分析消费养老的可行度

养老保险太单一？全面保障更需重疾保险！
　　“ 消费养老”是否可行成为养老的主要研究课题，那么究竟“消费养老”可不可行呢？这是值得人们研究的。
　　当前我国养老保障模式主要包括家庭养老、单位养老和社会（社区）养老三种基本类型。与上述三类基本模式相对应，我国现行的养老保障资金来源分别来自于家庭自筹（即 个人储蓄包括子女提供的资金）、单位补助和政府补贴、社会资助三大类。同时，也包括各类 商业养老保险这一补充渠道（但是从性质上讲，这一类资金来源的源头仍然是家庭自筹资金和单位补助）。
　　有人曾做过测算，预计在2035年我国将出现不足2个纳税人供养1个养老金领取者的局面。此外，养老资金来源比较单一、收入不稳定、个人社会保障账户资金不充实等情况非常严重，老龄社会危机显现。这种情况如果不能尽快改善，就可能成为保障养老安全的重大隐患。
　　世界新经济研究院院长、《消费资本论》作者陈瑜提出了消费资本概念。在他看来，影响经济发展的动力，除了货币资本之外，还有消费的作用、知识的作用。消费者是市场经济的真正主流，谁拥有了最大数量的消费者，谁就能拥有最大的市场和最大量新的资本的注入，消费者也是一个投资人。
　　“将日常消费资本化，作为养老的财富来源，是一种有价值的商业模式创新。”国家发改委培训中心主任杜平评述到。
　　值得注意的是，上海某企业开始尝试实践这一理论。其经营模式是，企业在销售商品过程完成后，将销售收入按一定比例以奖励积分的名义返还给消费者，在此基础上将积分纳入给消费者设立的固定消费养老投资账号，进入此账号的消费奖励积分转化的资金将会用于再投资予以增值，一定年限后再将此类增值的收益按协议返还消费者，并作为消费者 补充养老保险的一部分来源。养老金账户暂由公司的消费管理中心负责管理。
　　眼下企业面临的一大质疑是——如何确保账户资金安全？由于“消费养老”属于一个新生事物，在实施过程中可能面临金融业市场准入风险、企业经营风险、返利和养老资金难以按约定支付的风险等等。
　　一个简单有效、安全的方式可以解决上述问题——将养老金账户资金托管给专业养老险公司，商家只需要做好让利即可。
　　用信托方式管理养老金账户有其独特优势， 保监会《关于试行养老保障委托管理业务有关事项的通知》就指出，各 养老保险公司可以作为受托人，接受政府部门、企事业单位等团体客户的委托，为其提供有关养老保障方案设计、账户管理、投资管理、待遇支付等服务。养老保障委托管理业务应建立独立的养老保障委托管理基金。该基金独立于委托人、养老保险公司和其他任何为基金管理提供服务的自然人、法人的其他财产。养老保障委托管理基金投资运用取得的收益，计入养老保障委托管理基金。
　　这就决定了，用信托方式建立起来的养老金账户资金不会进入保险公司的资产负债表，与保险公司的自身风险无关，而且管理费透明。　　此外，英美等发达国家的养老金理论和养老金市场也在发生变化。如进一步明确了养老金管理的信托原则：锁定账户、资产独立、专业托管、资产组合、管理费透明、信息披露等。专业化的、审慎的养老金受托人制度日渐成熟，委托人和受托人之间长期信任且相互获益。
　　将来，除了“消费”，或许还会出现其他资金来源，共同为我们的养老做准备。届时，如何管理日渐增多的各类养老金账户、如何确保其安全，是摆在所有人面前的一大难题。
　　养老金个人账户的全民化、市场化这一有益探索会为未来养老金管理趟出一条新路来吗？让我们拭目以待吧。
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