买保险时体检过关 为什么理赔时却不能作为依据

买保险时体检显示符合保险公司的投保条件，买了保险发生事情要求理赔时，保险公司却以身体条件不符合保险公司投保条件，投保时未能如实告知为由拒绝理赔，保险公司这样的行为合理吗？　　2010年1月，钟女士向某保险公司投保重疾类 寿险。今年7月，她因病住院花了13000元，向 保险公司理赔时，保险公司以“投保时未如实告知病情”为由，拒赔。
　　“买保险时，体检都通过了。但理赔时，当时的体检不作数，说我未如实告知病情。那体检干嘛？”近日，被保险公司拒赔的钟女士气愤地向本报投诉。
　　保险公司有“铁证”——
　　一份4年前的住院记录
　　三年前，53岁的钟青投了一份 重疾险，公司让她去指定医院做了全面体检，查出有血管瘤、脂肪肝、乙肝等问题。公司决定对钟青进行加费承保，并在2010年1月签订了保险合同。
　　今年7月，钟青因肝硬化腹水在武汉第一医院住院，并向保险公司报案。保险公司调出她当年的体检记录，上面记录她患有乙肝；还调出了她2008年在同济的出院单，上面显示因高血压住院，附加诊断有慢性乙型病毒性肝炎；今年的住院记录上又显示有20年的肝炎潜伏期。保险公司以钟女士在签保险合同时，未如实告知住院病史为由，拒绝理赔。
　　钟女士称保险公司诡辩——
　　“铁证”与肝病不是一码事
　　面对“铁证”，钟女士觉得十分冤枉。她说，2008年在同济住院，是因血压上升。
　　记者看到同济医院的出院单，上面记录主要诊断的疾病是高血压，附加诊断是慢性肝炎。同济医院的医生说，依照这个住院记录，显然是由于高血压才住的院，并非慢性肝炎，而且上面除了“附加诊断慢性肝炎”外，并没有其他任何说明和治疗。
　　钟女士说，所谓20年的肝炎潜伏记录是医生揣测出来的。这与保险公司所谓的“铁证”，根本不是一码事。
　　一句“未如实告知”，真的可以拒赔吗？湖北华徽律师事务所霍琳律师认为，根据《保险法》的相关规定，“未如实告知”并非保险公司的万能挡箭牌，不是所有的情况都能拒赔。
　　《保险法》第十六条规定：“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
　　保险人在合同订立时已经知道 投保人未如实告知情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。
　　霍琳律师认为，钟女士的保险合同已经成立超过两年，投保人也按时完成了缴费义务。加之，保险公司承保之时有体检记录显示钟女士有乙肝，保险公司也已了解真实病情，不能以此拒赔。
　　经记者协调，9日，钟女士已与保险公司达成协议，保险公司愿按理赔额的90%赔付，钟女士表示满意。
　慧择提示：很多时候由于被保险人对保单上的条款弄不清楚，而保险公司又不加以解释，很多人稀里糊涂的买了保险。出了事情后，保险公司却以各种理由拒绝赔付。这种现象一方面由于保险行业的“霸王条款”比较多，而消费者对保单又不是很理解，这往往是导致理赔纠纷的主要原因。