如何降低退保损失

春节离我们越来越近了。每到年末，总会出现“年关难过”的情况。主要是“钱紧”———生意该结算了、借的资金该还了、给家人添置的东西该下手了……而钱袋子一紧张，一些人就难免寻思：可以提出来的钱，是不是能想办法拿出来救救急呢？
　　上周，市民周先生告诉我们，由于今年借了很多外债，上个月全部还清后手头很紧，他不得不动了“退保”的念头。可是咨询了保险公司之后，他了解到一旦退保，自己拿到手里的钱还不到已缴纳保费总额的一半。这笔硬亏的“买卖”让他头疼不已：退还是不退呢？
　　已缴3万只能退7000：保险人想提前退保进退两难
　　市民周先生是个生意人，2009年通过 做保险代理的朋友买了款两全保险，每年缴纳16000多元保费。今年，由于向银行贷款非常困难，为了周转资金，周先生通过朋友和借贷公司临时凑了不少资金，“快到年终了，都在催着还钱，11月底我就想办法全部还完了。”
　　因为经济原因，周先生无奈想到了解除保险合同。但 咨询保险公司后他了解到，已经缴了2年、共计3万余元的保费，若要提前退保，仅能拿到保单现金价值上显示的7000多元。
　　今年以来，因资金、收益等各种原因选择解除保险合同的市民有所上升。据保监会副主席陈文辉介绍，2011年前九个月，寿险业退保率为3.14%，较去年同期上升了0.96个百分点。
　　如果按老口径计算（将投资性 保险计算在内），退保金额将达到1358亿元，同比增长达到74%。
　　据了解，退保者中，其中一部分投资者是因为保险产品的投资收益未能达到预期值；另一部分则单纯是因为资金周转不灵，无力继续缴纳保费。
　　提前退保为啥不划算：现金价值低 拿回的不如缴纳的
　　不过，我们昨日采访了数家保险公司的专业人士后了解到，提前退保对投资者而言是相当不划算的。
　　首先， 投保人在购买 保险单的头几年，保单要负担的各项费用包括代理人的佣金、保险公司管理这张保的办公开支等，加上这张保单的保险费，还要和其他同类保单的保险费一起分担赔付责任，因此也会产生一定的支付费用，而投保人如果退保就必须承担由此产生的相关费用。
　　第二，保单的现金价值只有在缴费期满后才会最大限度的体现。如果在保单刚开始的几年退保，这张保单中剩下的钱，即保单现金价值就很少甚至没有。一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、 万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。
　　而像 短期意外险、定期寿险、健康险和 家财险一般不具有现金价值，或现金价值很低。由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，一般情况下，保单生效最少两年以后才具有现金价值，缴费不满两年的，保单的现金价值一般情况下几乎为零。
　　在所有提前退保的情况中，保单生效第一年退保是最不划算的，大部分长期寿险产品第一年度的保单现金价值极少甚至为零。首年退保手续费基本相当于所缴保险费，第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%。
　　暂时无法支付保费怎么办：巧用保单功能降低或消除损失
　　保单现金价值可以多于或少于投保人已缴纳的保费，关键取决于保险费、预定利率、投资收益率、保险险种、生产率、死亡率等因素。除此之外，还包括分红保险的分红率、意外事故发生率、残疾发生率、疾病发生率以及公司的营业费用率等因素。
　　专业人士认为，一个人处在经济最困难的时候，也就是最需要保险的时候，千万不要因一时的经济困难而选择退保。如果投保人经济陷入窘境，无法在保单宽限期之内缴纳保费，可利用寿险产品自身的功能，来减少甚至彻底消除因退保造成的投资损失。那么，当发生资金问题的时候，投资者可以用哪些手段来避免退保，进而带来损失呢？
　　业内人士认为，用现金价值垫缴保费是方法之一。据介绍，在人寿保险合同中，一般有先垫缴保费的约定。客户如果在经济紧张无法支付保费的情况下，可以用保单的现金价值垫缴保费，等经济情况好转之后，再把保费和利息一同付清。
　　另外，还可以利用保单“减额缴清”的功能避免退保。在保单具有现金价值的情况下，客户可以按保单当时的现金价值，在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保险费，以相同的合同条件减少 保险金额，使保单继续有效。“减额缴清”后虽然客户不必缴保费，但保障金额会大大减少。
　　最后，保单的现金价值也可以用来办理保单借款，以此避免退保。投保人以保单作为质押，申请保单借款，并按照约定的本息还给保险公司。
我们在面对年关难过时，可巧用产品功能避免退保损失，我们还可以用保单的现金价值垫缴保费，等经济情况好转之后，再把保费和利息一同付清。不过贷款的额度一般不超过保单现金价值的80%。