如何向“中国大妈”推荐保险

受基本面波动影响，国际金价在冲到1966美元/盎司关口后，迅速回落，目前更是失守1900美元/盎司关口。紧接着，现货金价也应声回落。金价降了，抢购黄金的大妈们又出手了。

不知道大家是否还记得，2013年4月国际金价大跌，中国大妈疯狂抢金一战成名，导致国际金价创下2013年内最大单日涨幅，《华尔街日报》甚至专创英文单词“dama”。

且不论最后收益如何，有相当一部分“中国大妈”热衷财富管理，这是毋庸置疑的。作为保险从业者，我不禁想：如何向“中国大妈”推荐保险？

01.“中国大妈”画像

所谓“大妈”，指的是年龄在50-70岁之间，已经退休或是即将退休，有较为稳定的经济收入与较强购买力的城镇女性。从这个角度来看，依靠微薄退休金度日、生活拮据的中老年女性是要排除在“大妈”这一范畴之外的。

关于中国大妈群体的规模，目前并没有来自官方的统计，不过我们可以粗略地加以推算。根据国家统计局的人口抽样调查数据，我国50-70岁之间的人群占比为24%，约3.36亿人；倘若假定男女比例为1：1，那么该年龄段的女性应有1.18亿人。即便是将那些没有稳定经济收入与缺乏购买力的人剔除在外，中国大妈的总规模也是数千万的量级——这是一个足以同英国总人口媲美的数字。

大多数人出生于上世纪中叶国民生产力低下、物质极为匮乏的时期，在成长过程中又遇上了较大的历史事件，因此从小生活艰辛。后来，时代的巨变让不少大妈积累了大量财富，甚至掌握家中的财政大权，但却并没有人系统地指点过她们应该如何打理家庭资产，面对瞬息万变的市场，她们只能求助于周边人群中的“意见领袖”。

02.“中国大妈”的保险配置

伴随女性寿命的延长，为更长远的未来作打算成为“中国大妈”的必修课，那么如何向她们推荐合适的保险产品？

社保

社保是对跨越家族三代的全面统筹安排，也是每个人必不可少的保障。同时，社保优先原则和国家的医疗保险是国家对广大老百姓的利好政策。

所以，对还没有社保的大妈，应首先建议补交或参与城镇医保、新农合。

意外险

“中国大妈”们大多精力充沛、喜欢扎堆、唱唱跳跳，但是随着年纪增长，手脚反应没那么灵活，摔倒受伤是很常见的事情。大多数意外险没有健康告知，每年一两百块就能有几十万的保额。因此，对于她们而言，意外险是必不可少的产品。

目前主流的意外险，最高可投保年龄是65周岁，意味着购买之后超过65周岁就不能续保。因此，在选择保险产品时，应注意选择承保年龄范围最高可到75周岁的产品。甚至有些专门针对老年人群的产品，最高可投保年龄可以到80岁以上，但费率也更高。

那么，给大妈配置意外险应着重考虑以下两点：一是优先选择包含骨折医疗的保险；二是可续保年龄越长越好。

医疗险

除了摔倒受伤，随着年纪增长，老人也开始出现各种疾病，社保可以承担一部分医疗费用支出，但还有社保承担费用以外的更大额支出是无法承担的，例如很多进口药、自费药、靶向药都不在保障范围内，老人的重疾险保额又有限，作为重大疾病补偿更是有限。因此，在身体状况良好的情况下建议补充医疗险。目前主流的百万医疗险，年龄在60岁及以上，有社保的老年人年保费在1300-1500元左右，保额在200万-600万之间。

那么，给大妈配置医疗险应着重考虑以下两点：一是优先选择可以保证续保的医疗险，比如保证续保5年；二是发生理赔后，不会因历史理赔情况而拒绝续保，也不会单独调整续保的标准费率的产品。

重疾险

随着年纪增长，老年人的身体难免会出现一些问题，比如高血压、糖尿病、冠心病等等。如果有糖尿病或心脏类疾病，基本就很难买到重疾险了；二级及以上高血压能选择的重疾险也非常少。

那么，给大妈配置重疾险应重点考虑以下两点：一是注意保费倒挂；二是如果身体欠佳，建议考虑防癌险，防癌险健康告知相对宽松，患有高血压、糖尿病和心脏病也可以买到部分产品，甚至有些产品75岁都能购买，这对于无法购买重疾险的中老年人而言，其实是多了一份选择。

年金险或终身寿险

以上是基于“大妈”们自身的保险来考虑，而年金险或终身寿险则是“大妈”们所热衷的。“中国大妈”之所以一战成名，离不开在各个领域的投资战绩，比如农产品、保健品、奢侈品、投资理财、时尚健康、医疗教育、房地产等诸多领域。

当然也有投资失利的，比如2015年-2018年的P2P，就让不少“中国大妈”资产缩水，甚至一夜回到“解放前”，但银行理财和商业保险却以其稳健性和安全性，成为了“大妈”们长期、优先考虑的投资选项。

在选择年金险和增额终身寿险时也应注意二者的区别：

基于日后养老考虑的，建议选择养老年金险，应对的是“养老没钱花”的风险，身故了也会按照合同条款给予身故赔偿。以养老年金险为例，大部分产品是以终身为保障期，也就是年龄越大领到的年金就越多。

如果是基于子女继承而考虑，建议选择增额终身寿险，增额终身寿险是以死亡为赔付条件；身故了，保额才会传承给下一代。当然，并不是强制储蓄到身故，在生存期间也可以通过减保取现的方式，领取现价进行使用。没取的部分还继续复利增长，取完则等于退保，合同终止了，也就不具备传承功能了。

在财富属性上，投保人是父母，被保人是孩子。在年金险中，孩子领取生存年金的钱是属于孩子的；但在增额终身寿中，如果是用减保取现来领钱，那么在法律上这笔钱是属于投保人的，也就是钱还在自己手里。

那么，给大妈配置年金险或增额终身寿险应重点考虑以下两点：一是基础保障先做好，再考虑这类储蓄型保险；二是若涉及财富传承，应该要做好投保人、被保人、受益人的角色分工，因为位置不同，对应的财富结果就不同。

03.结语

“打工人”的焦虑体现在弹幕里、朋友圈里、购物车里，“中国大妈”的焦虑体现在钱袋子里。

《中国女性养老与风险管理白皮书》显示，相较于男性，女性面对养老的焦虑程度更高，女性群体平均在43.5岁开始规划养老事宜，比男性的平均年龄早4.6年。

让“中国大妈”们尽早意识到长远财务规划的必要性和迫切性，才能让她们更有尊严、优雅地老去，也能为家庭在不同阶段做好财富规划和保障。这在新冠疫情的大环境下，这显得更为重要。

温馨提示：银保监会近日发布通知，取消保险资金开展财务性股权投资行业限制。