相互保险能否“破冰”中国市场

　　相互保险是具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任等。随着中国相互保险行业发展不断推进，其能否成为国内保险市场的一股新兴力量备受关注。

　　尽管相互保险在中国并不为大众所熟知，但其早已是世界保险市场上的主要形式之一。来自国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)的数据显示，截至2015年，相互保险占全球保险市场总份额达27%，覆盖逾9.8亿人。

　　“保险业诞生于一种团结的机制、爱心的机制、主动抗风险的机制。”中国保险学会会长姚庆海表示。

　　随着2014年出台的保险业“新国十条”首次明确鼓励开展多种形式的互助合作保险，中国互助保险行业迎来大步发展的良机。

　　2015年1月，保监会出台《相互保险组织监管试行办法》，为相互保险的设立、运行提供了依据；2016年4月，国务院正式批准同意开展相互保险社试点并进行工商登记注册；2016年6月，众惠相互、信美人寿、汇友建工三家相互保险组织经保监会批准筹建。

　　相互保险一直以来强调同质风险人群，例如国内首家相互制寿险组织信美人寿相互保险社便聚焦校友群体。该机构近日宣布其共创模式落地中央财经大学，将通过“中财信美爱心相互保障计划”及“中财信美爱心救助基金”等方式，在校友这一群体间搭建有序、可良性循环的自助及互助保障机制。

　　“校友即典型的同质风险人群，他们有着类似的教育背景、职业及生活环境，相比一般保险公司客户，多的是彼此间的了解及相互信任。”信美相互董事长杨帆表示，有了这条信任纽带，有了彼此间的利益相关，就能在一定程度上克服信息不对称所带来的额外成本，道德风险也会大大降低。

　　此外，相互保险还有助于化解传统股份制保险公司存在的一些弊端。南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来分析说，传统股份制保险公司的股东和客户之间有一定利益冲突，这也是拖赔惜赔的根源。而相互制公司的经营者和消费者则身份统一、利益一致。

　　如何适应监管是相互保险从业者需要应对的另一问题。保监会此前表示，由于相互保险组织在所有制形式、治理方式、组织体系、面临风险等方面均与股份制公司存在较大区别，有必要一开始就对其进行高标准、高透明度的严格监管。今年上半年，官方便发文进一步明确了相互保险组织信息披露要求。

　　以信美相互为例，杨帆介绍说，其与蚂蚁金服合作，运用区块链技术使得每一笔资金流向都公开透明，确保每笔资金流转数据“上链”后不可篡改，以此降低资金划转被人为挪用的可能性。

　　朱铭来则提醒，相互保险机构也必须要有监管部门的资质认定并遵循保险监管规则，比如偿付能力、准备金、人员资质等，从而防止互助机构以“保险”名义进行营销。

　　中国已成为世界第二大保险市场，各类保险产品层出不穷，“迟到”的相互保险能否后来居上？市场认为，如何找到合适的产品适用场景，从哪个细分领域切入，将是相互保险“破冰”国内市场需要思考的问题。