意外伤害保险，想说爱你不容易

意外伤害保险是保险业内最常见的保险，从 保险原理上讲，也是最能体现 保险意义和功用的险种。但是从实际销售领域看，意外伤害保险并未被广大公众认可，除了在部分危险系数比较高的行业内强制要求外，公众投保意外伤害保险并不积极，同时也存在一些误区。故事中的主人公，对于职业类别以及职业类别更换这些方面没有理解清楚，就是导致其未获得 保险公司理赔的主要原因。

　　首先我们具体说明什么是意外伤害保险，这样公众对意外伤害保险就有比较清晰的了解；同时，也有助于公众理解意外伤害保险的相关知识以及理赔过程。

人身意外伤害保险是指保险人对 被保险人在 保险期间因意外事故所造成的残疾、 身故，按照合同约定给付保险金的人身保险。意外伤害必须符合以下要件：

　　1、外来因素造成的：是指由于被保险人身体外部原因造成的事故，如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等。

　　2、突发的：指在瞬间造成的事故，没有较长的过程，如落水、触电、跌落等。而职业病是由于伤害逐步形成的，而且是可以预见和预防的，故不属于意外事故。

　　3、意外发生的：指被保险人未预料到和非本意的事故，如飞机坠毁等；另有一些事故虽然可以预见或避免，但由于无法抗拒或履行职责不得回避，也应列入“意外”范围，如轮船着大火被迫跳海逃生、见义勇为与歹徒搏斗而负伤等。

　　4、非疾病的：疾病所致伤害，虽不是本人事先所能预料的，但它是人体自身产生的结果，不属于意外事故。如脑溢血发作不省人事。

　　5、身体受到伤害：意外伤害的对象必须是被保险人的身体所属部位，且伤害事实成立。如：虽触电但未伤及身体，则属伤害事实不成立。

　　从以上定义我们看出，意外伤害与年龄基本无关，只要是16岁以上的，基本都能投保，意外伤害保险主要与职业有关。职业危险系数越高，保费金额自然也越高，这也体现了公平原则，而且意外伤害保险本身拟定的保险责任、收取的保险费，都是风险与保费匹配的，是 保险精算师根据行业特点精算出来的，科学性很强。从实际发生的理赔看，基本上也符合这个原理。

　　故事中的小李是摄影师，风险相对小得多，像小李那样的职业危险系数是比小张低很多的，保险公司赔付风险也就少很多，因此便宜是应该的。所以，小张后来更换了职业，危险系数增加了，说明保险公司的风险更高，而他发生风险时候所投保的保险是按照原职业类别确定的，因此，现职业类别风险与当时所拟定的合同中列明的保费就不匹配，如果保险公司也按照原合同理赔，保险公司就显得比较冤枉。因为如果这种事情存在，那么所有人投保都可以在保单中先写明自己是风险最低的那类职业，然后实际发生风险的时候再说自己刚换的工作，这样就乱套了。所以，所有意外伤害保险的投保申请书上，都有职业类别这一栏，职业类别一旦确定后，保险费自然对应就出来了，各家保险公司的保险费基本都是差不多的，原因就在于此。职业类别的风险系数是基本统一的，在职业类别风险上所计算出来的保费自然也就差不多，所以广大读者会发现，意外伤害保险的费率非常接近。

　　那么故事中的小张，因为不了解意外伤害保险的内容，未完全履行如实告知义务，虽然他在投保的时候告知了职业，确定了当时的职业风险类别，并缴纳了相应的保费，但是更换的时候没有告诉保险公司，所以按照《保险法》，保险公司有权拒赔。

　　中国保险业的发展，只有二三十年的时间。很多客户对于保险的了解，基本还停留在“保险盲”这个程度；相反，正是由于这些知识的误区，对申请理赔工作造成了很大的困难，很多客户就认为保险公司故意不赔，类似这种纠纷在业内并不少见。所以，我们希望广大公众要加强保险知识的学习，多了解保险。其实这些知识在国外是很普及的，随着我国保险监管日益加强，行业竞争日益激烈，舆论对保险业日益关注。我们相信，任何保险公司，不管是中资、合资、外资，都会按照保险合同严格赔付。虽然，意外伤害保险看起来很简约，保险合同并不长，而且投保起来很方便，但是意外伤害保险并不简单，里面涉及的内容很多有些还是很关键的。