部分强势平台极易造成金融风险外溢效应

　　时代快速更迭，行业发展瞬息万变。当前，互联网保险已经进入了发展的第三阶段：科技重构阶段。

　　业内人士认为，科技与互联网保险的融合将带来转变的升级：以前的互联网保险更多的是对传统保险进行渠道变革和场景创造，科技保险的到来则可能彻底颠覆行业，甚至引爆行业发展速度。面对科技保险，两种声音不能忽视：一方面，业界各方对科技保险的无限看好，相关预测认为未来几年将诞生超过万亿元的市场；另一方面，业界专家及监管部门也对科技保险的风险提出警示，将防风险作为重要任务。

　　科技保险初展魅力

众安保险在推出退货运费险两年后实现了“双降”：2016年其该项业务的综合成本率和赔付率分别下降至92%和77%，而签单保费总收入增至逾10亿元。这正是科技改变互联网保险业务的典型案例之一。最早的退货运费险一个月大约亏损1000万元。同样的业务由亏损变为盈利的奥妙就在于科技的介入，“用动态数据做精算”，提高高赔付率消费者的保费，以降低赔付率。

保监会副主席梁涛日前在2017凤凰财经峰会上表示，从2000年到2017年，近20年的互联网保险演进历程，从最初的“渠道变革”到“场景创造”，再到今天的“科技重构”，可以说，保险科技的发展深刻改变了行业的面貌。他指出，科技的快速发展，为保险业更好接近客户、更好服务客户、更好改善消费者的保险体验发挥了积极作用，为解决供给和需求的矛盾提供了新的思路和路径。

　　保险大咖们对保险科技也尤为重视。从中国平安的现状可以窥见：据副首席营运官兼首席资讯执行官陈心颖日前介绍，中国平安现拥有2.2万多名技术员工，500多名大数据科学家，2000多项全球专利。平安脸谱准确率达99.8%，有8亿脸谱调用；平安声纹准确率逾99%，声纹库5000万个；平安大数据拥有8.8亿人大数据。

　　科技的融入也让业界对互联网保险创造新高峰充满期待，根据众安在线联合奥纬咨询发布的保险科技行业发展趋势洞察报告，到2021年，中国保险科技市场将达到1.4万亿元总规模。而2017年前10个月，保险业的原保险保费总收入约为3.24万亿元。可见，业界对科技保险市场的发展速度有较高的预期。

　　上述报告指出，目前的保险科技采用了五大前沿科技，分别为云计算、物联网、大数据、人工智能以及区块链，预期这些技术的应用将会改变产品、价值主张甚至是商业模式。

　　值得一提的是，尽管科技给互联网保险带来的改变正在显现，大型险企也在不遗余力地提升科技实力，但从行业层面看，很多前沿科技和保险业的结合依然较弱。“人工智能和区块链技术的项目我们公司都上了，但人员配置是2~3人，主要是跟进行业情况，希望不要太落后。由于目前看行业效果不明显，所以我们也不会重金投入。”某中型险企信息技术负责人表示。

　　监管还未适应保险科技

　　近期，监管对金融科技连连发声，也表明了其防风险的态度。据深圳保监局披露，目前该局对6家保险中介机构互联网业务采取监管措施，对16家网络互助平台开展风险排查与整治，目前有7家平台自行关闭，2家问题平台按要求整改，对2家处于运营状态却失联的平台，该局也向消费者做出风险警示。

　　梁涛明确指出，目前保险业应用金融科技面临着四大方面的挑战。

　　一是潜在的寡头垄断风险。赢者通吃的现象在保险科技领域更加突出。从产业链来看，部分平台依托用户、流量优势形成的市场地位，在与金融机构合作中处于强势，抢占了金融服务内容和服务模式的话语权，金融机构沦为牌照提供方，极易造成金融风险脱离监管视野，形成外溢效应。

　　二是对金融安全的挑战。由于网络空间的开放性和互动性，金融科技可能带来业务、技术和网络的三重风险叠加，对金融安全和稳定产生更大冲击。一方面，一些机构借金融科技之名行金融诈骗之实，依托互联网巨大的传播效应，具有极大的欺骗性和风险性。另一方面，大型互联网平台通过不断的产业整合和用户积累，在部分重要领域逐步具备了类似中央交易对手方的地位和功能，成为准金融基础设施的提供者，这类平台一旦出现风险事件，很容易引发系统性风险和灾难性影响。

　　三是对消费者保护的挑战。比如，某些在线旅游平台在销售自身商品时强制搭售保险产品，在流程安排、技术设置上也没有对消费者进行充分告知，或者对消费者拒绝搭售服务设置了重重阻碍，侵害了消费者的知情权，剥夺了消费者的选择权。

　　四是对监管能力的挑战。随着新技术向保险业的不断渗透，包括产品设计、定价、销售、理赔等在内的几乎所有保险生产环节都在被重塑。现有监管框架基于传统作业模式，对保险科技存在一定的不适应性，在部分领域还是空白，亟需加快监管政策研究和规则完善。与传统业态相比，保险科技领域潜在的风险具有更强的隐蔽性和传染性，如何有效利用技术手段及时发现风险、迅速处置风险，需要深入思考。同时，他指出，部分监管者还未完全适应保险科技突飞猛进的发展速度，理念和思维的调整还没有到位，对如何防范风险和规范创新还没有形成有效的办法和手段。

　　科技与互联网保险的关系正如硬币的两面。利用得当，科技将为互联网保险插上腾飞的翅膀，如若相反，则可能给行业发展带来巨大风险，不得不加以警惕。