意外险是否真的简单？

意外险是个很简单的险种，包括意外伤害保险和意外伤害医疗保险，但很多客户以及少部分代理人却把这两者的责任混在了一起，“意外伤害保险” 是给付型的险种，针对由于意外造成的身故、残疾或烧烫伤事件本身进行赔付，和治疗费用多少无关；而“意外伤害医疗险” 是补偿型险种，针对由意外伤害带来的医药费用进行报销，两者费用低廉，保障范围互补，因此我们在投保时都是同时购买。

　　我们在购买其他产品的时候都会按照自己的需求去选择和比较，然而对于意外险却往往单比价格，忽视了其中的一些很重要的细节问题。

　　那应该注意哪些问题？

　　首先，看意外伤害保险的保险责任。

　　意外伤害保险责任一般都包含：身故、残疾、烧烫伤（有的产品只有烧伤，无烫伤）

　　身故，亲友也就痛哭一阵后继续生活，毕竟人死不能复生，对家庭造成的冲击是短暂性的。

　　残疾，残而不死给家庭带来的影响不能简单的套用“痛苦”两个字了，不仅治疗需花费大量医药费，没有收入，还需要家人长期照顾，不论是伤者本人还是家人都要承受巨大的心理痛苦，而且是长期的。

　　烧烫伤，对于前面两项，大家的认识相对深刻，这也是所有的意外险均包含的保险责任，但对于第三种——烧烫伤却没有引起足够的重视，所以这里重点阐述。

　　先看一下，当发生该事故时（例如6.5成都公车燃烧事件），受害人可以得到哪些赔付。

　　1、意外烧烫伤本身就属于意外事故，产生的医疗费用附加意外医疗肯定是给予报销的，这一点可以肯定，但至于能报多少，在后面的意外医疗里进一步讨论。

　　2、意外伤害保险合同条款中载明烧烫伤责任的，则意外伤害主险亦给予相应的赔付。否则，对不起，不赔。

　　那烧烫伤比较严重时，是否可以按残疾来给付保险金？

　　达到残疾定义的给付条件当然得赔了，那这就得认真看下残疾的定义了，国内的残疾断定方式属于列举式残疾，就是将所要保障的范围用文字明确的写出来，试问，全身80%以上三度烧伤或烫伤的病人，可是两眼没瞎，手脚没断，眼能看四肢功能并无缺失，按保险合同中的残疾定义，达到赔偿要求了吗？没有，那就没得赔！

　　所以，在选择意外险时，应该重点考量保障范围是否全面。

　　其次，看意外医疗的报销额度以及给付方式。

　　前面讲到要在此进一步讨论意外医疗对烧烫伤的医疗费用报销问题，如果意外伤害主险里没包含意外烧烫伤责任，那医疗费可报销不也就OK了？

　　先说个实情，不巧，本人见过一位因大面积烧伤花费了近200万的治疗费的案例。如果你对烧烫伤的治疗费用没多大概念的话，可以去医院了解下，基本上是以每平方厘米千元计，且用药多属自费药，意外医疗是不报的。烧烫伤的治疗时间较长，需要不断做修补手术，治疗期超过180天，意外医疗费也不能报了。如果有心，去跟踪了解下这次成都公交车燃烧事件的受害者，看看他们的治疗费用以及治疗时间。这么说来，意外医疗给到的保障是有限的。回到前面那句话，选择保障范围全面的意外险是多么重要。

　　对于医疗报销，这得看个人的需求了，如果你的社会基本福利不怎么样，需要在低廉的费率下高额的医疗报销，希望能直接含盖重症医疗，希望每次都能报销（当然累计不超过总额），那么就得注意挑选产品了。如卡单式意外，报销的额度就比较低了，同时保障范围也是有限的，有的产品是一次性给付的，有的产品最高可以双倍报销等等。

　　大多数情况下，意外事故不会造成身故或残疾，但有时花费的医疗费却不少，例如粉碎性骨折，要躺几个月甚至一年静养，没个三五万的，就出不了院。所以我们的意外医疗额度应该做到这个数才比较合理。

　　总结起来就是，选择意外险，不仅要看意外伤害的保障范围是否全面，还要注意根据自身的情况选择符合自己的医疗报销额度（同等费率额度的比较）及给付方式。