地震人身险大都可赔 车险财险大多无赔付

今年九月份云南彝良县连续发生两次5级以上地震。目前地震已致80人遇难，795人受伤，74.4万人受灾，直接经济损失35亿元。地震成为近日笼罩在市民心头的“痛”。地震使人们的生命财产安全受到威胁和伤害，人们的保障意识再次提升，近日，不少市民开始打听什么保险可保地震风险，以及自身的 保险保障是否完善。羊城晚报我们采访广东几家寿险公司和财险公司的专家后了解到，人身保险能保地震伤害（附有免责条款的除外），但车险、 家财险大体上不能赔付地震损失。
　　人身险大都可赔
　　广东一家大型人寿公司广州分公司的理赔师徐先生介绍，人身险的两大块———寿险和 意外险，在保险条款中都没有明确表示“地震不可保”，即都是可保的。寿险方面，各种定期寿险、终身寿险健康险等均可理赔，而意外险，如个人意外伤害、个人意外医疗和学校学生的平安保险、个人 旅游意外险等，除非签订的合同列明地震属于除外责任，在地震情况下均可获得理赔。
　　不过，对于并未购买寿险，只购买了意外险的保险用户而言，意外险的理赔会相对复杂，一般要遵循“近因原则”。如果被保险人是因为地震直接造成的伤害死亡或伤残，保险就会理赔。而如果被保险人是在地震中出现意外，比如突发心脏病、脑溢血去世，则要看和地震本身的关联程度。而这种情况，寿险是可以赔付的。
　　市场上也有列明保障地震意外的险种。徐先生介绍说，2008年汶川地震之后，一些保险公司感受到市场需求增多，推出过防范 重大自然灾害的意外伤害保险，对包括地震、海啸、泥石流在内的自然灾害造成的损失进行赔偿，而且费率并不高。如一家险企推出的一份十 万元保额的相关保险，对应的年缴保费是65元。不过，由于这款产品属于消费型险种，并无储蓄功能，加上市民对地震相关产品了解并不多，关注度也不高，销售情况一般。
　　车险财险大多无赔付
　　我们采访中国 平安车险理赔部专家获悉，通常来说，地震在车险中是除外责任，由地震直接造成的损失保险公司不予理赔。
　　而据保险业内人士介绍，目前九成以上的家财险没有涵盖地震责任保障，即便有也不在主险中，而是通过附加险的形式出现。“家财险的保费不高，不少人投保家财险都在1000元的费用范围内，保险公司考虑到地震责任会大大增加保费支出，因此很少推出这一险种。”而地震附加险，在广东并不多见。
　　另一位财险公司专家告诉羊城晚报我们，他们公司就没有关于地震的一般条款或附加条款。该公司曾推出过含有“地震海啸”责任的保险产品，现在已经取消了。专家介绍说，目前各家保险公司受到地震风险累积限额的制约，国内也没有较好的地震风险的分散机制，比如再保险或者其他金融工具的发展上不成熟。考虑到地震发生时，一般都涉及大面积地区的民生问题，这对保险公司在偿付能力和再保方面都有很高要求，保监会会从稳健经营监管的角度出发，不允许地震险在家财险范畴销售。
　　也有保险专家从学理角度解释，财险不赔地震损失，依照的是 保险原理。从可保风险来说，其中一个基本条件是不能让大多数的保险对象同时遭受损失，这就要求损失的发生具有分散性。因为保险的目的，是以大多数人支付的小额保费来赔付少数人遭受的大额损失。而地震的破坏性往往是大面积的，损失难以估量，如果大多数保险对象同时遭受重大损失，任何保险人都无法予以赔付，所以保险公司不敢轻易承保。
财险不赔地震损失，一方面因为中国的再保险市场还不发达，另一方面因为具有地震投保意识的人不多。如果市民都愿意投保一份地震保险，就可以产生一个大多数人支付的小额保费，来支撑赔付相对属于少数的被保险人的大额损失。他建议，国家可以提供补贴，鼓励一些保险公司试点推出相关防震保险产品，使市民有险可投，同时市民也要提高地震 保险意识，这样才能打破目前财险无保可投的情况。