退保要选准时机

在商场里买衣服，发现不合适后可以调换大小，更换款式，直到令你称心为止。如果在 保险公司购买保险后发现不合适怎么办？除了退保，还有其他更好的办法吗？
　　67岁的退休工人王老先生在邮局买了一份 分红险，一次性缴费2万元。可是回到家，就被家人一顿数落，认为他买得不合适。无奈之下，王老先生想到了退保。
　　而从整个保险市场来看，今年以来，各家寿险公司的退保率也纷纷上升，几大上市险企公布的前阵子公布的三季报也显示出，2011年退保金额呈现了30%、50%等大幅度的增长。业内人士认为，今年退保率攀升主要源于分红险和投资型保险退保数量增加，这跟央行连续加息、保险产品收益跑输银行定期存款有关。
　退保操作较简单
　　“退保从操作手续上来说，还是比较简单的。如果是在签单后10天内或15天内，也就是我们常说的犹豫期内，就可以申请退保，保费也可以全部撤回。如果是在犹豫期过后再申请退保，也没有任何程序上的障碍，只是 投保人在经济上会有一定的损失。”一家大型保险公司保全科的工作人员向记者介绍了退保的一些要领。
　　一般来说，退保需要投保人亲自携带身份证明原件、保单正本和最后一期的缴费凭证原件，到保险公司营业大厅的“保全”窗口办理。如果实在有困难，投保人可以书面委托他人代办，并由代办人带好投保人的身份证明原件、代办人身份证明原件、保单正本和最后一期的缴费凭证原件到保险公司办理。
　要不要退保细思量
　　退保的手续办起来并不算难。但究竟要不要退保，投保者可要想仔细了。因为据工作人员介绍了，如果在投保10天后退保，一般而言都会产生一定的经济损失。
　　萌生了退保念头的投保者，首先最好能辨认清楚自己到底为什么要退保。是保险产品买错了，不符合自己和家人的实际保障需求；还是最近手头比较紧，暂时无力缴纳续期保费；或是家里突遭意外和变故，今后一直都没办法继续承担保费了？
　　由于保费投入之后，不同险种的现金价值(也就是投保人退保后能拿回的钱)积累速度和变化有所差异，所以面对不同原因引发的退保念头，应该加以区别对待，这样才够聪明。
期缴产品越早“止损”越划算
　　如果是期缴险种买错了，比如文章开头提到的王老先生，那么从家庭理财的角度，我们建议可以采取直接退保的方法，迅速“止损”。
　　我们为什么这样建议呢？重点就是因为这是期缴产品！无论是什么险种，期缴产品每投入一期保费，就会被扣除一定的保障成本、管理费、各类运营手续 费等，头期保费中还要被扣除核保费用，而最初几期的保费中自然还要扣除销售佣金，所以期缴保费的保险产品，多投一年保费就多发生一次损失。
　　代理人或工作人员所说的“越早退保，损失越大”，其实混淆了“损失比例”和“损失金额”的概念。从经济损失的比例上看，的确越早退保，能拿回的钱(现金价值)占所有已缴保费的比例越低。比如，某款 银保产品，第一年满后退保能拿回的现金为23%；若选择第二至第五年退保，能拿回的现金占已缴保费的比例分别上升至28%、31%、33%和34%，到第十年退保这一比例则上升至45%。
趸缴产品最好过几年再退
　　如果买错了产品，而且这个产品是一次性完成缴费的，在家庭整体资金尚有余力的情况下，倒是提倡大家最好持几年再退保。因为既然是趸缴产品，在留下这份保险的情况下，就不再需要你继续投入，此时退保的“损失比例”和“损失绝对值”都是一样的情况——都是越晚退保，损失越小些。
在购买保险产品时一定要慎重考虑，不要买了之后后悔。对于一些保险业务员的忽悠说法，一定要自己把握。毕竟目前保险市场上，为了完成业绩多拿薪水去骗客户的也存在，所以这里要提醒广大客户，保险的根本是保障，选对保险是关键，适合自己的保险才是最好的保险！

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