弄清家庭财产保险的边界

唐朝大诗人杜甫曾言“安得广厦千万间，大庇天下寒士俱欢颜”，写的是对人类生活美好的祝愿。然而，当意外降临，庇护我们的“广厦”有时也会惨遭不幸。年初的雪灾，考验了财产保险公司的行动能力。我们辛苦奋斗几十年买的房子、车子、家里的积蓄，可能由于一次意外顷刻间灰飞湮灭，我们无法预知意外，但一份 家财险可以让我们在意外面前不再束手无策——不妨请尊“门神”佑家财

　　水管破损渗水浸烂家具、打雷使得家用电器受损、台风卷走房屋、盗贼光顾、失火造成财产被焚、地震摧毁房屋……这些意外发生的概率虽然很小，但一旦遇上，经济损失却不小。选择一款合适的家财险，可以安心很多。

首选保障型

　　家财险主险是对发生雷雨、火灾、冰雹、台风、泥石流等意外而造成的财产损失承担赔偿责任。与已经日渐普及的寿险产品或 投资型保险产品相比，家财险的普及程度要低得多，近年来，由于收入水平提高，居民的 保险意识也在增强，许多消费者在 投保人身保险的同时，也开始准备投保家财险。

　　目前市场上保险产品竞争激烈，各类家财险侧重的功能也不相同，大致有两类：保障型、投资型。保障型家财险保费低廉（一般只有几百元），大多以1年为限，每年交纳一定数额的保费，出险经过核实后可获得理赔。期满后，保费不退还。保障型家财险还可以附加盗抢险、管道破裂以及水渍保险、现金损失保险等，属于消费型保险。对于普通家庭来说，只要每年花费几百元，就可以得到几十万元的家庭财产保障，非常合算。投资型家财险兼顾投资和保障双重功能，以2～3年为限，投资数额几千至几万元不等。若出险，可以获赔；若到期未出险，无论在保险期内是否发生赔付，保险公司会在期末按约定利率返还本息。投资型家财险适合追求一定投资收益的家庭投保，但要想获得收益需要长期的过程。对于 意外险来说，保障型更适合家庭的需要，下面着重从保障型家财险角度出发全面剖析家财险。

　　保障型家财险是指被投保的财产因火灾、爆炸、雷电、冰雹、雪灾、洪水、海啸、地震、地陷、崖崩、龙卷风、泥石流、空中运行物体的坠落及暴风或暴雨使房屋主要结构倒塌造成保险财产的损失，经过核实后可获得理赔的 保险类型。

　　它的投保范围包括房屋及附属设备，衣服、用具、卧具、家用电器、文化娱乐用品、交通工具等生产资料，农村家庭的农具及已收获的农产品、副产品，个体劳动者的营业用具、工具、原材料等。

不同地区，投保各异

　　由于家庭所在地气候、自然条件各不相同，所遭受的意外灾害的原因各不相同，在南方，雨季是家庭财产损失的“杀手”之一。大风大雨过处，房屋进水，导致物品损坏的情况时有发生。面对风雨带来的不虞之祸，怎样增添保障来获得合适的理赔？

　　臧先生的家位于江苏盐城，地处江苏东部，靠近黄海，降雨频繁。2006年底刚装修完房子，2007年7月，一场大雨过后，由于臧先生的房子在顶层，他家天花板开始漏水，1个月后，他家的墙壁开始渗水，整个家里发潮不说，也为很多电源、电器带来了隐患。臧先生找到装修公司要求赔偿，但装修公司认为，出现这些问题的原因是多方面的，房地产开发商、橱具安装公司、业主、物业公司等均有责任，推来推去拖了几个月也没有得到满意的答复。

　　家庭财产保险正适合臧先生这类地处意外灾害高发区的市民。花费几万甚至几十万买了房子装修好，不但穷尽积蓄还搭上了时间、精力，本就是件劳民伤财的事，一旦遇到意外灾害，更是雪上加霜。如果了解了 家庭保险，买上一份，一旦遇到暴雨、台风、偷窃或者第三者人身伤亡和财产损失等始料不及的种种意外状况，那么这些损失都可由保险公司承担。

　　目前家财险分为两种：一种是只保房屋本身，一种是房屋和家庭用品都保。建议可以购买保障范围涵盖了房屋、装修、家具、家电、衣物等各类家庭财产的家财险，不但可以承保保险事故中的财产损失，还承保因家庭财产给他人带来损失时所需要承担的赔偿责任。

　　如平安保险公司的“温馨家园家财险D款”，保额为23.8万元，主要保障有房屋及装修；家用电器、床上用品、服装、家具损失；盗抢险；门、窗、锁恶意破坏损失险；水暖管爆裂险；家庭住户第三者责任一切险；租房费用损失险。保费每年仅交200元。

不同人群，择适而投

　　每个家庭的财产都有自己的特点，每个家庭也都自己的财务计划，家庭成员因职业或个人喜好不同而对家庭财产侧重程度也有所不同，因此需要根据家庭自身财产的特点、投资偏好，用最合理的投入获得最大的安全保障。

　　王先生一家工作稳定，收入丰厚。王太太在一家外贸公司上班，需要不时到国外出差，因此她常从国外购买一些家居用品，并仿效国外的风格，为自己的爱家进行了细致的装修。对她来说，屋里这些家居用品和家具就是她的“宝贝”。王先生从事IT行业，笔记本、软件等在王先生看来比家里所有东西都重要。他们为这些心爱之物投了家财险。2007年底，家中电源板漏电导致大火，将家中几乎所有值钱物品焚烧一空，由于之前以180元/年投保了人保财险的“金锁”保障型家财险，因此顺利从保险公司得到赔偿金总计52000元，俩口子得到了一些安慰。

　　王先生这样的家庭在日常生活中不在少数，除了平时注意自身安全、加强防范灾情隐患以外，购买家庭财产保险不失 为一种可靠的保障方式。对于家底不甚殷实的家庭来说，可选择对于家庭成员比较重要或比较偏爱的财产优先投保。

　　以王先生一家购买的“金锁”保障型家财险为例，保额为20.4万元，主要保障有房屋及装修、盗抢险；门、窗、锁恶意破坏损失险；水暖管爆裂险；家庭住户第三者责任一切险；家用电器和用电安全险；现金首饰被盗险。年缴保费为180元。

　　一般来说，投保人需根据自身的经济条件和生活水平以及所从事的职业，选择不同类型的家财险，从最基本到最全面。例如，一般家庭，盗抢、水管破裂、用电安全等基本保障就足够了；对于家庭经济殷实的家庭来说，如果家中存放大笔现金，就需要在上面的基础上投保现金、首饰盗抢险。对于饲养宠物或对某类物品特别喜好的家庭可以有选择地侧重这方面的保障。例如太平洋保险股份有限公司的安居综合型保险A、B、C、D四款，都提供了由基本到全面的保障。

保险产品，各取所需

　　近几年，随着家财险需求的剧增，为适应形势的发展，各大保险公司都一改过去传统家财险方式，借鉴国外先进经验，不断创新服务方式，对 保险金额、保障范围、服务进行重新定位，基本满足各收入阶层的需求。市场主要的几款财产险见表1。