什么是保险

何为保险？保险简单来说就是拿大家的钱给那个倒霉的人。比如100个人购买重疾险，保单期限内可能真正得病的只有1个人，那么这个人将获得赔付，而赔付后剩余的钱就是保险公司的利润。

保险的意义无疑是重大的，它提供给我们一种抵御风险的手段，无论是人身险还是财产险。

保险实际上就是保险公司与客户签订的一纸合同。合同细节很多，还很复杂，加上前些年代理人素质不高，许多都是连哄带骗让人把保险买了。但实际可能根本不是客户所需要或理解的产品。至于说赔付困难，绝大多数都是因为买保险前未能如实告知或者没有搞清楚保单覆盖赔付范围所致。这方面，香港的保险公司做的就比较好，严进宽出，而内地则是宽进严出。这一系列原因导致大家对保险产生误解。

合同就是合同，一切都按照合同里的白纸黑字来执行。那些说保险公司是骗子的，全都是过激的言论。你看看每年保险公司的赔付支出就知道了，那都是真金白银。我个人也有过保险赔付经历，实际上，你只要按照要求准备相关的材料，并且确实在保障范围内，赔付速度还是很快的。

保险细分种类很多，但从功能上，大体分为寿险、健康险、养老险和财产险。前三种可以认为是同一种，即人身险。所以，实际上保险公司分为两种，寿险公司和财险公司。

保险公司利润来源

保险公司的利润来自于三差，即死差、费差、利差，而三差则是建立在各种假设的基础之上的（寿险）。

如死亡率、发病率、意外发生率等，这些根据大数法则很容易确定，费用根据公司的实际运营情况也比较容易确定，投资回报率目前各大保险公司普遍按照5%作为假设。保险公司的精算师则根据这些假设，考虑合理的利润后，确定保单的定价。

也就是说，保单在卖出去的那一刻，实际上利润已经锁定了。但却不能在利润表中体现，因为还未履行责任。所以，实际上我们现在看到的保险公司利润都是前几十年累积的保单所释放的利润，而不是当年新增保单的利润，这个概念很重要。所以保险属于风险前置利润后置的行业，与银行业的利润前置风险后置正好相反。

财险相对比较简单，一般都是短期险种，没有寿险这么复杂。举个简单的例子，保险公司收到100元的保费，其中运营维护费用为50元，赔付预计46元，剩余的4元加上保费的投资收益就是财险公司的利润。

温馨提示：9月19日起，车险综合改革正式实施。