如何选购重大疾病保险 附加重疾险成成首选

近年来，随着人们生活质量的不断提高，人们对 健康保障的要求也越来越高。目前国内健康险市场上， 重大疾病险五花八门，各家公司都有其特色产品，有的保险公司还同时销售好几种重大疾病险，该如何去选择呢？专家表示，可选择附加重疾险。

　　近期新推出的以重疾为卖点的保险，有一个共同特点：都是附加险，均需要附加在 年金险或者终身寿险上购买。

　　一保险公司企划部人员表示，因为新《保险法》增设了“ 不可抗辩条款”，即保险合同成立满2年后，保险公司将不得以 投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，拒绝给付保险金。 纯重疾险对保险公司来说，风险成倍增加。因此，新推的重疾险多以“主险+附加险”的形式存在。

　　该人士表示，这种组合形式也迎合了市场需要。如果主险是重疾险，根据 保监会的规定是不能参与分红的，而选择附加在某主险上的重疾险，如果主险可以进行分红，客户就可以在获得重疾保障的同时获得收益。此外，在同样的保障范围、保障额度下，附加险为重疾险要比主险为重疾险便宜。因此，附加重疾险要比主险重疾险灵活很多，客户自主选择的余地更大。

理赔形式多样化
　　与原有重疾险相比，新重疾险在理赔上花样翻新，出现了多次理赔、终末期疾病可理赔等多种理赔方式。
　　太平的“ 福禄双至”提出了“终末期疾病也可理赔”的概念。“举个例子，如果客户在医院被确诊，生存期不超过6个月，现在医院只能给予一些基本的药物治疗减轻患者的痛苦，就可以获得相应理赔。”一熟悉“福禄双至”产品的个险销售人员表示，该条款的设置并不限于“重大疾病”，如重大车祸造成的疾病也能获得理赔，实际上扩大了理赔范围。对客户来说，这样的理赔更增添了人性关怀。此外，福禄双至的保障范围从原来的30种扩大到35种，其中包括了全身性重症肌无力，严重溃疡性结肠炎等。
信诚人寿推出的附加重疾则主推“二次理赔”概念，为恶性肿瘤提供二次理赔保障，无论是恶性肿瘤初次确诊还是第二次病发（包括复发、转移），提供每次最高达100%的保额赔付。

费率略有上调
　　由于新推出的重疾险在保障范围上有所拓展，保险公司的赔付风险增加，因此费率上调在所难免。
　　如太平人寿的“福禄双至”产品，以30岁男性，购买20万保额的该产品，采用30年缴方式支付，原产品的价格大约为6060元，而新版的产品价格约为6340元，价格增长的幅度约为4.60%。
　　“按照这个价格核算，购买新产品，30年缴费年限，多缴的费用总计大约为8400元，相当于多购买了另5种重大疾病的保障。”上述个险销售人员称。
　　目前市场上还有部分即将停售的重疾险在卖。

附加重疾险成为主流，如何选购重疾险产品。笔者认为，究竟是购买重疾险新产品获得更多保障，还是购买价格较便宜的旧产品，还是要根据投保者个人情况再做决定。