买保险混搭更适合

随着社会的发展，人们的风险意识也在增强。不少人想买一份健康险来保障自身的健康和安全，但是面对各家保险公司频繁推出的种类繁多的健康险产品，很多消费者昏了头。
　　专家建议，消费者不防学着“混搭”：在选择险种时,可根据是否有医保和自己的保费预算,将重大疾病保险和医疗报销型保险或医疗津贴型保险搭配；在投保重大疾病保险时，还可将储蓄型的长期险和消费型的短期险搭配。
　三类健康险保障保额各异
　　在商业保险中，能为消费者生病花销提供补偿的健康险一般包括重大疾病保险、医疗报销型保险及 医疗补贴型保险三类险种。
重大疾病保险是针对一些特定的重大疾病而设计的保险。从保障范围来看，只有当被保险人罹患某类特定的疾病时，才能获得保险公司的赔偿。而从保险金给付来看，其给付多是一次性的，并且一次性的理赔额度通常较大。
　　医疗报销型保险，即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的 医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险。
　　医疗补贴型保险，即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时，由保险公司提供补偿的收入保障保险。
混搭更实惠
　　各类健康险的保障侧重和保险金给付特点各有不同，每个人视情况不同所需要的健康险不同，而根据自己的特点将不同的健康险作不同方式的“混搭”，可让 健康保障更全面。
　　首先，应考虑是否已参加社会基本医疗保险。
　　如果有社保，那么投保商业健康险就是一个补充，使医疗保障更加全面。对于这部分消费者来说，通过个人医保账户和 社保统筹部分，通常每年估计大约有70%的医疗费用都可以由 社保报销。如果没有参加社保，则需要商业医疗保险来提供全部的医疗保障。
　　其次要考虑保费预算。一般原则是，每年的医疗保险费是年收入的7％-12％，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当提高。
　　最后，可以根据自己的社保和预算情况来确定“混搭”的险种。
　　目前，保险公司推出的重大疾病保险主要包括储蓄型的 长期保险和消费型的短期保险。储蓄型长期险每年所缴保费一样，保障时间可长达20年、30年或者终身，消费型短期险的保险期间则通常为1年或5年，可通过不断地续约延长保险期间。
　　对不同的消费者来说，储蓄型长期险和消费型短期险其实各有优势。消费型重疾险期间较短，在短期的保费开支方面，消费型短期险比较有吸引力。
　　由于保险期间短，消费型短期险通常是每1年或每5年续保一次，保费随着被保险人年龄的增长而增加。根据公开数据，一般在35岁后，消费型险种在保费方面的优势已不再明显，而过了40岁，消费型 重疾险的保费更是迅速增长。投保人如果持续投保消费型重疾险，保险期间没有 储蓄型重疾险长，总保费支出却可能高于储蓄型重疾险。
　　同时，虽然一般消费型重疾险规定，投保人可于每个保险期间届满或之前缴付续保保险费以示续保，但一些保险公司并不承诺一定接受续保，这将使消费者未来可能会面临无保可续的尴尬。
　　因此，对于有一定经济承受能力的消费者来说，还是应优先考虑购买储蓄型的长期重疾险。而对于经济承受能力有限的消费者，则可以考虑在不同的年龄段，将两类产品按比例搭配购买。
　慧择提示：对于很多年轻人而言，这个时候家庭负担比较小，各种消费开支比较大，这类人群可加大保费低廉的消费型重疾险的比例，甚至可以将该比例控制在95%以上。到35岁后，身体素质开始下降，相对于消费型重疾险，储蓄型重疾险的保费提升比例不高，可逐渐增加储蓄型重疾险的比例。而到了45周岁后，若家庭经济许可，储蓄型重大疾病险的比例应考虑提高到95%以上。