噱头？重疾险多次赔付

　　去年以来，个别保险公司打破常规，在业内创新引入了“重大疾病二次赔付”甚至“三次赔付”的概念，吸引了不少客户关注。然而，对于这种产品，业内观点分歧巨大。

　　不少业内人士认为“多次赔付”的概念将推动重疾险产品及技术更新换代，起到引领市场的作用。也有业内人士指出，“多次赔付”不过是营销噱头。

　　“你觉得，人的一生中连续得三次重大疾病的几率有多大呢？”上周，就重大疾病险的问题，读者张先生给本报发来邮件咨询。客户疑问：花一份钱买三份保障？

　　市民张先生最近考虑买份重大疾病保险。经过一番比较，他挑中两款产品，由于难以选择，张先生给本报发来了求助邮件。

　　张先生挑中的两款重大疾病保险分属两家新兴保险公司，一款名为“吉祥如意综合保障计划”（以下简称“吉祥如意”），另一款叫“至尊安康保险计划”（以下简称“至尊安康”）。张先生之所以青睐这两款产品，原因很简单：这两款产品具有重大疾病“多次赔付”的创新概念。

　　以“至尊安康”为例，主要包括“至尊安康终身寿险（分红型）”和“附加至尊安康重大疾病保险”，这是某保险公司去年底推出的创新产品，其最大卖点是重大疾病“三次赔付”：与一般重大疾病险仅一次赔付不同，该产品将31种重大疾病分成三组（A、B、C三组），如果客户不幸身患其中一组（假设A组）中的重大疾病，该产品在对其进行重大疾病赔付后，仍然提供剩余两组（B、C组）重大疾病的保障。依此类推，客户在获得第二次重大疾病赔付后，剩余一组重大疾病的保障仍然有效。除此外，当客户获得第一次重大疾病赔付后，将豁免后续的保险费，而合同继续有效。这在张先生看来，“相当于是花一份钱，买了三份保障”。

“多次赔付的重疾险究竟好不好呢？”就张先生这一问题，记者上周咨询了业内人士，没想到各方观点褒贬不一。

　　观点交锋

　　观点1：是对重疾险的创新

　　一位资深保险代理人孙先生告诉记者，一般的传统重疾险规定，被保险人一次患病得到理赔后，合同即告终止，而这款产品可以弥补传统重疾险产品“一次患病保障终止”的缺憾，是对重疾险的创新。

　　观点2：多次赔付的概率太小

　　不过，在“钱生钱网”的保险理财师李晓静看来，所谓“多次赔付”不过是保险公司为提高保费绞尽脑汁想出来的噱头而已。“31类重疾种类分为3组，每组有一次的获赔机会。这让客户觉得自己花了一份的保费，就能得到三份的保险赔偿。可这一份的保费就比普通的重疾险保费贵许多，在相同的前提下，普通重疾险保费大概在2500元/年，而这个组合产品需要4300元/年。另外，现实情况中人患三次重疾的几率有多大呢？这个概率太小了。”

　　观点3：“合理生病” 条件苛刻

　　此外，一些保险业内人士在接受记者采访时指出，“二次赔付”、“三次赔付”不可能没有任何限制。据了解，“吉祥如意”将35种重大疾病按照相关联程度分为3组，按照规定，被保险人第二次理赔所患疾病的组别不能与第一次相同；而“至尊安康”也类似，被保险人三次所患重大疾病应分属不同的三个组。

　　“要获得第三次理赔，满足的条件太苛刻。”一位不愿透露姓名的保险业内人士告诉记者，首先，要连续得三个不同的重大疾病，其次，这三个病还要在不同的组里，最后，每次得病的时间间距在一年以上且在确诊之日30天后你还必须活着，这样才能拿到保险金。

　　对话医生

　　疾病分类得当 多次赔付也可能

　　“这个产品很有创意，但估计多数病人能活着拿到最后一笔钱的概率很小，因为如果被保险人身患第一组的重大疾病，可能没有‘机会’申请第二笔赔款，更何况第三笔赔款。”听到有这样的保险产品，成都某医院的王教授如此告诉记者。不过他也表示，“看了一下三组重大疾病的分类，我感觉还是有一定想法的，比如‘恶性肿瘤’跟‘双耳失聪’、‘双目失明’就分别在两个不同的组，如果客户先患后一组重疾再患前一组重疾，活着获得两次赔付是有可能的。”

　　如今在成都某保险公司担任核保部经理的吴先生，曾经在医院当过内科医生，算是既懂医学又懂保险的专家。吴先生告诉记者，细看保险公司关于三组重大疾病的分类，感觉还是有讲究的，“A组属于治疗费较高而死亡率也较高的病，比如‘恶性肿瘤’生存率就很低；B组属于暂时死不了，但无法治愈的病，比如双耳失聪、瘫痪等；C组主要是心脏功能方面的，是一些容易导致迅速死亡的病。因此，假如客户先患B组中的重大疾病再患其他两组中的重疾，拿到理赔款的概率还是很大的。”吴先生告诉记者，随着医疗技术的进步，很多重大疾病在将来完全有治愈的可能，因此，考虑到这些因素“这个产品还是有创新意义的，毕竟它扩大了现有重大疾病险的保障范围，至于是否真的值得客户购买，则要看该产品的费率情况，综合考虑”。

　　对话专家

　　同样的保费 不如买万能险

　　那么，该产品的费率怎样呢？

　　以一位25岁的女性为例，购买“至尊安康”年缴保费约4300元，主险保额11万，重疾险保额10万，缴费30年，因为保额在缴费期间每年有2%的递增功能，她最高可获得保额17.6万的寿险和最多三次的16万元的重疾险赔偿金。

　　对此，李晓静告诉记者，这份保费比普通的重疾险保费贵许多，“客户不如花同样的钱买普通重疾险以获得更高的保额”。

　　 资深保险代理人刘女士则告诉记者，这款产品的保额每年有2％的递增，最终客户的保额是初始保额的1.6倍，因此不能拿2500元与4300元作简单对比，“多次赔付”重疾险由于增加了保障，费率较高是正常的。

　　不过，客户为很小的几率付更多的保费，我觉得不划算，因为还有其他选择。”刘女士介绍，可以购买万能保险（附加重疾），该险种缴费灵活，领取自由，没有过多的条件限制，没有罹患重疾也可以多次领取账户里的钱作为养老金的补充。举例来说，如果选择重疾基本保额15万，到30年时，中档账户23.7万，高档账户28.5万；到40年时，中档账户38.2万；到50年时，中档账户60.8万……

　　某产品对三组重大疾病的分类

　　保障疾病 A组重大疾病 B组重大疾病 C组重大疾病

　　买保险首先要适合自己

　　创新是好的，但如果保险公司一味强调险种创新的轰动效应，而未能切实地应对市场，那么这种创新就成了一种摆设，甚至有误导之嫌。

　　去年地震期间，曾有公司热卖所谓的“地震险”。事实上这不过是普通的寿险。所谓地震险，不过是个花哨的名字。同样的例子还有前几年一些公司推出的“爱情保险”，望文生义好像是对感情的一种保险，事实上，该保险只是将夫妻双方的普通保险套餐集合起来，取了个花哨的名字。

　　有时候，并非保险本身噱头多，而是推销花样多。比如银保产品进行电话销售时，一些信用卡客户会接到电话：“您是我们的白金会员，所以才有资格购买这款保险，而且只有10天的期限。”遇到类似情况，普通老百姓要留一个心眼，切莫为过度包装的产品埋单。还是那句话：买保险首先要适合自己。

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