女性在不同时期 保险产品如何选择

当今女性面对社会的压力越来越大，要同时兼顾家庭和工作的双重负担，女性健康受到严重威胁，甚至还出现患病率趋于低龄化现象。为女性选购 保险刻不容缓，那么如何为自己选择合适的险种呢？

　　单身女性应立足保障
　　统计资料显示，女性的平均寿命比男性长5岁至8岁，更长的生命时间也意味着在养老和医疗方面有更多的风险。
　　而 女性保险正是根据女性的生理特点和社会特点专门设计的保险产品。目前各家保险公司推出的“女性险”除了常规性的保险项目，均有针对性地增加了一些女性特需的保障，如生育险、母婴险、妇科疾病险等，并去掉了一些并不适用于女性的保险功能，因此，保费相对合理。
　　“在保险投入有限的情况下，女性投保不应盲目求全。”中国人寿((601628行情,股吧))资深代理人章先生向记者介绍，单身期的女性应该更多考虑健康、意外伤害，在这个时期投保健康险是最便宜的；家庭形成期时，要考虑生育、孩子教育；在家庭成熟期，可能更多考虑家庭理财、养老、健康；在退休期，因为女性寿命普遍比男性长，意味着女性老年独自生活的时间长，因此必须考虑到财产的保值增值、 养老问题。
　　太平人寿相关专家认为，在选购女性保险时，关注的先后次序应该是医疗、意外和死亡保障，然后才考虑养老等功能。30岁以下的单身女性，应以多保障自己为前提，可选择保费较低的纯保障品种，附加 住院医疗以及意外险等产品。

“准妈妈”投保宜早规划
　　施先生的妻子已怀孕两个多月，因担心妻子是高龄产妇风险较大，他希望能买一份妻子和肚子里的宝宝都适用的保险产品。
　　据预测，2007年我国出生的宝宝将达到2200万。这个数字比2000年的“千禧龙宝宝”还要高很多。和施先生一样，怎么给“准妈妈”
　　和宝宝买一份保障优越的保险成为众多家庭关心的话题。
　　“因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，所以保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。”据业内人士介绍，一般怀孕28周后投保，保险公司不予受理，要求延期到产后8周才能受理。怀孕28周后，原则上不受理 医疗保险、 重大疾病保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查。
　　因此，保险专家提醒消费者，如果觉得怀孕期间有保险需要，最好在计划生育期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期；而不是等到怀孕以后，才急急忙忙去咨询、购买。后一种行为的结果是：一来产品选择的余地比较窄；二来保险费也比较贵，因为保险产品的定价基础很重要的一个因素是风险概率，而把保险卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大。
　　而对于已经怀上宝宝的女性，可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险，20周岁至40周岁且怀孕、未满28周的孕妇均可投保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。

保险需求应全盘规划
　　有统计显示，30—35岁的白领女性是中国女性保险支出最多的族群。相关专家提醒，单身女性保费最好不要超过个人年收入的10%，已婚女性在考虑保险计划时，最好结合家庭成员需求全盘规划。
　　“30岁至50岁间的女性，收入已趋于稳定增长，同时面临家庭、生育、子女教育等问题，不妨从健康医疗、子女教育、退休养老等三方面的费用来考虑保险产品的购买。”平安人寿专家陈长顺认为，保障额度应以家庭整体年度收入的7—10倍为佳，家庭总保费支出占家庭收入的十分之一即可。而在以家庭作为 保险规划主体时，可以年纪较轻的女主人为主保险人，这样保费会相对较低。
　　同时，专家特别建议，“全职太太”买保险应首先考虑丈夫。由于丈夫是家庭经济主要或惟一来源，建议在保险规划上加强意外险及失能险的保障。在整个 家庭保险组合中，着重点是购买丈夫的人寿保险，使自己成为受益人，另有多余资金再为自己购买终身寿险、 意外医疗保险、养老险等产品。

一个女性一生要经历单身期、家庭形成期、家庭成熟期、退休期四个阶段，在保险投入有限的情况下，四个阶段 保险保障的侧重点要有所不同，这样才能够买到合适的保险。