如何看懂保险条款

对于很多 投保人来说，在选择保险时面临最大的问题应该就是看清保险条款了吧，很多时候对于保险行业的专业术语不少人云里雾里的，弄不懂，也不好意思问，也不放心签单。在以往的案例中，之所以出现保单纠纷，有不少是因为投保人因忽略了保险条款中的权利和义务引起的。不过，“天书”虽难，我们仍然可以“化繁为简”，用古龙小说里的三种兵器来看懂自己的保单。
　　朴实无华之碧玉刀
　　第一步：核实保单真假
　　兵器解读：投保人拿到保险合同时，一定要验明保单真假，方法简单，但杜绝了后患和纠纷。就好像古龙小说里的碧玉刀，朴实无华，但是一刀致命。
　　2012年初，南宁市民刘先生通过某保险公司广西分公司业务员林某，办理了两辆车的车险，他分两次将1.3万元和4800元的现金作为保费交给林某。7月下旬，刘先生的一辆车在外地出险，当他向保险公司报了 保单号码后，却被告知保单是假的，随后经查验，另一辆车的保单也是假的。后来，经过保险公司调查，原来是林某将保费挪用，做了一张假保单忽悠了刘先生。
　　无独有偶，2011年初，市民徐先生通过某旅行社购买了广州飞南宁的机票，同时买了20元旅游综合保障保险。在投保期内，徐先生因交通事故当场身亡，家属理赔时，该保险公司答复，该保单是伪造的，无法给予赔偿。
　　记者向广西 保险行业协会了解到， 摩托车交强险或航空意外伤害险，是假保单的重灾区，此外，意外险、车险、寿险也都有过出现假保单的案例。在此，广西保险行业协会提醒广大保险消费者：购买保险后注意索取保险公司签发的 保险单证和合同编号，且应该尽快通过保险公司客服电话或网站核实保单信息。
　　另外，平安人寿广西分公司的业务主任杨先生建议，在购买金额较大的保险时，尽量不要直接将现金交给业务员，最好是通过签字、手机验证码的手段，授权保险公司直接从银行账户上扣款，或者在现场通过POS机，直接从银行将款项转到保险公司账户上，减小代理人挪用造假的风险。
　　可退可守长生剑
　　第二步：细读《阅读指引》
　　兵器解读：保险合同的保险条款部分大多会有《阅读指引》，它只有一页篇幅，但已将要点难点罗列其中。没时间的投保人，可以只读《阅读指引》，需要详细了解的，可以按照《阅读指引》的目录详读内文，就似可攻可守的长生剑。
　　近日，投保人卢女士向记者摊开了一本《 人身保险合同》，这份66页的合同里面，保险条款就占到了46页，虽说当中有《阅读指引》，但由于这份保险含有一份主险和两份附加险，所以，《阅读指引》也有3份。“光看阅读指引就够晕的了，更不用说里面保障范围、保障成本众多表格。”
　　卢女士继而表示，虽然代理人在向她讲解产品的时候，拿出了一本厚厚的产品手册，但是对她这个外行人而言，基本上就是水过鸭背，听了就忘。
　　近期， 广西保监局调研中发现，引发保险诉讼争议的其中一项原因，就是因为保险合同而引发的争议，这说明投保人读通保险条款非常关键，《阅读指引》就是读通的利器，它不但归纳了投保人拥有的重要权益，还提醒投保人特别注意的事项。
　　太平洋寿险广西分公司业务经理林志表示，以一份寿险为例：投保人拥有的主要权益，除了获得合同规定的保障，还可以签收合同后10日内 全额退保，10日后有条件退保的权利。值得一提的是，某些产品会有规定特别的权益，比如，受益人领取保险金，可以按年领取，也可以一次性领取；可以缓缴保险金，改变保障范围等等。
　　林志强调：“不同的保险产品，会有不同的权益，这部分值得投保人关注，不过，这些一般都会在保险合同的《阅读指引》上罗列。所以，不要觉得阅读指引是画蛇添足，学会利用它，也是读‘保险天书’的窍门。”另类武器离别钩
　　第三步：用好《客服指南》
　　兵器解读：有些投保人获得保险合同以后，就让它躺在抽屉里睡大觉，不出险绝不会想到它的存在。事实上，《客服指南》会告诉你，保险产品除了提供保障，还有更多贴心服务。“你用离别钩，只不过为了要相聚。”给你保险合同，不是为了让它“睡大觉”，里面的《客服指南》可以让投保人获得更多更贴心的服务。
　　“我的代理人离职了，我应该怎么理赔？”年逾花甲的投保人张先生有些着急了，他的保险合同已经搁在抽屉里好几年，保险公司每年都会定期从他的银行账户里扣掉保费，所以多年没有和代理人联系也相安无事。他最近要办理理赔，合同上的代理人手机号已经成了空号。
　　客户服务是保险产品的重要一部分，很多时候，投保人都依赖代理人来帮忙“跑腿”。但是，记者向业内人士了解到，保险代理行业的人员流动性非常强。
　　人保寿险的业务员林先生对记者说：“很多投保人只知道通过代理人获得服务，而且以为只有理赔才涉及客服，这样的认识有些狭隘，在保险合同中的《客服指南》，指导投保人可以通过上网、拨打客服热线、邮寄信函、或者直接到门店享受各项服务。涉及的范围包括 保单查询、资料变更、权益变更三大块。”
　　“有些投保人不会利用客户服务，不懂得根据客观情况的变化，进行资料和权益的变更，以使投保产品更符合自身的需要。我们之前就遇到过，离异夫妻后，当事人不知道变更投保人和受益人的信息，导致后来纠纷不断。也有的保单，原本可以增加保障额度的，投保人一直想改，但是怕麻烦，一时间也不知道怎么办理，拖了10年，通胀压力下，保障额度已经远远不够用了，出险了才知道后悔。所以，换个角度说，更好地利用《客服指南》，会让保险产品更‘贴心’。”
慧择提示：不少人没有耐心看完保险条款就签了保单，这样最终害了的还是投保人自己，也有人遇到不懂的不好意思问，在此提醒投保人，在签署保单时看到不懂的条款，一定要及时问业务员，以免产生不必要的保单纠纷。