保险回归保障 开门红产品多留意

年底是保险公司主打“开门红”产品的时期，会重点推出年金保险产品，帮助人们使用现有资金实现资产的合理规划，从而满足对未来养老金、教育金以及财富增值传承的需求。

　　五类人群适合“开门红”

　　“多家公司的‘开门红’年金产品优势都比较明显，比如我们公司的产品，交五年返还一年的保费，保单现金价值高，具有强制储蓄功能，灵活周转资金也能起到应急作用，独有的双重分红模式，每年固定分配的生存金可选择进入万能账户月复利计息，二次增值，还可以附加多重保险保障。”德华安顾人寿保险有限公司青岛本部一区营业部经理王佟介绍说，主要有五类人群适合购买“开门红”年金保险，包括：已购买足额保障型保险，希望通过年金保险准备未来养老资金；孩子已有足额保障型保险，希望给孩子储备未来教育金；家庭资产充足，在资产配置中希望用年金保险为资产保值；目前企业运营良好，未来可能有负债风险，可以通过年金保险做资产隔离；有强制储蓄需求。

　　不同阶段选择有侧重

　　有些规划着眼于当下，有些规划着眼于未来。在“保险姓保”形势下，除了年金保险产品外，保险公司在年底也推出了其他种类繁多的产品，适合不同阶段的人群做保险规划。比如，单身期，90后居多，他们的现状是毕业后薪资水平没有大幅增长，面临的是物价上涨开销变多，导致投保预算压缩，除社保外需要补充意外身故及医疗保险，以堵住风险缺口；家庭形成期，刚组建的家庭，面临着填补夫妻双方家庭的健康风险漏洞、对新生宝宝的需求、新购置的房屋车辆的需求等压力，需要提前做好家庭保险风险管控，同时也要为未来花销做好充足预算，除必要的重疾险外，可适当购买年金类保险产品；家庭成长期，这个阶段家庭事业迅速起步，标准的“上有老，下有小”422家庭，此时最需要做的是在风险保障充足的同时，对父母的养老和孩子的教育做规划，重点购买养老金、教育金类保险产品；家庭成熟期，过了创富阶段的成熟家庭已经逐步考虑财富传承的问题，以及保障子女生活品质、自身的养老费用和健康隐忧等，这时候可以重点购买年金保险、意外或重大疾病类及养老保险产品。

　　购买需要注意四个方面

　　王佟提醒，购买保险产品需要注意四个方面。首先，量入为出，购买前应计算清楚现有的收入水平及将来可能的收入能力，以保证在今后的岁月中有足够的支付能力，以防投保数额过大、交费过高而影响家庭正常生活开销。保费一般是取家庭年储蓄或结余的10％─20％较为合适。作为一个理智的消费者，应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买人身保险，既要使经济能长期负担，又能得到应有的保障。其次，通过正规渠道购买，不要在一些钓鱼网站上购买保险产品，通过保险代理人购买产品要确认其代理人资格，以免造成经济损失。再次，要“货比三家”，同样的保险在不同的保险公司会在缴费、保障范围、领取、赔偿等方面有所不同，消费者在购买保险时一定要拿好主意，对比多家，不可盲目购买。最后，要读懂保险条款，仔细研究所投保险条款中的保险责任和责任免除这两大部分，应了解这种保险的保险责任、缴费方式、理赔条款、有无特别约定等。对一些过于专业的保险条款，如果一时弄不明白，可向保险公司的有关人士咨询。

今年，保监会第134号文件要求做好新形势下人身保险产品监管工作，规范保险公司产品开发设计行为，回归保险本源。所以用户在选择险企开门红产品时，需要多加注意，看看自己适不适合。