重大疾病的病发率居高不下 应提前投保

近年来，随着我国的环境日益恶化， 重大疾病的病发率也越来越高，并且病发年龄日益年轻化。如今重疾已经成为人们生活中的一大威胁，然而社保仍无法很好满足重疾治疗的高昂 医疗费，因此商业重疾险成为人们应对重疾的必需手段之一。专家表示，应在45岁前买重大疾病险。

　　杨先生快60岁了，担心身体健康，想买份重疾保险。但是业内人士并不认同杨先生的这种做法，因为投保的保费可能比将来获得的赔付还要高，老年人理财应该注重保值。

　　我们了解到，重疾险一般有定期重疾险和终身重疾险两种。定期重疾险有一定的保障期限，到六七十岁时保障会终止，如果 投保人没有发生意外，每年可以获得一定额度的返还。终身重疾险保障终身，满期后可以获得一笔满期给付金。针对重疾险，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，像杨先生这样，50多岁才考虑投保重疾险，保险公司会加费承保，保费支出甚至要超过保额。在这种情况下投保，可能出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和要大于所获得保障。举个例子，一位25岁的男性购买一份10 万元保额的重疾险，每年缴纳保费三四千元，缴20年得6万多元。而55岁男性购买同样的产品，5年共缴10多万元，与保额差不多。

　　保险顾问张驰建议，若要购买重疾险，最好在45周岁之前。45周岁以上的，想购买重疾险，有时保险公司会要求抽检，抽检的指标若全部不符合标准，则不予承保；抽检的指标中，部分指标不达标者，将要加费才可以承保。此外，他指出，相比重疾险，老年人应该优先投保 意外险，有些保险公司的意外险，80岁之前都可以买，保费也较低。如果还有余力，建议购买消费型的健康险，一般年龄也限定在60岁以下。

笔者提醒，如果要购买重大疾病保险，一定要45周岁之前投保。因为保险公司规定，50周岁以上的人，想办理重疾险，要进行体检，体检合格后方可承保，否则将不予办理。