正确认识万能险 帮您分析两大误区

随着保险业的不断发展，保险的种类也随之增多，在众多保险产品中，备受人们喜爱的就是 万能险了，可以很多消费者根本不了解何谓万能险，它能给 投保人带来什么样的保障。下面就让让我们一起来看看万能险的两大误区，帮您正确认识万能险。
　　第一大误区是认为万能险收益保底、投资高回报
　　万能险的年收益率，是指投资账户中资金即 保单价值的年收益率，并非所缴全部保费的收益，而是在扣除保障成本、手续费（初始费用、账户管理费等）之后进入投资账户资金的收益。万能险如何计算投资收益的？通常在投保的最初5-10年里，保险公司扣除手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移，扣除手续费的比例越来越低，因此万能险需要长期投资才能体现收益性。
　　正因为存在这样的特点，在投资万能险最初的3-5年内，虽然名义上有不错的账户收益率，但资金的实际收益并不能让人满意。另外，万能险作为投资型险种，同样也要面临市场利率上扬、保险公司投资收益率走低的风险，因此所谓的预期收益率不能等同于实际收益率。
　第二个误区是对万能险灵活性的误解
　　保户的缴费灵活程度要以保单价值为基础，如果保单价值不足以支付保障成本和附加的费用，保单同样会面临失效问题。因此如果客户没有足够的资金维持保单的话，万能险的灵活性便失去了意义。关于追加保险费的灵活性也是需要打个折扣，目前保险公司一般规定保户追加保险费需要满足一定的条件，比如平安的“智富人生”规定客户的期缴保险费不低于5000元，以前各期和当期期缴保险费都已经缴纳，并且规定每次缴纳追加保险费不低于1000元。
　　与一般保险产品相比，流动性强、可变现是被屡屡强调为万能险的一大优势，但变现是需要支付手续费的。通常，保险公司都会允许万能险保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。从投资账户支出现金时，投保人通常要向保险公司支付一定的手续费。不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。如 平安人寿万能险客户每年前两次部分支取，不收手续费；以后每次支取，需付20元或最高到50元的手续费；友邦保险每次支取收手续费25元；中宏人寿万能 寿险可免手续费随时支取现金。安联大众相对复杂：前5年每年可以免费提取保单账户价值的15%，超过15%的部分按一定的标准收费；第6年起提取不收费。如果中途退保，只能得到保单现金价值中扣除一定的退保费用后的退保价值。特别是前四五年退保，可能连保费总额也拿不回来。因此，在选择是否购买万能险的时候，一定要有充分的心理准备和经过全面的考虑后再作决定，否则选择退保则损失巨大。
从以上可以看出购买万能险并不是能给自己全能的保障，万能险只是一种新型的人寿保险产品，它是集 保险保障与储蓄投资 为一体，对被保险人 身故、残疾等保险事故给予 保险金额。因此广大消费者在购买前一定要正确认识万能险，切勿走进以上两个误区中。