老年人商业保险产品开发困难是医疗数据匮乏

　　【记者 李画】国务院总理李克强近日主持召开国务院常务会议，部署深入推进医养结合发展，更好满足老年人健康和养老需求。要求发展医养保险，增加老年人可选择的商业保险品种，并加快推进长期护理保险试点。

　　事实上，目前老年人可选择的保险产品不在少数，可供60岁以上老年人购买的产品涵盖了年金保险、人寿保险、健康保险和意外伤害保险等多个领域。据此前媒体统计，人身险排名靠前的6家公司在售的可供60岁及以上老年人群投保的保险产品合计就超过了600款。此外，保险版“以房养老”的推出，也满足了某些小众老年人群的特殊需求。

　　微观的感受就更直接了。几年前，记者母亲60岁生日前夕，保险业内首款老年人防癌险面世，投保人年龄上限是60岁。为了赶上这趟末班车，在她60岁生日零点之前的1个多小时，记者提前结束出差风尘仆仆地赶到家，走完了投保流程。好险!

　　而如今，保险公司开发的老年人防癌险最高投保年限已经可以达到80岁，还能免体检!短短几年，在相关政策的引导下，保险行业积极开发多元化商业养老保险产品，供给端发生了令人欣喜的变化。

　　但是，一边是保险公司尽力开发产品，一边是消费者仍然吐槽可买的产品太少。老年人对保险产品的感知度低，不少老年保险产品存在感也很低。原因是什么?

　　在记者看来，造成这种偏差的原因在于，目前能直击老年人痛点的产品还是很少。对于老年人而言，最大的需求在于医疗和护理。“老年人的健康保障需求主要通过医疗险、重疾险、防癌险等健康险来解决。医疗险解决社保外的医疗费用问题，重疾险、防癌险是给付型，可以弥补收入损失、作为康复疗养费用等。长期护理保险也有很强的需求，但是目前市场上有针对性的产品还是太少。”一位保险业资深人士对此直言不讳。

　　对于老年人而言，投保医疗险、重疾险等需要进行健康核保，很多老年人的身体已经不符合条件，所以，投保人数比较少。对比之下，医疗险是一年期、报销型，保费相对便宜些，而像重疾险这类长期险，又是给付型，根据发病率计算，老年人的保费会很高，有的因年龄太大产生保费倒挂不划算，因此，投保的人就会更少。

　　对于任何一款保险产品而言，开发的前提是风险可量化，定价是基于行业积累的经验数据。与普通产品开发相比，老年人商业保险产品开发面临的最主要困难是医疗数据匮乏，尤其是带病体、非标体的医疗数据。缺乏充足的定价数据，保险公司承保风险就会走高，开发老年人专属医疗险和重疾险的意愿和动力偏低。此外，由于老年人身体较为脆弱，很多情况下对事故发生时的状态难以界定，比较容易引发纠纷。

　　所以，如果按照现有的数据基础去设计解决医疗痛点的老年人专属健康保险产品，保险公司要在定价端控制风险，必然是要么产品很贵，要么保障没有那么全面。

　　如果保险行业想在老年人保险方面突破创新，至少要解决这两个问题：一是要有足够的数据支持产品定价，支持建立模型。建议政府加大统筹力度，支持有关部门牵头协调医疗、卫生、民政等相关部门的资源，从数据上凿实定价基础。二是保险公司主动探索合理的风控方式，保证产品的盈利性，毕竟商业保险属于商业行为，要有发展可持续性。

　　通过商业保险提升老年人保障水平，人民需求迫切并充满期待，政府开始重视并寄予厚望。相信随着政府支持力度的加大，保险行业有能力把好事办好。