相互保险寻突破 三家保险社剑走偏锋

　　自保险业“新国十条”提到鼓励发展相互制保险之后，一大批互联网平台打着相互保险的旗号，在网上做起互助保障。不过，最终只有众惠财产、信美人寿、汇友建工入围，于去年成功拿到了相互制保险牌照。目前获批已一年多，三家相互保险社正在各自领域不断拓展业务，在相互制模式上剑走偏锋，寻求业务突破。

　　据公开资料显示，保监会于2016年6月27日发布行政许可，批准众惠财产、信美人寿及汇友建工三家保险社机构筹建。此后，众惠相互、信美相互、汇友建工相互三家相互保险社分别于今年2月15日、5月11日、6月27日收到保监会准许开业的批复。

　　从三家相互保险社的发起会员来看，众惠相互主要为中小微企业和个体工商户的融资需求开展信用保证保险等特定业务；蚂蚁金服等9家企业发起的信美人寿，专注于特定人群的寿险和健康险，发展长期养老保险和健康保险业务；而汇友建工相互主要针对建筑领域的特定风险提供保障，拓展工程履约保证保险、工程质量保证保险等新型业务。

　　目前三家保险社都剑走偏锋，发挥优势，寻找相互保险业务发展的突破口。具体来看，众惠相互针对特定领域、人群开发出多款针对性强又“物美价廉”的产品，瞄准了农村互助保险，与慈溪市开展战略合作，打入农村市场，通过互助来保障低收入人群。众惠相互创始人李静表示，“试点升级将进一步扩大互助保险在农村的覆盖率，在保险落实精准扶贫战略、填补农村保险服务空白、完善农村保险保障体系方面，做出有益的探索和尝试”。试点首先提供的保险包括家财险、意外险和补充医疗险，未来险种将不断扩大。

　　与众惠相比，信美相互则创新人身保障，并在近期推出聚焦校友群体的新产品，用保险的方式分散风险，当校友遇到不幸时首先能够自助。信美相互还与中央财经大学教育基金会共同创立“中财信美爱心救助基金”，在校友遭受疾病、意外等重大风险事件时，还可以在保险保障之外享有爱心救助。

　　与众惠、信美不同的是，汇友建工相互所专注的建筑工程领域更为冷门。汇友建工相互相关负责人介绍，紧紧围绕建筑行业全产业链风险搭建产品体系和服务体系，专注于发展在住房及建设工程领域有风险保障需求的单位或个人成为会员。北京商报记者了解到，目前汇友建工相互所主推的产品包括以建设工程项目投标保证、合同履约保证、工程款项支付保证、农民工工资支付保证、工程质量责任、融资保证以及相关企业及从业人员责任保险。10月9日，保监会批复该保险社建设工程施工合同支付保证保险的相关费率和条款。

　　虽然建工领域较为冷门，但广阔的市场前景让汇友建工相互信心倍增。按照2016年全国房屋竣工面积42万m2计算，房屋工程总投资保守估计约10万亿元。房屋建筑工程质量责任保险费率按总投资的1.2%左右测算，保费规模可达1200亿元。依据汇友建工相互的规划，开业三年后为5000家建筑企业会员提供保险服务，风险保障4000亿元，释放其保证金400亿元。目前，汇友建工相互已注册会员数量超过2000家，已有开工项目170家，已协助企业减免保证金接近百亿元。

　　保监会在《相互保险组织监管试行办法》（以下简称《办法》）中将相互保险定义为：具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。通俗理解，即在平等自愿的基础上，以互相帮助、共摊风险、共享收益为目的，会员缴纳的保费汇聚成风险保障资金池，当灾害损失发生时，则用这笔资金对会员进行弥补的互保行为。

　　保监会表示，相互保险社的成立是保险业推进供给侧结构性改革的重要举措，希望能有效推动建立“小而精、小而美、小而优”的保险组织，为公众提供简便实用、惠而不费的保险产品，为当前保险市场“补短板、填空白”。