保单生效日各不同 需要区别对待

很多消费者都会偏执的认为，投保之日，就是保单生效的时间。专家指出，这种认识是错误的，保单生效的时点是有讲究的，根据不同的产品需要区别的对待。因此消费者在投保之前一定要询问清楚，以免影响出险时的理赔。
　　缴纳保费不等于保单生效
　　实际上，车险的保险责任期间一般都是以保单生效日为起点的，而并非缴纳保费的时间。据肇事者周某介绍，他的爱车就是事发当天下午缴纳车险保费的，但工作人员提醒他，保单要从次日凌晨起才能生效，于是也就引出了他逃逸的想法。
　　据了解，车险和其他财产保险一般都没有及时生效的概念，一般当天办理完手续后，保险责任正式生效要等到第二天零时，在缴纳保费至保单生效的这段期限内，万一发生保险事故， 保险公司也是无法理赔的，可以说仍是保险的“真空期”。所以，广大车主还应该特别谨慎驾驶，避免出险。
　人身保险生效时间有规定
　　人身保险的保单生效期同样值得关注。
　　在新《保险法》中，对人身险合同何时生效有所规定，“ 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发 保险单或者其他 保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”
　　也就是说，如果保险公司核保通过了，那么这份保险合同生效日可以追溯到合同成立那天，也就是投保人签名递交 投保单之际。反之，如果在投保人提出投保要求后，无法通过保险公司核保认可，那么保险合同就无法成立，更无法生效。这一条款对厘定 寿险产品的生效节点至关重要。
　　旅行险生效日期通常可选择
旅行保险为例，这类产品通常可允许被保险人自行选择保单生效日期，而非投保日及时生效。比如9月1日投保时，投保人可将实际保险期限定为9月10日起生效。通常生效时点为当日零时。
　　需要注意的是，这类产品最快的生效时间通常为投保次日凌晨，换句话说，如果你第二天启程旅行，就必须提前一天投保此类产品，否则，你将无法获得旅行首日的保障。
健康险要留意“观察期”限制
　　健康类保险产品则会设置“观察期”，这一特殊的时间段应引起被保险人重视。观察期的设置是为了保护保险公司利益，防止被保险人带病投保。普通住院类 医疗保险的观察期一般为30天至90天，部分长期 重大疾病保险的观察期可能达到90天、180天甚至1年。在保单条款中，能清楚知晓产品观察期的长短。
　　在观察期中即便发生保险事故，是无法获得赔偿的，保险公司一般只会退还被保险人保费。但同一起保险事故发生时，若投保人投保了不同健康险产品，且各自观察期不同，那么是能获得区别对待的。只要事故发生时已超过某个产品的观察期，就能获得该保险的相应赔偿。
从以上可以看出，保单生效的时点，可能并非是您签订保单之时，也并非是缴纳保费之日，不同的产品具有不同的生效时间。专家提醒，在投保之前要仔细阅读相关的条款，询问清楚保单生效的时日，做到明明白白消费。