一般在20-30%左右；我国健康保险的支出在医疗卫生动费用的指出中目前只有2%，而发达国家一般在10%左右。我们预测，到2020年商业健康保险的保费有望达到一万亿以上。”

　　“明天”：科技助力互联网保险腾飞

　　“BATJ这四个互联网巨头，实际看重的并不是我们传统的保险市场，而是互联网保险市场。因为中国的互联网市场是全球最大的，当这种互联网的生态激发起了保险需求，碎片化、场景化、个性化，类似这样新的险种的诞生，这就是互联网保险的2.0时代。”易安财险CEO曹海菁在2017第二届中国互联网保险发展大会上说道，“互联网保险即将要进入3.0时代。所谓的3.0时代，也就是说当真正用互联网思维去为互联网生态设计保险产品的时候，这个时代就来临了，现在往往还是隔开的。现在大家需要思考的是，到底有没有形成互联网的思维？用互联网的思维设计我们的保险产品？也就是真正把从销售转型到保险服务，这是下一步要做的。”

　　曹海菁还对外透露了易安的“产品工厂项目”——产品工厂和数据工厂。据了解，产品工厂是一个和外界交互的工厂，未来的终极作用就是为能够对社会开放，普通的消费者能够直接在这个产品工厂里定制他的保险产品，使保险产品真正实现个性化服务。数据工厂目前存储的数据相对有限，但是未来的一个方向。

　　“我们的目标就是未来真正实现我们的普通客户都能应用这套系统，非常熟练地把自己需要的产品定制出来，这就类似原来的电脑操作系统需要输各种不同的指令，未来这种可视化的系统能够真正地把我们客户想要的保险产品提供出来。”曹海菁坦言。

　　互联网保险其实是指信息技术对保险业的影响，互联网保险创新目前还处于浅层，所引起的变化还不太深刻，更谈不上颠覆。”魏迎宁说，“信息技术的深度运用，还没引起深刻的变化，目前是蓄势待发。