寿险退保谁之过

寿险是一种以人的生死为保险对象的保险，包括 生存保险、死亡保险和两全保险。是保险中重要的险种。随着购买寿险的人越来越多，退保的人也越来越多，以下就寿险退保问题进行介绍。

　　我国寿险公司的退保率不断攀升，严重影响了保险公司的声誉和利润。当前的退保主要集中在投资型寿险产品领域。本文试图通过销售渠道、产品品种和退保人群三个视角，浅沂当前退保所呈现的特征和成因，并小议对策。
　　根据中国保监会的数据，2011年前三季度我国寿险公司的退保率攀升至3.14%，退保金额高达1358.2亿元，同比增长73.8%，这无疑危及保险公司的净利润，从而影响整个保险行业的持续、稳定和健康发展。
　　如何以积极谨慎的态度看待退保，无论是从投保人角度，还是从保险公司角度都是必要的。短期内，保险公司和客户均会因持续走高的退保率而蒙受一定的损失；长期内，若是退保率未能达到有效控制，势必会动摇市场对保险行业的信心，从而引发诸多不利的连锁反应。退保率的走高应当引起保险公司乃至保险行业内部的反省，如何由“粗放”向“集约”转型，以及如何实现保险产品的多元化和创新性将成为重要课题。同时，投保者的购买动机也须相应调整，应侧重保障，而非投机。
退保的特征和成因
　　当前的退保主要集中在投资型寿险产品领域，下面就从销售渠道、产品品种和退保人群三个视角，浅析当前退保所呈现的特征和成因。
　　首先，从销售渠道看，退保情况尤其集中于通过银保渠道所销售的三年期、五年期趸交型短期保险产品，占八成左右。通过银行渠道销售的保险产品，购买者很容易将其等同于一般性的银行理财产品；且银行所面对的客户群也并非是对保险产品有“刚性需求”的那部分群体，极易出现供需“错位”的情况。如果将两种产品进行简单对比，无论是流动性，还是收益率等方面，保险产品均不敌银行理财产品。加之，当前资本市场表现疲软以及宏观经济大环境动荡等因素，单纯从收益率指标看，保险产品的吸引力明显不足。
　　其次，从品种上看，退保主要集中在投资型保险，尤其是分红险和万能险，而保障型的传统寿险受到的冲击并不大。而市场上分红险占据的份额较大，产品同质化严重，结构单一。根据保监会2011年1～9月的数据，分红险占寿险总收入的比重高达88.9%。 分红险的收益构成中，预定利率(保底收益部分)和分红率是决定因素。预定利率是固定的，通常设计在1.5%～2.5%；而分红率的高低一般依据当年公司可分配盈余的70%来分配。一个公司的可分配盈余与其总投资收益率是密切相关的，总投资收益率又与资本市场状况和宏观经济大环境相关。若保险公司总投资收益率下滑，自然分红率就不会高，从而令以投资为目的的购买者萌生退保之念。从以往的经验数据看，保险公司的总投资收益率与资本市场表现密切相关。
　　通过对上表的简单分析，不难发现，保险公司的投资收益波动水平较低，和资本市场关联度较大。在行情较好的年份，保险公司投资收益率低于沪深300收益率，但高于三年期、五年期国债利率；而在行情不好的年份，譬如，在受国际金融危机影响的2008年，保险公司投资收益率虽可能低于国债利率，但远高于沪深300的收益率。针对保险产品，仅看账面收益率并不全面，还要看收益的波动率，侧重安全和保障才是根本。
　　再说万能险，其作为对利率最为敏感的险种，预期收益率直接参照物一般为五年期定期存款。继2011年7月7日再次加息以来，五年期定期存款利率已高达5.5%，而根据目前在各大 保险公司官方网站上每个月公布的 万能险结算利率来看，最高仅为5%，不敌银行存款。消费者对保险产品的需求若是仅仅局限于投资收益，保险产品显然不是一个很好的选择。
　　最后，从退保人群来看，主要集中于非“刚性需求”人群，即将保险购买等同于一般性投资理财，对其保障功能并没有切实需求。前面提到的通过银保渠道销售的产品很大一部分即针对此人群。当实际收益率低于预期收益率时，这部分非“刚性需求”人群便想退出市场而转投其他产品。对于投资型寿险产品，消费者应以正确、理性的态度看待和购买，其主要功能仍是保障，收益是其附加价值，所以，单纯以账面收益率来判定 投资型保险产品的优劣，从而盲目退保，并不科学。
应对或避免退保再次出现的策略
　　针对如上退保中所显现的特征，应对或避免退保的再次出现应从以下几方面着手：
　　第一，调整产品结构，避免产品同质。为此，应提倡产品多元化，避免分红险“独占鳌头”，并开发与资本市场关联度不大的创新型保险产品，强化保障收益是正解。
　　第二，调整保险公司经营观念，转“粗放”为“集约”。不可否认，保险公司一贯的粗放式经营路线是造成退保率上升的重要因素。过分夸大“量”，看中保费收入的增幅，而忽视“质”，即产品和服务质量的提升，势必会形成潜在的退保风险，从而对保险公司的净利润构成压力。第三，严控保险中介和理财顾问的不实销售，即关注“中间人”的道德风险问题。保险中介为求高额首期佣金，难免会出现误导潜在购买者，隐瞒投资风险的现象。短期来看，保费收入会因销售带动而实现名义上的增长。但长期看，伴随可能出现的退保，保险公司净利润会出现实质上的下滑，甚至影响市场对保险行业的信心。通过佣金杠杆调节保险中介人员的道德风险问题，鼓励长期、期缴的保障型业务增长尤为重要。第四，拓宽保险资金运用渠道，提高保险资金运用效率。在保证安全性的前提下，提高保险公司总投资收益率势必会增强保险产品的吸引力。数据显示，截至2011年9月，保险公司资金运用余额5.3万亿元，而平均收益率仅为2.7%。而且，保险资金主要是投向银行存款和固定收益类产品，权益类明显偏少，保险资金的合理配置有待完善。
　　第五，作为消费者，应基于“刚性需求”的基础之上，理性购买投资型保险产品。购买者应本着以 保险保障需求为主、投资需求为辅的心态去挑选适合自己的产品。简而言之，保险投资是一个长期的过程，面对暂时的收益波动，盲目退保，损失可能会扩大。
　　寿险使病残时有保障，购买寿险要留意宽限期、年龄条款、受益人条款，以免购买需求与获得的保障不一致。

市面上的保险种类比较繁杂，在购买保险之前可以向专业保险经纪人咨询，慧择网有100多名寿险客服24小时免费提供咨询服务！

	人保寿险精心优选定期寿险
保障内容：	*最高可选150万的重疾癌症保障
	*身故立刻给付50万元的保险金
	*六等费率，价格更便宜
	最低每月花费：50元

	合众定期重大疾病
保障内容：	*最高可选30万的重疾癌症保障
	*身故立刻给付30万元的保险金
	*全残豁免，保障更安心
	最低每月花费：20元

慧择网更多热门专题
重疾风险解读>>>	热销产品对比>>>	重疾产品导购>>>