保险缺口大 观念待进步

虽然我国的保险产业已经发展到一定阶段，但是仍然有很多保险存在缺口状况。《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》（以下简称《意见》）8月30日公布，《意见》提出允许利用基本医保结余基金，招标商业保险机构承办大病保险，建立政府、个人和保险机构共同分担大病风险的机制。市场人士认为，《意见》出台对我国长期萎靡的商业健康险行业来说，开启了新的希望之门。
　　但 中德安联人寿保险公司（中德安联）首席执行官陈良在接受我们专访时坦言，目前在中国发展健康险面临的主要问题是，大多数客户都过于重视保险的投资功能而忽略其最根本、最重要的保障功能。上述对保险的误解使得健康险在中低端客户中基本卖不出去，即便卖出去了，在以后的理赔过程中纠纷也很多。
　　观念待进步
　　梁先生30岁，有社保，2009年投保20万元重疾险，年交保险费5000多元。一年后的夏天，梁先生突然出现头痛症状，CT检查提示“左额叶圆形占位病灶，38mm×34mm”，做手术切除了脑胶质瘤，两天后病理报告确诊“脑胶质瘤（脑癌）”。
　　梁先生为治疗，先后住院三次，住院总费用86177元， 社保报销35703元，个人自费50474元；保险公司根据合同约定，一次性赔付梁先生20万元重疾保险金。健康险在关键时刻起到了“雪中送炭”的作用。
健康保险是以被保险人在 保险期间内因疾病不能从事正常工作，或因疾病造成残疾或死亡时由保险人给付保险金的保险。在市场上比较多见的重疾险、 防癌险、失能险等都属于健康险。而健康保险按给付方式划分，一般可分为三种，即给付型、报销型和津贴型。
　　中德安联首席执行官陈良介绍，作为保障型的健康险往往是消费型的，也就是说，如果 投保人花钱买了保险，如果没有发生理赔的话，似乎钱就“打了水漂”。这对于国内投保人而言是个挑战。特别前几年资本市场繁荣，又将大众的注意力更多地引向了保险的理财功能，对健康险的购买动力更加不足。
　　在国外，健康险在寿险中的占比高达30%；在中国，这个比例不超过10%。尽管如此，从2006年至2010年，商业健康险团险的年复合增长率为23%，个险年复合增长率为20%，市场潜力巨大。在国外，健康险大部分通过团险渠道购买，有一定的税收优惠政策。
保险产品缺需要更多的保险公司一起努力，去填补这些空白。假如在国内税收优惠能拓展至商业健康保险领域，或许能推动健康险市场的发展。无论对投保人还是保险公司，《意见》的出台都意味着新的希望。