很多人认为保险是骗人的 是因为这些原因

保险这个行业太复杂啦，一方面是保险公司说截至今年上半年，中国原保险保费收入为27186.0亿元，同比增长24.4%。其中财产险保费收入为6207亿元，同比增长29.2%；人身险保费收入为20979亿元，同比增长23.1%；另一方面又有用户不停地在说保险骗人，是个骗子行业。硬币的两面，一个是市场的真实反映，一个是用户的心声，问题到底出在哪，什么原因“成就"了这么扭曲的行业。

1、保险公司耳熟能详的类“传销”组织

没错，您没看错，就是“传销组织”，但是为啥打个冒号呢，这是因为从组织架构上看，保险确实很像，早期都是发展团队、拉人头、四级、五级、七八级，再牛点的十二级，一层带一层，一层吃一层，尤其是早期时候吃相比较难看，自掏腰包的情况大有人在，俗称为保险行业的“自嗨锅”，哪是拓展业务，就是打了鸡血的自买自嗨，动不动就是成功、年薪百万，唉，哪那么多成功啊，那种开大会的氛围还真是不太受得了。所以啊一般人误会、不理解、不接受也太正常了。

2、代理人的能力与行为问题

这个也没什么说的，早期管你什么学历呢，几乎没门槛，只要认识七大姑八大姨，人脉够广、能拉来保费就可以了，所以你会发现小学毕业的也做得不错，说到底，是利用的信任关系，尤其咱们社会比较讲人情，此模式就更吃得消。那么问题来了，能力水平还没达到一定要求，就匆匆上马，条款是这么写的，是这个意思，客户呢却理解成那个意思，业务员为了促成交易，也似是而非，懂不懂得先迎合客户再说，谁还和钱过不去，所以一来一往，单子是签下来了，但是根本不是一回事，一出现理赔，各种矛盾就出来了。你说不骗人吧，事实就是骗了人，不管有意还是无意，反正就是那么个结果。你和保险公司说破大牙，将来出事了不赔就是不赔，这种情况客户一点招也没有。这种出了事后的无助感，你品、你细品，不骂那啥才怪呢，保险可不就成了骗人的东东了吗。

3、保险公司的生存原罪

保险公司利润来源于我们通常说的三差，费差、死差、和利差，所谓死差，说白了就是投保所得保费减去未赔付而剩下的部分，要增加这部分盈余，就要扩大投保，减少赔付，那么可以做的文章就多了，保险条款是怎么有利于保险公司怎么来，怎么让你看不懂怎么来，那几万字甚至几十万字的法律条款，看都看不完、看完也看不懂，绕口的法律用语，没个大学本科/法律专业文凭，还真对不起这个保单啊。又想赚老百姓的钱、又不想赔老百姓的钱，这扭曲的心态，说什么好呢。

所以啊，这里也为前面说的业务员们鸣个不平，这么难懂，你让普通业务员咋办，还不得想当然的来啊。以上是保险公司方面。

我们再来看看客户方面，也就是我们自己。

先举个例子，前几天在今日头条上看到这么一个事，有个哥们买了一个航空意外险，花了大概50块钱，结果飞机确实延误了，但是延误时间不长，这个保险理赔是按照延误时间动态赔付的，结果下来赔付了52块，于是这哥们就发帖子说保险就是骗人的，买的时候就是要赔钱，结果下来就多了这么几块，明显是骗人的，和自己预期差太多，评论栏有人说，保险条款是这么约定的，人家也是按照条款来的。这哥们来一句，我不看什么条款，既然有这保险，就是要陪，我不看什么条款，不赔就是骗人。我相信，这哥们的想法代表了很大一部分人，也反映出一部分“深藏”的心态：

1、买保险，就是要赔付；

2、保险条款，我不看，跟我没关系；

3、买了保险，就是我想当然的什么都赔；

4、赔少了就是骗人，得赔的我满意了，甭管我花了多少钱；

5、想法设法，不该说的一定不说，该说的有隐瞒的说。

这种心态我们深挖一下，就是这么几个执念在作怪：

1、占便宜心态作怪。想得的却得不着，总感觉不舒服，这要是买彩票，不中奖，认为也很正常，只是侥幸心理的搏一搏，中了奖，反而有些像做梦。到了保险这，不是了，不赔付，不正常，赔付了，应该的，总之就是要拿到钱。

2、太复杂，也看不懂，索性就不看了。反正我认为的应该就是条款要写的，那还看它干什么，在加上业务员的推波助澜，就这么无痛痒的过去了。

3、保险都买了，那就是什么都赔啊。否则买保险干什么，就是这么自以为是（这里没贬义的意思）。如果你追问一句，买的什么保险，可能都忘记了，或者么棱两可的说个种类，但是具体的、那些决定理赔的细节，就是一无所知了。当然大家都一样，我也一样，谁没事能记那么多的保险内容呢。

4、涉及个人隐私、每个人都有那么点不外人知道的小九九。

买保险现在简单了，很多都不用体检，改为健康告知了，于是就变成健告健告，见而不告，谁现在还没点小问题啊，只要没有体检、看病等案底，一律绿灯通过，保险成功与否一切以我是否交钱为准，我交了钱，你拿了钱，这个买卖就算生效了，将来出问题一切都是你保险公司的问题。

大家是不是这个心态，反正我是，这个里面当然有保险公司产品的问题，今天我们不做讨论，一个巴掌拍不响，这个问题同样严重，我们后面说。

综合以上原因，通常就形成了保险是骗人的说法，这种状态还要持续一段时间，根本问题解决需要：

一是保险公司的调性该怎么调整

转型升级也说了好多年，好在随着竞争的加剧、用户需求的倒逼、新技术的应用、一批新保险人的发展，让保险公司层面在迭代，只是迭代的速度和客户期望之间的矛盾还有待进一步的提升，我们给它定义为叫“待定值”的发展，通俗说就是期待与实际确定之间的差异，待定值越小，说明越接近，情况越好，为零，则达到完美情况，后面保险公司要做的就是怎么不断的修订待定值的问题，一切要回归商业本质，以用户为中心，做为用户创造价值的产品和服务，这些是根本，是消除误解的核心内容。

二是客户心态与对保险的认知问题

我们给定个义，叫“地平值”，通俗说就是达到地平线的期望，不奢求用户对保险有过高的认知和尊敬，达到和其他一般行业的水平即可，回归常识，尽可能消除之前存在的负面认知，像对待其他行业一样，一视同仁，我们买个白菜，还知道普通大白菜和娃娃菜价格是不一样的，一分价钱一分货，保险也一样，花了多少钱，得到了什么保障要弄清楚，有的可能需要买多份，才能够保障的更全面，千万别再想一份保单啥都保，是不现实的，如果有业务员在忽悠您，可以直接怼回去，基本保险常识咱还是懂的。

三是技术层面回到公平交易

保险公司也要在保险条款、展示形式、业务规范、技术应用中，给客户创造便利，明码标价，一是一、二是二，都别含糊，尤其是健康告知部分，尽可能展示的明确清楚，并配备技术工具、人工问答，让大家买的明白。买定离手，后面按照合同、发挥契约精神，该怎么办怎么办，谁也别耍赖。

相信随着保险意识不断增长，“待定值”、“地平值”发展起来后，买保险就像买个盒饭一样简单，简单才是未来保险发展之道，简单的让一切回归常识、一切回到朴素人性。

温馨提示：9月19日起，车险综合改革正式实施。